Оглавление
Один из вариантов кредитования юридических лиц – кредит под залог приобретаемого оборудования и товаров в обороте. В качестве корпоративного оборудования под залог банки рассматривают спецтехнику, транспорт, производственную технику.
Сравнение
| Вид залога | ||
Критерий | Товары в обороте | Коммерческая недвижимость | Оборудование |
Дисконт (разница между рыночной и залоговой ценами) | 50-60% | 10-20% | 20-30% |
Ликвидность залога | Низкая | Высокая | Средняя |
Срок | 2-5 лет | 5-15 лет | 2-5 лет |
Дополнительное обеспечение | Требуется | Не требуется | Не требуется |
Процентная ставка | 15-25% | 7-20% | 15-20% |
Сумма кредита, руб. | 100 тысяч – 10 млн | 300 тысяч – 100 млн | 50 тысяч – 20 млн |
Страхование | Обязательно |
Товары в обороте как залог
К этой категории относятся:
- сырье (минеральное, угольное, нефтепродукты);
- материалы, например ЛКМ;
- полуфабрикаты (с металлургических, деревообрабатывающих производств);
- продукция, готовая для продажи. От окон и дверей до одежды, обуви, бытовой техники.
Банки считают такие залоги рискованными, поэтому от новых заемщиков понадобится дополнительное обеспечение. Это может быть недвижимость, транспорт и другое имущество. Сами товары при этом покроют максимум 50% кредита. Чтобы оформить кредит без обеспечения, заемщику нужно быть постоянным клиентом банка и иметь большое количество активов.
При расчете суммы кредитные организации могут учитывать балансовую стоимость, средние ежедневные остатки за последние полгода и другие критерии. Этот момент следует уточнить в конкретном банке.
Список документов
Для оформления кредита понадобятся:
- счета-фактуры;
- акты приема-передачи;
- платежные квитанции;
- товарно-транспортные накладные;
- справка об отсутствии обременения;
- информация по продажам за последние 30 дней – цены, объем и так далее;
- документы, подтверждающие права заемщика на склад;
- данные по закупочным ценам, информация о поставщиках;
- выписки по бухгалтерским счетам об товарных остатках на учете за последние полгода;
- документы о соответствии склада пожарным нормам, наличии охраны;
- справка, в которой описано количество товаров на складе на момент подачи заявления на кредит;
- сертификаты соответствия и качества при необходимости;
- договор купли-продажи, в котором должна быть указана цена и объем поставки;
- если залоговое имущество не российского производства – декларации, в которых должны быть данные об успешном о прохождении таможни.
Это основной список документов. Кредитор может потребовать и другие данные, чтобы оценить целесообразность выдачи средств и рыночную цену предлагаемого залога.
Что может послужить причиной для отказа
Кредиторы тщательно проверяют товары в обороте на соответствие следующим критериям:
- наличие правоустанавливающих документов;
- товары не проданы и не подготовлены к отгрузке;
- ликвидность. Срок реализации 180 и более дней;
- дата окончания договора аренды склада позже срока истечения кредитного договора;
- наличие сертификатов качества, если это требуется по закону;
- товары приобретены по безналичному расчету. Понадобятся документы, подтверждающие факт покупки;
- к залогу и складу обеспечен свободный доступ. Это необходимо для возможной проверки со стороны банковских экспертов;
- есть возможность отделить товары, которые организация хочет использовать в качестве залога, от остальной продукции на складе;
- срок хранения на складе не превышает 30 дней. Если продукция хранится дольше, что можно понять по отчетности, банк может посчитать ее проблемной;
- отсутствие срока годности. Медикаменты, продукты питания и другие товары, имеющие ограниченный срок пользования, не подходят для залога;
- склад оснащен подходящим оборудованием, находится под охраной, соответствует нормам по пожаробезопасности. В помещениях должна быть предусмотрена пожарная сигнализация;
- отсутствие обременения. Товары не должны быть в залоге у других кредиторов, участвовать в судебных процессах, находиться под арестом судебных приставов.
Несоответствие по одному из данных критериев может привести к отказу в кредите либо повышению процентной ставки. В этом случае можно попробовать взять кредит у частного инвестора. При предоставлении залога заемщики могут рассчитывать на большие суммы.
Совет: в отличие от другого имущества, при оценке товаров банки не учитывают среднерыночные цены, а отталкиваются от оптовых значений. При заполнении документов напишите о них самостоятельно, это поможет предотвратить занижение суммы со стороны банка.
Как кредиторы проверяют залог после выдачи кредита
Получив кредитные средства, заемщику необходимо соблюдать условия договора – сохранять на складе неснижаемый остаток товаров и ежемесячно предоставлять выписки по ним.
Залогодатель обязан предоставлять доступ банковским сотрудникам или подрядчикам, контролирующим залог, при выездных проверках. Их проводят не реже раза в месяц. При проверке залога оценивают следующие критерии:
- соответствие реального количества неснижаемому остатку, установленному договором;
- отсутствие у залогового имущества повреждений, химических изменений и других потенциально опасных свойств;
- состояние склада. Наличие охраны, противопожарных средств;
- возможность выделить залоговые товары от общей продукции;
- оформление складских документов.
Несоответствие по одному из критериев может послужить поводом для повышения ставки или требованием банка досрочно вернуть кредит.
Приобретаемое оборудование как залог
При использовании приобретаемого оборудования в качестве залога банки предъявляют менее жесткие требования, чем к товарам. Сделка проходит в пять этапов:
- Сбор документов по оборудованию, подготовка бизнес-плана и первоначального взноса (от 30% от цены).
- Подача заявки в банк.
- Согласование кредитной суммы и условий. Чаще всего банки выдают кредитные средства, покрывающие до 70% стоимости оборудования.
- Заключение договора.
Заемщик имеет право использовать оборудование, однако оно будет находиться под обременением у банка до полного погашения кредита. При этом кредитор будет периодически проверять состояние оборудования.
Оформление кредита под залог оборудования или товаров сопряжено с дополнительными расходами. Понадобится оценить залог и оформить страховку.