Плюсы и минусы ипотечного кредитования: от А до Я

  1. Плюсы ипотечного кредитования для заемщика
    1. Приобретение собственной недвижимости.
    2. Условия кредитования.
    3. Разнообразие ипотечных кредитных программ.
    4. Юридическая чистота сделки.
    5. Налоговый вычет.
  2. Плюсы ипотечного кредитования для кредитора
    1. Кредит обеспечен залогом.
    2. Доходность по ипотеке.
    3. Качество портфеля.
    4. Комиссионный (непроцентный) доход.
  3. Минусы ипотечного кредитования для заемщика
    1. Огромные переплаты по ипотеке.
    2. Моральная нагрузка.
    3. Нестабильность экономики.
    4. Дополнительные расходы.
    5. Недвижимость в залоге.
  4. Минусы ипотечного кредитования для кредитора
    1. Срок реализации залогового имущества.
    2. Сроки выдачи ипотеке.
    3. Конкуренция.

У ипотечного кредитования, как и у любого банковского продукта, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим основные.

 Плюсы ипотечного кредитования для заемщика

Приобретение собственной недвижимости.

Для многих людей ипотечный кредит – это единственная возможность приобрести собственное жилье. Улучшив жилищные условия с помощью ипотеки, можно перестать платить аренду за квартиру.

Также клиенты приобретают недвижимость с целью инвестирования для последующей сдачи, тем самым формируя себе накопления и дополнительные источники дохода.

Несмотря на то, что квартира находится в залоге у банка, заемщик получает ее в собственность. Соответственно, может в ней прописаться и/или использовать по своему усмотрению.

Условия кредитования.

как правило, условия по ипотечным кредитам в банках значительно выгоднее, чем по кредитам наличными. Это дает возможность заемщику получить большую сумму кредита под меньшую процентную ставку на удобный срок. У клиента больше возможностей подобрать программу с оптимальным ежемесячным платежом.

Разнообразие ипотечных кредитных программ.

В банках действуют различные программы ипотечного кредитования, и клиент может выбрать то, что нужно именно ему. Например, можно увеличить первоначальный взнос и снизить ставку, оформить ипотеку без первоначального взноса, получить кредит без подтверждения дохода, привлечь созаемщика и т.д.

Юридическая чистота сделки.

Несмотря на то, что недвижимость находится в собственности у заемщика, залог оформлен в пользу банка. Соответственно, перед тем как выдать кредит, банк досконально проверяет объект, чтобы обеспечить юридическую чистоту сделки. При приобретении вторичного жилья большая часть банков просит еще застраховать титул.

Налоговый вычет.

При приобретении квартиры в ипотеку возможно оформить налоговый вычет. При этом НДФЛ возможно возместить не только от приобретения жилья, но и с уплаченных процентов по кредиту. Некоторые клиенты используют налоговый вычет для досрочного погашения по ипотеке, тем самым уменьшая переплату.

Плюсы ипотечного кредитования для кредитора

Кредит обеспечен залогом.

При выдаче ипотеки банк получает объект недвижимости в залог. В случае если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, банк сможет реализовать объект и погасить задолженность. Также наличие залога дисциплинирует заемщика. На практике клиенты в первую очередь стараются оплачивать именно ипотеку.

Доходность по ипотеке.

Доходность по ипотеке у банков на очень хорошем уровне, несмотря на то, что ставки обычно ниже, чем по кредитам наличными. Происходит это из-за того, что оформляют ипотеку на длительный срок, обычно 15-20 лет, а выплата процентов в начале максимальная. Если посмотреть график платежей, то мы увидим, что первые несколько лет сумма процентов значительно превышает сумму основного долга в ежемесячном платеже. С учетом ежегодного обесценивания денег, банку выгодно зарабатывать здесь и сейчас.

Качество портфеля.

Большинство банков стараются формировать надежный и качественный кредитный портфель. Ипотека отлично для этого подходит. Банк сразу выдает достаточно крупные суммы с обеспечением, на длительный срок. Кредитный портфель очень медленно вымывается, так как большинство заемщиков платят по графику, и кредит полностью обеспечен залоговым имуществом.

Комиссионный (непроцентный) доход.

Помимо процентов, при проведении и сопровождении ипотечных сделок, банк может дополнительно зарабатывать. Страховые компании обычно оплачивают банку комиссионное вознаграждение за проданные полисы. Существуют различные услуги для проведения сделок, такие как банковская ячейка, аккредитив, сервис электронной регистрации и т. д. Все это оплачивает заемщик, соответственно, кредитор получает дополнительный доход.

Минусы ипотечного кредитования для заемщика

Огромные переплаты по ипотеке.

Несмотря на относительно невысокую процентную ставку (сравниваем со ставкой по нецелевым кредитам наличными) переплата процентов по ипотеке может быть просто огромной. Иногда превышает в два или даже три раза сумму самой ипотеки. Происходит это из-за длительно срока кредитования. Именно поэтому очень важно правильно рассчитать сумму и срок кредита, чтобы избежать лишних выплат.

Моральная нагрузка.

Большая часть заемщиков добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, особенно по ипотеке. Однако, оформляя кредит на 15-20 лет, клиент получает психологическую нагрузку по исполнению своих обязательств. Это объясняет необходимость правильного расчета своих финансовых возможностей, чтобы выплачивать кредит в срок либо досрочно.

Нестабильность экономики.

Обычно ипотеку оформляют на 10-20 лет, при этом различные изменения и потрясения в экономике страны происходят регулярно. Спрогнозировать, что будет через длительный промежуток времени практически невозможно. У заемщиков всегда есть риск потерять источник дохода. Именно поэтому при оформлении ипотеки важно адекватно оценивать кредитную нагрузку.

Дополнительные расходы.

Практически во всех банках необходимо ежегодно оформлять полис страхования. Если посчитать расходы за весь период, может получиться существенная сумма. При оформлении ипотечного кредита очень часто требуется оплачивать отчет об оценке. Дополнительные расходы по сделке, сервисы и способы расчетов, комиссии за перевод (если такие имеются), все это увеличивает реальную стоимость приобретаемого объекта недвижимости.

Недвижимость в залоге.

Несмотря на то, что недвижимость находится в собственности заемщика, распоряжаться ею нельзя до момента выплаты ипотеки. Это может создать определенные неудобства, если клиент решит продать квартиру, которая находится в залоге у банка.

Минусы ипотечного кредитования для кредитора

Срок реализации залогового имущества.

Реализация залогового имущества при дефолтах процесс не всегда быстрый. Заемщики очень часто до последнего пытаются сохранить объект и используют все способы, чтобы отсрочить его реализацию.

Сроки выдачи ипотеке.

Банк тратит ресурсы на рассмотрение и одобрение ипотечных заявок. При этом не всегда получается быстро выводить клиента на сделку, так как заемщик может длительное время после одобрения подбирать объект.

Конкуренция.

На рынке ипотечного кредитования очень жесткая конкуренция среди кредиторов. Банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение, сопровождение и обслуживание ипотечных клиентов. При этом конкуренция часто способствует снижению процентных ставок по ипотечным программам, и, соответственно, доходности ипотечного портфеля.

наверх