Что такое кредит под залог квартиры? Выделим особенности, расскажем про существующие банковские программы. Рассмотрим все стороны банковского продукта, а также расскажем, как увеличить шансы на одобрение.
Что такое займ под обеспечение
Кредит под залог квартиры стал популярным среди граждан, нуждающихся в крупных суммах для решения денежных проблем, будь то покупка автомобиля, старт бизнеса или оплата лечения.
Банк будет начислять проценты за пользование средствами. Насколько дорого обойдется займ, зависит от конкретной программы.
Отличия залогового займа от потребительского
Основное отличие этих видов банковских продуктов в том, что обычный кредит выдается без обеспечения. Залоговый займ невозможно получить, если не предоставить какой-либо объект в качестве гарантии выплаты долга.
Кредит под залог квартиры позволяет получить большую сумму на длительный срок. Размер ежемесячного платежа при этом будет меньше.
В зависимости от банка, максимальная сумма при потребительском кредитовании — 3 млн рублей. Занять деньги можно на срок до 7 лет. Займ под залог квартиры оформляется на 20 лет, а сумма составляет до 80% оценочной стоимости или в пределах установленного банком максимума.
Процентная ставка будет меньше, чем для потребкредита.
На что можно потратить деньги
Деньги с кредита под залог квартиры можно тратить на свое усмотрение. Ограничений или правил в этом вопросе нет. Исключение — целевой займ. Деньги чаще всего тратят на ремонт, покупку новой квартиры, автомобиля, обучение.
Кто выдает займ
Банки предоставляют кредиты под залог, а частные инвесторы — займы. Есть 2 принципиальных отличия:
- Перед тем как одобрить кредит, банк будет тщательно анализировать КИ заемщика. Даже с предоставлением обеспечения финансовой организации нужно удостовериться в платежеспособности клиента. В случае невыплаты долг будет взыскиваться в соответствии с законом.
- Частные инвесторы обычно учитывают ликвидность и стоимость залога. Это быстрый способ получить большую сумму, но ставка будет выше. Обычно у инвесторов берут займ на несколько месяцев, поскольку на долгий срок будет невыгодно. К частным лицам обращаться следует только в крайнем случае.
Кто может рассчитывать на одобрение
Кредит под залог получится взять у того, у кого есть в собственности квартира или иной объект недвижимости. Если у вас нет обеспечения, то можете привлечь залогодателя-родственника, у которого оно есть.
Бывает так, что доход слишком низкий. Тогда можно оформить кредит с созаемщиком. Но на практике применяется редко. Это связано с тем, что в случае с займом под обеспечение у второго лица не будет никаких прав, а только обязательства в случае невыплаты.
Какие сейчас процентные ставки
В Таблице 1 представлено сравнение предложений разных банков в Москве с условиями по кредитованию под залог квартиры. Все финансовые организации применяют аннуитетный график платежей.
| Название банка | Процентная ставка | Полная стоимость кредита | Срок в годах | Максимальная сумма в миллионах |
| Альфа | 14%—27,49% | 20,971%—29,817% | 15 | 30000 000 |
| Совком | 14,9%—24,15% | 14,891%—24,146% | 15 | 30000 000 |
| Т—Банк | 15,9%—31% | 18,816%—30,785% | 15 | 30000 000 |
| ВТБ | 22,2%—23,2% | 22,207%—23,829% | 30 | 20000 000 |
| Газпромбанк | 17,8%—30,9% | 20,900%—30,118% | 20 | 30000 000 |
| ПСБ | 18%—20,6% | 18,926%—20,967% | 30 | 10000 000 |
| МТС Банк | 16,2%—23,2% | 16,329%—28,301% | 15 | 10000 000 |
| АТБ | 19,35%—20,35% | 20,156%—24,291% | 20 | 15000 000 |
| Локо—Банк | 22%—25% | 22,581%—29,705% | 20 | 30000 000 |
Таблица 1 «Список банков»
Требования финансовых организаций
Все зависит от конкретного банка. Обычно требования следующие:
- наличие гражданства РФ;
- регистрация в регионе банка;
- возраст от 21 года;
- официальное трудоустройство;
- доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи;
- трудовой стаж от 1 года в общем и от 3 месяцев на последнем месте занятости.
Еще один критерий — возраст на момент погашения кредита. В большинстве банков выплатить займ нужно до 65 лет, иногда до 75.
Список документов
Чтобы получить нецелевой кредит под залог имущества, нужно принести в банк документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки;
- свежая выписка из ЕГРН;
- справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам;
- отчет об оценке стоимости объекта (организация должна быть аккредитована банком);
- если заемщик состоит в браке, то потребуется нотариально заверенное согласие супруга, а также других собственников квартиры.
Какую квартиру можно передать в залог
Не подойдет имущество с обременением, недостроенные, коммуналки, неликвидные. Можно взять кредит под залог апартаментов, квартиры, находящейся в собственности заемщика.
Учтите, что от стоимости объекта зависит сумма выдаваемого кредита.
Расчет ликвидности будет проводиться оценочной организацией. Это означает, что от стоимости залога вам выдадут 60—80%, то есть вы получаете не всю сумму.
Требования к объекту залога
Банки выдвигают условия не только для заемщика, но и к квартире:
- должна быть достроена, а дом сдан в эксплуатацию;
- объект, который был приобретен без использования материнского капитала;
- нельзя предоставить банку жилое помещение в аварийном состоянии.
Учтите, что неприватизированный объект не подойдет для залога.
Критерии
Конкретных требований к площади залоговой квартиры нет. Банки принимают даже студии. Но есть ряд обязательных условий:
- финансовые организации не принимают в залог квартиры в деревянных домах, панельных и блочных ниже 5 этажей, которые построены до 1975 г. К фундаменту требований нет;
- средний процент износа здания — до 60%. Если дом стоит в очереди на снос или капитальный ремонт, то банк не примет в залог квартиру в нем;
- обязательно наличие всех коммуникаций, санузла.
Если вы хотите предоставить банку в качестве обеспечения апартаменты, то требования к ним такие же, как и к квартирам.
Пошаговое оформление
Чтобы получить кредит срочно под залог жилья наличными:
- Подайте заявку в выбранный банк.
- Дождитесь одобрения.
- Проведите оценку.
- Уточните, какие документы нужны, соберите весь пакет.
- Оформите сделку, подпишите договор.
В некоторых случаях банки требуют привлечения созаемщика или поручителя.
Поменяется ли собственник
Выдача кредита под залог не подразумевает смену собственника. В этом случае банк лишь наложит обременение. То есть, продать квартиру без согласия финансовой организации не получится. Но банк тоже не сможет реализовать объект или выписать хозяина. Обременение будет зарегистрировано в Росреестре.
Плюсы и минусы
Займ под залог квартиры берут для решения финансовых проблем. Но прежде чем подавать заявку, изучите все нюансы. Рассмотрим плюсы:
- можно оформить крупную сумму на долгий срок, под низкую процентную ставку;
- легче получить одобрение от банка;
- цель займа может быть любой;
- это безопасный вариант получения денег.
Минусы:
- брать деньги можно только под залог имеющейся квартиры, ипотечная для этого не подойдет;
- муниципальный объект для обеспечения не годится, вначале придется приватизировать его;
- если сумма необходима срочно, то этот вариант не подойдет, поскольку для проверки всех документов и квартиры нужно время;
- возраст заемщика должен быть не меньше 21 года;
- нельзя взять займ под залог строящегося жилья;
- налоговый вычет нельзя получить, если кредитование нецелевое;
- надо оплатить оценку.
Что следует учесть
Получить деньги от банка можно в том случае, если все требования к объекту залога будут соблюдены. Есть еще несколько нюансов:
- если владельцем части (доли) квартиры является ребенок, то такой объект банк не примет. Но если в жилье прописано лицо до 18 лет, то препятствий для оформления займа не будет;
- регистрация обременения занимает 2-3 рабочих дня. Когда Росреестр обработает документы, нужно будет их предоставить в банк. После этого финансовая организация выдаст деньги;
- некоторые банки самостоятельно отвозят документы для регистрации залога. Стоимость услуги — 6 000—11000 рублей.
Если нет подтверждения доходов
Банки серьезно относятся к платежеспособности клиентов. Без подтверждения доходов получить кредит будет сложно. Потребуется ликвидный залог. Для увеличения шансов на одобрение обратитесь к брокеру из «Столичного Центра Финансирования».
Если плохая кредитная история
В случае когда клиент с просрочками и невыплаченными займами, может потребоваться дополнительное время для улучшения КИ. С плохой кредитной историей вероятность одобрения кредита банком низкая.
Способы улучшить:
- погасить все задолженности;
- оформить моментальный потребительский займ, досрочно выплатить его, не допуская просрочек;
- воспользоваться кредиткой или открыть депозит в выбранном банке.
Если вы примете меры, то сможете улучшить свою КИ, получив в дальнейшем одобрение.
Дополнительные траты
Прежде чем решиться на подачу заявку, убедитесь, что дополнительные траты вам по силам. С какими расходами вам предстоит столкнуться:
- оценка квартиры — стоимость услуг от 2500 рублей;
- страховка залога — придется оформлять самостоятельно, сумма не входит в кредит;
- государственная пошлина за регистрацию в Росреестре — 2000 рублей.
Причины отказа
Банк не отказывает в выдаче денег без основания. Если вы получили отказ, значит, есть причина. Это может быть:
- много просроченных платежей;
- жилье является чужим;
- заемщик безработный;
- доля в квартире принадлежит лицу в возрасте до 18 лет;
- клиент недавно проходил процедуру банкротства;
- действующий ипотечный договор.
В последних двух случаях не получится добиться одобрения от банка.
Внесение платежей и досрочное погашение
При досрочном погашении необходимо учитывать:
- требование заранее уведомить банк о своем намерении;
- отсутствие дополнительных условий.
Когда долг погашен, нужно проконтролировать снятие обременения с заложенной квартиры. Для этого возьмите справку, что кредит закрыт вместе с процентами. Затем обратитесь в МФЦ с заявлением на снятие обременения. Приложите следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о праве собственности;
- квитанция об оплате государственной пошлины;
- договор с банком.
Весь процесс займет 10 рабочих дней.
Список популярных вопросов и ответов
- Через сколько мне выдадут деньги?
Кредит на любые цели под залог занимает больше времени на оформление, чем потребительский. Это связано с тем, что требуется регистрация сделки в Росреестре. Обычно процесс занимает от 6 до 10 рабочих дней.
- Как квартира передается в залог?
Объект будет зарегистрирован в Росреестре в новом статусе. Квартиру будет невозможно продать, сдать или совершить какие-либо действия без согласия банка. Но прописать кого-либо в ней можно.
- Если я захочу продать квартиру?
Для начала нужно будет полностью погасить долг перед финансовым учреждением. Затем снять обременение, только потом можно будет проводить сделки.
- Выдадут ли займ инвалиду?
Если клиент имеет официальный источник дохода и ликвидную квартиру, то препятствий для одобрения нет.
- Как будет происходить процедура передачи денег?
Для начала нужно зарегистрировать квартиру в качестве залога. Только потом банк перечислит сумму займа на ваш счет.
- Если я планирую заняться строительством дома на банковские деньги, будет ли новое жилье в залоге?
Нет, обременение накладывается только на квартиру, под которую вы берете в долг у финансовой организации. Новое жилье в залог не передается.
- Можно ли взять деньги в долг у банка безработному без справок?
Процедура в этом случае будет сложней. Неработающему клиенту нужно иметь залог. Но процентная ставка будет выше.
- Как оформить онлайн?
Удаленно получить деньги не получится. Но можно подать заявку. При этом все равно придется посещать офис банка вместе с МФЦ для регистрации залога.
- Какой кредит лучше оформить на покупку второй квартиры: ипотечный или под залог?
Процентная ставка по ипотекам меньше, но потребуется первоначальный взнос. Поэтому если у вас он есть, то выгодней брать именно ипотеку.
- Возможно ли взять у финансовой организации в долг под залог единственного жилья? Сможет ли она прописывать или выписывать жильцов самостоятельно?
Даже если в собственности одна квартира, банк примет его в залог. Но заниматься регистрацией или выпиской жильцов финансовая организация не имеет права.
Заключение
Для кредита без отказа нужно иметь постоянную работу с официальной зарплатой. Но прежде чем подавать заявку, рассчитайте предварительный ежемесячный платеж, для этого используйте калькулятор на банковских сайтах.
Если у вас плохая КИ или нет официального источника дохода, то займ под обеспечение может стать выходом для вас.
Перед тем как брать кредит наличными, обратитесь в «Столичный Центр Финансирования», проконсультируйтесь по всем интересующим вопросам, и тогда оформляться такой займ будет проще.
