Ситуации, когда срочно нужны деньги, не миновали никого. Большую часть всех банковских продуктов занимает потребительское кредитование. Вырос спрос на выдачу займов в день обращения. Экспресс-кредит оформляется без лишних справок, участия поручителей, отсюда более высокая процентная ставка, ведь банк берет на себя возможные риски.
Способы подачи заявки
Для получения срочного кредита можно:
- Лично прийти в банк.
- Воспользоваться онлайн-ресурсами.
- Обратиться к брокеру.
Сейчас популярен второй вариант, поскольку получить деньги можно из дома. Для этого на сайте кредитора подается заявление, заполняется анкета. Необходимо предоставить паспортные данные.
Рассмотрение заявки проходит за считанные минуты, поскольку для выдачи небольших сумм кредитная история проверяется поверхностно. Если банк готов одобрить заявку, то уведомляет об этом в ответном сообщении по номеру, указанному при регистрации. В случае отрицательного решения также приходит смс-оповещение.
Ни одна финансовая организация не станет объяснять причину отказа в выдаче кредита заемщику.
После одобрения заявки остается получить деньги на счет или при личном визите в отделение банка. Выбор остается за клиентом.
Процедура получения займа за 1 день
Оформление кредита день в день происходит по упрощенной схеме. Для его получения понадобится минимальный комплект документов и около 15 минут на подачу заявки.
Чтобы процедура прошла быстро, придерживайтесь алгоритма:
- Ознакомьтесь с действующими кредитными программами. Уделите внимание информации о годовой ставке, доступному лимиту (на случай, если планируете взять денег больше, чем нужно), а также сроку, на который банк предоставляет заем.
- Чтобы узнать размер переплаты, сумму ежемесячного взноса, воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Он есть на банковских сайтах. Так можно оценить финансовую нагрузку, сориентироваться, получится ли вносить платежи вовремя.
- Оформите заявку. В ней потребуется указать серию, номер паспорта, доход, место работы. Иногда могут понадобиться дополнительные документы.
Чтобы не заполнять заявку вручную, предоставьте сайту право на просмотр вашего профиля на портале «Госуслуги». Допустимо только для запросов на официальных банковских сайтах! После авторизации поля анкеты заполнятся автоматически.
- Ожидайте решения от кредитора. Уведомление приходит на номер мобильного телефона в формате СМС и/или по адресу электронной почты. Поскольку все процессы автоматизированы, на рассмотрение уйдет не более 5-10 минут.
- Получите денежные средства. Банки зачисляют кредит на карту день в день.
Есть финансовые организации, предлагающие доставку. Курьер созванивается с клиентом, они обговаривают удобное место, время получения денег.
Расчет процентной ставки
При оформлении потребительского кредита ведущая роль отводится процентной ставке. Она влияет на сумму итоговой переплаты за пользование денежными средствами банка. В займах, которые выдают крупные банки, обычно указана номинальная ставка. Она отражает нынешнюю стоимость финансирования, не принимая в расчет инфляцию. Номинальная ставка включает в себя:
- Ключевую: установленный минимум, по которому Центробанк кредитует финансовые организации.
- Маржи: стоимость кредита, которую определяет банк.
Рассчитать переплату по процентам проще всего через калькулятор онлайн. Для этого укажите сумму кредита, а также предполагаемый срок. Так, вы сможете узнать величину ежемесячного платежа. Ее необходимо умножить на количество месяцев пользования кредитом, далее вычтете сумму займа. Получившаяся цифра — переплата по процентам.
Выгоднее брать кредит в том банке, которому принадлежит «зарплатная» карта. Для своих клиентов финансовые организации готовы делать более лояльные предложения.
Процентная ставка — непостоянная величина. Она может измениться в зависимости от кредитной истории клиента.
Условия для заемщиков
В большинстве случаев требования во всех банках идентичны:
- Гражданство РФ.
- Официальный стабильный доход.
- Возраст от 18 до 75 лет (на момент закрытия кредитных обязательств).
- Постоянная регистрация в том же регионе, где расположен банк.
Иногда банки более требовательны к возрасту заемщиков, они выдают кредиты лицам, достигшим 21 года. Важен также трудовой стаж, который не должен быть менее трех месяцев на текущем месте работы.
Документы
Экспресс-займы удобны тем, что для их оформления не требуется большого пакета документов. Кредит можно получить по паспорту. Некоторые банки ради подстраховки могут потребовать второй документ на выбор: СНИЛС или ИНН, реже — паспорт заграничного образца или водительское удостоверение. Подтверждение дохода с клиента не требуется, поскольку онлайн-кредит предполагает небольшие суммы — до 100 тысяч рублей.
Обязательные опции
Чтобы увеличить себестоимость займа, банки навязывают клиентам дополнительные услуги путем включения в кредитный договор различных опций.
Дополнительные услуги, предлагаемые банками:
- Подключение заемщика к программе страхования, здоровья.
- Открытие банковского счета «Договор комплексного обслуживания».
- Заключение соглашения с конкретной страховой компанией, не давая альтернативы.
- СМС-оповещения о дате платежей.
Эти опции необязательно подключать. Даже после факта оплаты заемщик вправе потребовать возврата средств. Если отказаться от оформления полиса сразу, то процентная ставка повысится.
Возврат средств по страхованию жизни и здоровья возможен не во всех случаях, а только в период до двух недель после заключения договора.
Есть виды страховок, от которых нельзя отказаться при оформлении кредита. Например, если заем берется на путешествие за границу. Невозможно вернуть денежные средства за отказ от «Зеленой карты».
Подводные камни
Чтобы не удивляться излишне уплаченным суммам, заемщику следует ознакомиться с договором до его подписания. Банки прописывают скрытые комиссии в правилах, публичных договорах. Однако по понятным причинам, прочитать всю документацию способны лишь единицы щепетильных заемщиков.
Уловки банков:
- Повышение процентной ставки в случае досрочных платежей.
- Комиссия за уплату долга наличными в отделении банка.
- Навязывание полиса ради уменьшения процентной ставки. В стоимость кредита уже входит личная банковская страховка, отсюда получается, что организации имеют двойную выгоду за один и тот же продукт.
- Заниженные ставки или реклама займов под 0%. Это маркетинговая уловка, любой кредит — процентный.
Подробное изучение кредитного договора позволит избежать неприятных сюрпризов на этапе выплаты долга.
Как получить одобрение
Чтобы не столкнуться с немотивированным от банков, заемщик должен знать хотя бы пару приемов, которые позволят повысить личный кредитный рейтинг. Еще один вариант — это подача заявки через брокера.
Важен хороший кредитный рейтинг. Чтобы поддерживать его на высоком уровне, необходимо вовремя вносить платежи по задолженностям. Не подавайте беспорядочно заявки на займы. В КИ отображаются действующие кредиты, все отказы от банков. Не копите долги по алиментам, коммунальным платежам.
При испорченной КИ можно попытаться ее подправить. Но это долгий процесс, который произойдет не за 1 день. Для этого можно брать товары в рассрочку, вовремя вносить платежи.
Способы увеличить шансы на заем
Указывайте все источники дохода, которые поступают в семейный бюджет. Сдача квартиры, подработка — подойдет все, откуда идут зачисления. Единственным условием тут является документальное подтверждение дополнительных доходов. Зато это убедит кредитора в том, что потеря работы или задержка заработной платы не повлияют на своевременное внесение платежей по договору.
Подключение опции «Гарантия низкой ставки» дает возможность уменьшить процент. Но прежде чем ее оформлять, просчитайте полную стоимость кредита с учетом допов. Для этого уточните, какая ставка будет с опцией и без. Затем посмотрите в графиках платежей ПСК. К минимальной прибавьте стоимость опции.
Далее нужно самостоятельно сделать запрос в БКИ, ознакомиться со своей кредитной историей. Получить информацию можно через портал Госуслуги. Бывает, что по техническим ошибкам на клиентах банков числятся неоплаченные долги их полных тезок или однофамильцев. В таких ситуациях направляется соответствующий запрос в БКИ о факте обнаружения ошибки. Срок исправления данных — не менее 20 дней.
Перевод зарплаты на карту банка-кредитора, открытие вклада или инвестиционного счета положительно скажутся на вашем образе заемщика. Также возможно предоставление залога, если речь идет о крупной сумме: для этого подойдет автомобиль, жилье, а также другие ликвидные активы. Ставки по таким банковским продуктам существенно ниже стандартных. В статье кредит под залог недвижимости подробно рассказывается про займы под обеспечение.
Привлечение поручителя или созаемщика дает банку гарантии на тот случай, если клиент не в состоянии оплачивать долг. Но одобрение заявки в 1 день не произойдет, на рассмотрение такого кредита требуется больше времени.
Причины отказа в кредитовании
Прежде чем одобрить выдачу займа, банк проверяет клиента по скоринговой системе. Программа, анализируя разные факторы, предугадывает поведение заемщика относительно выплаты задолженности. Скоринговая оценка влияет на одобрение или отказ.
Среди самых распространенных причин отказа можно выделить:
- Плохая кредитная история или ее отсутствие.
- Несоразмерная доходу финансовая нагрузка, при которой более половины полученных денежных средств ежемесячно будет уходить на платежи по займам.
- Несоответствие клиента политике банка (например, непрохождение по возрастному порогу или форме трудоустройства).
Если заемщик ранее проходил процедуру банкротства, то ему тоже вряд ли можно рассчитывать на одобрение.
Действия в трудных жизненных обстоятельствах
Бывает, что заемщик теряет работу или у него начинаются проблемы со здоровьем, в результате чего оплачивать взносы становится нечем. При возникновении любых сложностей сразу стоит уведомлять об этом кредитора. Если имеются подтверждающие трудную жизненную ситуацию справки, их также необходимо предоставить в банк. При таком подходе увеличивается шанс того, что вам пойдут навстречу, предложат альтернативные способы решения проблемы.
Если накоплено множество долгов, то целесообразно пройти процедуру банкротства. Однако этот метод имеет негативные последствия: нельзя получить кредит в ближайшие 5 лет.
Более приемлемым методом считается запрос в финансовое учреждение о рефинансировании кредита. Так можно изменить условия, увеличив срок выплаты, уменьшив сумму ежемесячных взносов.
Согласно законодательству, при наличии уважительной причины заемщик вправе попросить у банка отсрочку.
Если заработная плата снизилась на 30% и более, в сравнении с предыдущим годом, то должник может оформить кредитные каникулы.
Но учтите, что действуют ограничения:
- 1,6 млн — для автокредитов;
- 450 000 — для других потребительских займов;
- 150 000 — по кредитным картам.
При этом платежи по долгу на время приостанавливают. Но проценты продолжат начислять, что приводит к увеличению суммы переплаты.
Еще один вариант выхода из проблемной ситуации — поиск подработки или продажа ненужных вещей. Дополнительные доходы можно пустить на погашение займов.
Оформление кредита из дома
Чтобы получить быстрый кредит, не нужно ходить в банк. Все финансовые организации имеют сайты, приложения на телефон, где можно подать заявку на заем. При микрокредитовании деньги выдаются без справок, без залога, а их получение занимает менее часа. Многие МФО предоставляют заем даже неработающим клиентам, однако не стоит надеяться на крупные суммы.
Чтобы оформить кредит из дома, необходимо:
- Изучить предложения банков, обращая внимание на процентную ставку, а также срок, на который вам готовы одобрить кредит.
- Выбрать 2-3 финансовые организации, поочередно подавать в них заявки, предварительно заполнив анкету.
- Дождаться одобрения, получить денежные средства на указанную карту или счет.
Сервис непрерывно улучшается, получение заемных средств без визита в банк это подтверждает. Если необходимая крупная сумма, то далеко не все организации предоставляют ее дистанционно. За большим займом лучше обращаться в тот банк, зарплатным клиентом которого являетесь.
Преимущества сервисов
Онлайн-кредитование обладает целым рядом плюсов:
- Быстрое оформление заявки в любое время суток.
- Не нужно объяснять цели займа, предоставлять подтверждающие доход справки.
- Возможность сравнения разных финансовых организаций, их предложений по кредитованию, чтобы выбрать лучший вариант.
- Простота получения денежных средств: заем приходит на указанную карту любого банка.
Предпочтителен такой способ тем, что проверка кредитной истории проходит поверхностно. Это удобно безработным заемщикам, а также тем, у кого были в прошлом незначительные погрешности с выплатой долга.
Рейтинг банков, выдающих быстрые займы в 2024 году
Экспресс-кредиты предлагают на разных условиях. Среди всех банков можно выделить:
- Совкомбанк
- Локо
- Альфа
- ВТБ
- ОТП
- Хоум
- Сбер
- Русский стандарт
- ПочтаБанк
- МТС
Рейтинг составлен с учетом более высокой вероятности одобрения.
Сравнение условий
Подборка предложений экспресс-кредитов от разных банков в Таблице 1.
| Название | Особенности | Процентная ставка от | Макс. срок (лет) | Макс. сумма (млн) |
| Совкомбанк | Есть программа для неработающих пенсионеров под 17,9% | 18% 14,9% под залог | 5 | 5 |
| Локо | Сниженный процент для клиентов с ипотекой. Ставка будет увеличена на 7-8%, если не оформить страховку. | От 15,9%, если выполнены все условия с опциями. Максимальный процент — 35,9%. | 5 | 5 |
| Альфа | При предоставлении обеспечения, с учетом покупки полиса процент снижается. | 18-39,9% | 15 | 15 |
| ВТБ | С залогом, страховкой ставка меньше, а сумма больше в 3 раза. | До 44,2 | 100 000 тыс. | 5 |
| ОТП | Оформить кредит можно, предоставив паспорт РФ. | Максимальная — 64,912% | 3 | 5 |
| Хоум | Предлагает снизить процент при подключении опции «Низкая ставка» | До 90% | 3 | 7 |
| Сбер | Для клиентов, получающих зарплату на карту банка, процент меньше. | 20,9-39,9% | 300 000 тыс. | 5 |
| Русский стандарт | Базовый кешбэк для новых клиентов — до 20 000 рублей. | 19,99-39,9% | 400 000 тыс. | 5 |
| Почта Банк | Предлагает минимальную ставку заемщикам, подключившим дополнительные услуги. | 12,9% с опциями 22,9% — стандартная ставка | 6 | 7 |
| МТС | При отказе от страховки процент увеличивается на 5-7 пунктов. | 18-42,9% | 5 | 5 |
Таблица 1 «Сравнение»
Вы видите базовые условия по кредитам. Банки заявляют большую сумму, но это не означает, что вы получите ее. То же касается минимальной процентной ставки. Она указывается с учетом различных платных опций.
Экспресс-займ или кредитная карта: что лучше?
Многие менеджеры пытаются уговорить клиентов на оформление кредитки, аргументируя тем, что:
- Деньги есть на карте, согласно установленному лимиту, можно тратить в любое время, что означает отсутствие нужды просить у банка одобрение на их применение.
- Есть беспроцентный период погашения.
- Бесплатное пользование картой: если тратить деньги с нее, то не нужно ничего платить.
Но на этом плюсы заканчиваются. Если вы не успеете погасить долг в беспроцентный период, то придется заплатить крупную сумму. Процентные ставки на снятие наличных достигают 59,9%. Льготный период всего 2-3 месяца.
Еще один серьезный недостаток: если вы не успеете погасить долг, то банк начислит проценты, штрафы. Это распространяется даже на первый платеж по кредиту. При этом точного графика нет. Отсчет идет от даты начала льготного периода. Деньги требуется вносить, например, с 1 по по 15 число каждого месяца. А когда вы сделает платеж, то часть средств будет направлено на восстановление лимита. Так складывается иллюзия, что заемщик честно погасил долг. Но даже при просрочках держатель карты не ограничен в тратах с нее, пока весь лимит не будет исчерпан. В итоге есть серьезный риск попасть в «долговую яму».
Потребительский кредит намного комфортней, понятней в вопросах погашения.
- Процентная ставка оглашается до подписания договора.
- Получаете ту сумму, которую определили сами.
- Гибкие сроки полного погашения.
- Можно воспользоваться кредитными каникулами или рефинансированием.
- Заемщик всегда точно знает, когда нужно сделать платеж, на какую сумму.
Все это значит, что снижается вероятность возникновения финансовых проблем из-за кредита.
Нюансы экспресс-займов
Среди особенностей быстрого кредитования выделяют:
- Скорость принятия решения банком об одобрении или отказе на выдачу кредита (от 15 минут до 2 часов).
- Запрос минимального набора документов.
- Высокая годовая процентная ставка.
- Маленькая сумма займа.
- Не все банки одобряют.
В остальном быстрые кредиты мало чем отличаются от стандартных займов.
Полезные сведения
Если деньги нужны «здесь и сейчас», но занять у знакомых, близких нет возможности, то вариант экспресс-кредита достаточно неплох. Есть МФО-однодневки, они выдают заем, а затем перепродают ваш долг другой организации, которая меняет условия на более жесткие. Например, повышают процентную ставку или активно сотрудничают с не самыми лояльными коллекторскими агентствами. Имейте дело с надежными кредиторами. А если вы выбираете МФО, проверьте организацию на сайте ЦБ РФ.
Сервис для расчетов
Выбирая банк, изучите все предложения, просчитайте варианты. Сделать это можно с помощью сервиса. Кредитный калькулятор поможет рассчитать сумму переплаты, величину ежемесячных взносов. Но все цифры будут приблизительными. На конечную ПСК влияет кредитная история, а также другие факторы.
Почему с нами проще оформить заем
«Столичный Центр Финансирования» помогает своим клиентам в получение кредита без отказа банков. Мы знаем, как добиться одобрения даже в самых сложных ситуациях. Почему с нами стоит иметь дело:
- В нашей команде работают лучшие специалисты.
- Мы не берем предоплату.
- Даже с плохой кредитной историей вы получите одобрение заявки. Вероятнее всего, это будет заем под залог.
- Если нет официального подтверждения доходов — мы поможем оформить кредит на выгодных для вас условиях.
- Мы сотрудничаем с топовыми банками страны.
«Столичный Центр Финансирования» возьмет на себя решение ваших финансовых проблем.
Заключение
Экспресс-кредит — это удобный способ получить деньги здесь и сейчас. Оформляя заявку, внимательно прочтите условия договора. А если у вас есть проблемы с КИ или нет официального дохода, то обратитесь в Столичный Центр Финансирования!
