Кредит под залог автомобиля

Кредитом под залог автомобиля называют банковскую программу с низкой процентной ставкой. Плюсы есть для обеих сторон: кредитор несет меньше рисков, а заемщик берет заем на большую сумму. Рассмотрим все нюансы оформления, проведем анализ банковских предложений.

Основные понятия

Кредит под залог автомобиля оформляется в банке, МФО или автоломбарде. Клиенты берут деньги в долг у финансовой организации, за пользование займом начисляются проценты. Гарантия выплаты — права на транспортное средство.

Каждый банк выдвигает свои требования к объекту обеспечения. Единственное, что одинаково во всех финансовых организациях, — накладывается обременение на автомобиль. Однако это не значит, что заемщик не сможет пользоваться машиной: при выборе программы кредитования под залог ПТС накладывается запрет на продажу и дарение.

Условия банков

Типовые требования финансовых организаций касаются возраста, гражданства, доходов, трудоустройства. Но в связи с тем, что банку будет предоставлено обеспечение, условия по зарплате и занятости могут быть смягчены.

Требования к клиенту и автомобилю

Приведем общие условия к заемщикам:

1. Наличие гражданства РФ.
2. Прописка в регионе, в котором находится банк.
3. Занятость на последнем месте работы от 3 месяцев, в некоторых случаях от 6.
4. Постоянный официальный источник доходов.

Если отсутствует справка по форме 2 НДФЛ, вы официально не трудоустроены или имеете плохую кредитную историю, то потребуется предоставить залог для получения кредита наличными.

Автомобиль должен соответствовать следующим критериям:

1. Категория B.
2. Не привлекался к коммерческому использованию.
3. Нет обременений.
4. На дату погашения займа автомобилю должно быть не больше 12 лет (иномарка). Для российских машин — до 5 лет.
5. Пробег нет более 250 000 км для иномарок, до 100 000 км для российских авто.
6. Исправное техническое состояние. Если в автомобиле что-то не работает, то следует его починить.
7. Машина имеет номера, стоит на учете.

Это общие требования, в разных банках они могут отличаться.

Список документов

Типовые требования к документам:

1. Анкета-заявление.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Копия трудовой книжки.
4. Справка 2 НДФЛ или по форме банка.
5. ПТС автомобиля, свидетельство о регистрации, оценочный отчет.

Могут потребоваться дополнительные документы:

• СНИЛС;
• водительское удостоверение;
• полис ОСАГО.

Способ расчета суммы займа

На каждом банковском сайте есть калькулятор займа. Нужно ввести сумму, срок, затем будет показан ежемесячный платеж.

При этом в качестве кредита под обеспечение автомобилем может быть выдано до 50—60% оценочной стоимости транспортного средства. В случае кредита на покупку нового авто сумма может быть 80-90%.

Банки выдают деньги под ПТС до 10 000 000 рублей. В зависимости от условий или обстоятельств есть возможность получить сумму больше. Конечная цифра зависит от стоимости залога.

Кому могут одобрить

Любой гражданин в возрасте от 18 до 70 лет может взять деньги под авто. Но есть нюанс: на момент окончания действия договора клиенту должно быть не больше 70. То есть если заемщик оформляет заём в 66, то максимальный срок — 4 года.

Юридические лица тоже могут взять кредит под авто. Подобные программы доступны не только физическим лицам. Банки предлагают кредиты для малого бизнеса по другим условиям.

Можно ли получить кредит, если вы не собственник ТС

Бывает так, что заем под залог оформляют не собственники автомобиля. Обычно такое случается в 2—х ситуациях:

1. Если по каким-то причинам ТС записано на другое лицо. При этом деньги требуются срочно именно владельцу машины.
2. Если ТС оформлено на компанию или ИП, но распоряжается им заемщик.

Оформить кредит под ПТС в обеих ситуациях можно, даже если лицо не является собственником ТС. Но потребуется составление генеральной доверенности на распоряжение автомобилем. При составлении документа учтите, что:

1. ПТС должен быть заверен нотариусом.
2. Срок действия — весь период пользования кредитом.
3. Подписи должно быть 3: собственника, доверенного лица, нотариуса.
4. Обязательно прописать дату составления.
5. Нужно указать права доверенного лица: продажа, обмен, передача в залог.

Правила погашения кредита и выкупа ТС

Согласно действующему законодательству, допускается частичное или полное погашение кредита без дополнительных комиссий или штрафов. Банк может начислить проценты только за фактическое время пользования заемными средствами. В некоторых случаях требуется посетить отделение.

При этом необходимо написать заявление на досрочную выплату долга: чаще всего достаточно внести нужную сумму на счет. При полном погашении с транспортного средства будет снято обременение.

Пошаговое оформление заявки

Чтобы получить деньги от банка, нужно:

• собрать все документы;
• оставьте заявку онлайн или при посещении отделения банка;
• подождать результат рассмотрения. Обычно срок рассмотрения анкеты составляет 3-4 рабочих дня.

В случае принятия положительного решения сотрудник финансовой организации свяжется с клиентом, чтобы назначить дату подписания договора. Затем деньги будут перечислены на карту заемщика.

Если вы берете кредит под авто, то потребуется составление акта приема-передачи транспортного средства. В случае оформления займа под залог ПТС акт не нужен.

Автомобильный кредит для покупки новой машины

Многие путают заем под залог ТС с автокредитом. В первом случае финансы можно потратить на что угодно, во втором банк дает деньги конкретно на приобретение нового автомобиля. Покупаемый авто будет находиться в залоге у кредитора.

Особенности программы

Перед оформлением займа учтите:

1. При предоставлении банку в качестве обеспечения машины вы не сможете ею пользоваться весь срок действия договора.
2. Оформление займа под залог ПТС — удобный вариант: машина остается у собственника, он может ею беспрепятственно пользоваться. Ограничение накладывается только на совершение юридических действий.
3. Можно получить деньги под залог чужого авто. Но потребуется генеральная доверенность.
4. Если у вас кредитная история с просрочками или вы хотите взять займ без справок, то увеличить шансы на одобрение поможет передача банку юридических прав на автомобиль.
5. Потребительский кредит без залога обходится дороже, чем заем с обеспечением.

Плюсы и минусы

Начнем с рассмотрения преимуществ:

• заем выдается без поручителей;
• вероятность отказа ниже;
• можно оформить кредит на большую сумму, если стоимость авто высокая;
• процентная ставка ниже.

Недостатки:

• если вы не выплатите долг, то рискуете лишиться автомобиля;
• сумма зависит от цены ТС;
• если вы берете займ под залог самой машины, а не ПТС, то не сможете ей пользоваться;
• оформление полиса каско в таких кредитах является обязательным.

Список банков

В Таблице 1 рассмотрены разные программы.

Таблица 1 «Список банков и условий»

Выгодный кредит под залог транспортного средства

Автоломбард, частные организации выдают деньги в долг под высокую процентную ставку на короткий срок. Именно поэтому стоит выбирать банки, к тому же у них есть дополнительные опции, позволяющие снизить процентную ставку.

Например, ВТБ предлагает такую функцию за 0,276%—0,475% от общей суммы займа в месяц. Это позволяет снизить процентную ставку на 12,1%.

Отличие кредитных программ под залог ПТС перед микрозаймами

В связи с тем, что кредитная политика в России ужесточилась, выросла популярность займов под обеспечение ТС. При оформлении кредита через автоломбард проверьте организацию в реестре Банка России:

• прежде чем подать заявку, рассмотрите все условия: если вы возьмете долг под залог машины, то не сможете ею пользоваться. Авто будет находиться на стоянке;
• кредитор должен самостоятельно застраховать машину, если она будет находиться на стоянке;
• автоломбард не имеет права реализовать ТС в период действия договора. Если срок истек, то приоритет на выкуп остается за заемщиком. Публичные торги объявляются через месяц после просрочки платежа. Но только если авто стоит более 300 000 рублей.

Отличие программ автоломбардов от МФО

Если вы обратитесь в автоломбард, то он обязательно заберет ваше авто на стоянку. А вот МФО может действовать по двум вариантам:

1. Машина будет находиться на стоянке — ставка ниже.
2. Авто остается у владельца — ставка выше, потребуется оформление каско.

Почему банк может отказать и как увеличить шансы

Если клиент с плохой кредитной историей или не работает официально, то финансовая организация потребует привлечь поручителя или предоставить обеспечение. Однако гарантий, что заем будет одобрен, нет.

Обеспечение позволит существенно увеличить ваши шансы на получение денег в долг. Чтобы банк дал кредит, обратитесь к брокеру из «Кредитор Эксперт», он поможет подобрать программу, а также проконсультирует по всем вопросам.

Популярные вопросы и ответы

• Можно ли взять займ под залог грузовика?

Грузовой автотранспорт тоже принимается в качестве обеспечения. Подобная программа есть у Совкомбанка. Срок от 1 до 5 лет, сумма от 30 000 до 3 000 000 рублей, ставка от 14,9%.

• Какой опыт вождения должен быть, чтобы получить автокредит?

Для подачи заявки в большинстве банков водительское удостоверение не требуется. Но если вы собственник авто, а пользуется им другое лицо, то вы должны оформить доверенность. Однако если вы берете автокредит в салоне на новое ТС, то отсутствие водительских прав негативно скажется на одобрение заявки.

• Можно ли оформить заем с целью рефинансирования другого кредита?

Такую операцию можно провести благодаря другой банковской программе. Но если вы хотите снизить процент, то лучше предоставить банку обеспечение. Кредит нецелевой, вы сможете погасить заемными средствами другой долг.

• Возможно ли перекредитование под залог машины, купленной на деньги банка?

Вы не можете дважды заложить автомобиль, если не загасили первый долг. Вначале нужно вернуть заемные средства (сделать это можно с помощью рефинансируемых программ). Когда обременение будет снято, вы сможете использовать машину в качестве нового залога.

• Можно ли оформить заявку только по паспорту?

Кредит получают, если предоставляют ПТС, авто, ВИН-номер.

• Есть ли программы под залог приобретаемого авто?

Да, это автокредит. Но такой займ строго целевой. Это может значить, что вы покупаете авто и передаете его под залог банку. Пользоваться машиной можно, но продать нельзя, пока долг не загашен.

Если вам срочно нужны денежные средства, нет официального источника доходов, плохая КИ, то автозалог послужит гарантией выплаты для банка. Под обеспечение подходит как легковой, так и грузовой транспорт. Главное, чтобы он соответствовал критериям кредитора.

Имеет значение возраст ТС, износ, общее состояние, рыночная стоимость. Ограничений по тратам нет, поскольку данная программа не является целевой. На заемные средства можно приобрести все, что захочет клиент.

Для заемщиков кредиты с залогом — это единственный шанс взять в долг большую сумму. Если вам нужно одобрение займа, то в этом помогут брокеры из «Кредитор Эксперт».