Один из вариантов кредитования юридических лиц – кредит под залог приобретаемого оборудования и товаров в обороте. В качестве корпоративного оборудования под залог банки рассматривают спецтехнику, транспорт, производственную технику.

Сравнение

Вид залога

Критерий

Товары в обороте

Коммерческая недвижимость

Оборудование

Дисконт (разница между рыночной и залоговой ценами) 50-60% 10-20% 20-30%
Ликвидность залога Низкая Высокая Средняя
Срок 2-5 лет 5-15 лет 2-5 лет
Дополнительное обеспечение Требуется Не требуется Не требуется
Процентная ставка 15-25% 7-20% 15-20%
Сумма кредита, руб. 100 тысяч – 10 млн 300 тысяч – 100 млн 50 тысяч – 20 млн
Страхование

Обязательно

Товары в обороте как залог

К этой категории относятся:

  • сырье (минеральное, угольное, нефтепродукты);
  • материалы, например ЛКМ;
  • полуфабрикаты (с металлургических, деревообрабатывающих производств);
  • продукция, готовая для продажи. От окон и дверей до одежды, обуви, бытовой техники.

Банки считают такие залоги рискованными, поэтому от новых заемщиков понадобится дополнительное обеспечение. Это может быть недвижимость, транспорт и другое имущество. Сами товары при этом покроют максимум 50% кредита. Чтобы оформить кредит без обеспечения, заемщику нужно быть постоянным клиентом банка и иметь большое количество активов.

При расчете суммы кредитные организации могут учитывать балансовую стоимость, средние ежедневные остатки за последние полгода и другие критерии. Этот момент следует уточнить в конкретном банке.

Список документов

Для оформления кредита понадобятся:

  • счета-фактуры;
  • акты приема-передачи;
  • платежные квитанции;
  • товарно-транспортные накладные;
  • справка об отсутствии обременения;
  • информация по продажам за последние 30 дней – цены, объем и так далее;
  • документы, подтверждающие права заемщика на склад;
  • данные по закупочным ценам, информация о поставщиках;
  • выписки по бухгалтерским счетам об товарных остатках на учете за последние полгода;
  • документы о соответствии склада пожарным нормам, наличии охраны;
  • справка, в которой описано количество товаров на складе на момент подачи заявления на кредит;
  • сертификаты соответствия и качества при необходимости;
  • договор купли-продажи, в котором должна быть указана цена и объем поставки;
  • если залоговое имущество не российского производства – декларации, в которых должны быть данные об успешном о прохождении таможни.

Это основной список документов. Кредитор может потребовать и другие данные, чтобы оценить целесообразность выдачи средств и рыночную цену предлагаемого залога.

Что может послужить причиной для отказа

Кредиторы тщательно проверяют товары в обороте на соответствие следующим критериям:

  • наличие правоустанавливающих документов;
  • товары не проданы и не подготовлены к отгрузке;
  • ликвидность. Срок реализации 180 и более дней;
  • дата окончания договора аренды склада позже срока истечения кредитного договора;
  • наличие сертификатов качества, если это требуется по закону;
  • товары приобретены по безналичному расчету. Понадобятся документы, подтверждающие факт покупки;
  • к залогу и складу обеспечен свободный доступ. Это необходимо для возможной проверки со стороны банковских экспертов;
  • есть возможность отделить товары, которые организация хочет использовать в качестве залога, от остальной продукции на складе;
  • срок хранения на складе не превышает 30 дней. Если продукция хранится дольше, что можно понять по отчетности, банк может посчитать ее проблемной;
  • отсутствие срока годности. Медикаменты, продукты питания и другие товары, имеющие ограниченный срок пользования, не подходят для залога;
  • склад оснащен подходящим оборудованием, находится под охраной, соответствует нормам по пожаробезопасности. В помещениях должна быть предусмотрена пожарная сигнализация;
  • отсутствие обременения. Товары не должны быть в залоге у других кредиторов, участвовать в судебных процессах, находиться под арестом судебных приставов.

Несоответствие по одному из данных критериев может привести к отказу в кредите либо повышению процентной ставки. В этом случае можно попробовать взять кредит у частного инвестора. При предоставлении залога заемщики могут рассчитывать на большие суммы.

Совет: в отличие от другого имущества, при оценке товаров банки не учитывают среднерыночные цены, а отталкиваются от оптовых значений. При заполнении документов напишите о них самостоятельно, это поможет предотвратить занижение суммы со стороны банка.

Как кредиторы проверяют залог после выдачи кредита

Получив кредитные средства, заемщику необходимо соблюдать условия договора – сохранять на складе неснижаемый остаток товаров и ежемесячно предоставлять выписки по ним.

Залогодатель обязан предоставлять доступ банковским сотрудникам или подрядчикам, контролирующим залог, при выездных проверках. Их проводят не реже раза в месяц. При проверке залога оценивают следующие критерии:

  • соответствие реального количества неснижаемому остатку, установленному договором;
  • отсутствие у залогового имущества повреждений, химических изменений и других потенциально опасных свойств;
  • состояние склада. Наличие охраны, противопожарных средств;
  • возможность выделить залоговые товары от общей продукции;
  • оформление складских документов.

Несоответствие по одному из критериев может послужить поводом для повышения ставки или требованием банка досрочно вернуть кредит.

Приобретаемое оборудование как залог

При использовании приобретаемого оборудования в качестве залога банки предъявляют менее жесткие требования, чем к товарам. Сделка проходит в пять этапов:

  1. Сбор документов по оборудованию, подготовка бизнес-плана и первоначального взноса (от 30% от цены).
  2. Подача заявки в банк.
  3. Согласование кредитной суммы и условий. Чаще всего банки выдают кредитные средства, покрывающие до 70% стоимости оборудования.
  4. Заключение договора.

Заемщик имеет право использовать оборудование, однако оно будет находиться под обременением у банка до полного погашения кредита. При этом кредитор будет периодически проверять состояние оборудования.

Оформление кредита под залог оборудования или товаров сопряжено с дополнительными расходами. Понадобится оценить залог и оформить страховку.