В любой момент могут понадобиться деньги, а занять нужную сумму не у кого. Если были невыплаты по кредитам, то оформление нового может стать сверхзадачей. Но испорченная КИ — не приговор: некоторые банки предоставляют заемные средства без отказа.
Плюсы займов без отказа
От подачи онлайн-заявки до получения денег заемщика отделяет пара часов. Поэтому скорость — преимущество займов без отказа. Среди других положительных моментов выделяют:
- небольшой набор требуемых документов;
- моментальное решение по заявке;
- экономия времени.
Вносить ежемесячные платежи можно через мобильное приложение или банкомат.
Кредиты для заемщиков с испорченной КИ
Клиент, нарушавший график по выплатам, представляет для финансовых организаций риски. Чтобы их минимизировать, банки готовы предоставлять кредиты, однако стандартные условия сменяются более жесткими:
- Увеличенная ставка: максимальные проценты по действующей программе кредитования.
- Ограничение лимита: даже при минимальном риске банк ограничит выдаваемую сумму.
- Уменьшение срока: заемщику предстоит более быстрый возврат денег, чем при стандартном договоре.
Поэтому заемщик с плохой кредитной историей должен быть готов к тому, что предложенные ему условия не будут отличаться выгодой. Но это можно изменить, если предоставить банку залог.
Получение средств без отказа
Если у вас плохая кредитная история, то одобрение от банка будет зависеть от следующих факторов:
- есть ли подтверждение дохода;
- уровень заработной платы;
- какая долговая нагрузка на данный момент;
- есть ли залог или поручители;
- насколько серьезно испорчена КИ: разовые просрочки платежей или полные невозвраты по займам.
О том, как получить кредит без отказа, читайте в нашем блоге.
Самые выгодные предложения для клиентов с плохой КИ
Многие банки готовы выдать кредит заемщикам с испорченной кредитной репутацией. Условия, требования у финансовых организаций разные, но чаще процентная ставка для клиентов с плохой КИ выше.
| Название | ПСК % | Ставка % | Срок/лет | Максимальная сумма в тысячах или миллионах рублей. |
| Сбер | 17,900-14,200 | 19,9-39,9 | 5 | 1 000 000 |
| ВТБ | 13,900-41,200 | 18-33,4 | 7 | 999 999 |
| Альфа | 19,990-39,990 | 19,99-39,99 | 5 | 7 500 000 |
| Ренессанс | 17,364-29,716 | 18-59,5 | 7 | 2 000 000 |
| Т-Банк | 15,579-40,000 | 18-50 | 5 | 5 000 000 |
| Россбанк | 17,525-28,400 | 18,1-26 | 5 | 999 999 |
| МТС | 20,805-29,164 | 18-23,2 | 15 | 10 000 000 |
| Русский Стандарт | 16,854-39,869 | 18-39,9 | 5 | 1 000 000 |
| Газпромбанк | 21,479-32,113 | 20,9-30,4 | 8 | 7 000 000 |
| Совком | 16,733-35,007 | 19,9-34,9 | 10 | 3 000 000 |
Таблица 1. «Топ 10 банков»
Некоторые финансовые организации одобрят выдачу денег под залог дорогого имущества. Поэтому перед подписанием договора ознакомьтесь с условиями.
Лимит на получение кредита без отказа с испорченной КИ
Клиенты с плохой историей могут рассчитывать на небольшие суммы. Но есть финансовые учреждения, которые могут выдать больше. Например, МТС-банк готов предложить 10 миллионов рублей. Однако взять кредит на такую сумму сможет не каждый заемщик. Для получения одобрения потребуется предоставить ликвидный залог, стоимость которого перекроет сумму займа.
Как правило, банки одобряют не более 50-55% от цены объекта.
Как оформить заявку?
Подача заявления займет не более 15 минут. При этом не нужно лично посещать отделение банка, собирать справки о подтверждении доходов. Алгоритм подачи заявки на кредит-онлайн следующий:
- Узнайте предложения разных банков. Сравните условия с точки зрения личной выгоды: где меньше процентная ставка, какая организация одобряет большие суммы заемщикам на любые цели, даже при плохой КИ. Выберите несколько вариантов.
- Зайдите на сайт банка. Заполните онлайн-анкету (понадобится паспорт и второй документ на выбор). Если нет желания самостоятельно вводить данные, то предоставьте ресурсу доступ к порталу Госуслуги, заполнение произойдет автоматически.
При заполнении заявки нужно предоставлять соответствующие действительности данные. Если при проверке банк обнаружит несоответствия, то о получении потребительского кредита можно забыть.
- Отправьте заявление на рассмотрение (обычно скоринг длится не более двух часов). Дождитесь смс-уведомления о решении.
Клиенты, которые не доверяют сайтам, могут подать заявку на кредит наличными в офисе банка. Или обратиться в «Столичный Центр Финансирования», брокер подберет условия, программу для вас.
Требуемые документы
Заемщику нужно предоставить:
- паспорт гражданина России;
- СНИЛС/ИНН.
Если клиент старше 55 лет, у него попросят копию пенсионного удостоверения или справку из СФР о назначении выплат. Исключение составляют заемщики, получающие пенсию в том же банке, куда обратились, чтобы оформить кредит.
На сумму, превышающую один миллион рублей, финансовые организации могут потребовать справку, подтверждающую доход.
Условия для заемщиков
Чтобы получить кредит, клиент банка должен соответствовать установленным требованиям:
- Иметь гражданство РФ.
- Быть дееспособным.
- Иметь доход в размере не менее 15 тысяч рублей (указанная сумма должны выходить после налоговых вычетов).
- Работать в текущей организации не менее трех месяцев.
- Иметь постоянную регистрацию в регионе банка.
За невыполнение любого из условий, банковская организация с большей долей вероятности ответит на заявку отрицательно.
Окончательное решение зависит от суммы займа, а также наличия залога.
Расчет кредитной ставки
Во время оформления потребительского кредита большую роль играют проценты по нему, поскольку они влияют на итоговую переплату за использование банковских средств. В предложениях, которые делают крупные финансовые организации, указаны номинальные ставки, отражающие текущую стоимость финансирования без учета инфляции. В них же входят:
- Ключевая ставка: общепринятый минимум, согласно которому происходит кредитование финансовых организаций Центробанком.
- Маржи: самостоятельно установленная банком цена кредита.
Онлайн-калькулятор поможет клиенту рассчитать кредитную ставку самостоятельно. Для этого нужно ввести предполагаемую сумму займа и срок. Система посчитает величину ежемесячных платежей. Полученное число умножают на количество месяцев пользования кредитными средствами. Затем вычитают первоначальную сумму займа, получив переплату по процентам.
Даже если вы зарплатный клиент банка, но у вас плохая кредитная история, есть вероятность, что заем не будет одобрен.
Кредитная ставка всегда определяется индивидуально на основе КИ, заработной платы и других факторов.
Увеличение шансов на одобрение по заявке
Есть четыре способа, которые помогают в получении согласия банка:
- Подтверждение личных данных через портал «Госуслуги». Поскольку сервис хранит реальную информацию о заемщике, всех сферах его жизни, то доверие к такому заявлению увеличивается.
- Предоставить залог, в качестве которого подойдет автомобиль, частный дом, квартира или ценные бумаги. Все остается в собственности у заемщика, в случае своевременных платежей по кредиту будет неприкосновенным. Банки более охотно выдают кредиты, когда они «подстрахованы» имуществом клиента.
- Регулярно делать проверки кредитной истории, поскольку нередки случаи возникновения ошибок в результате технических сбоев.
- Привлеките созаемщика или поручителя. Надежный, платежеспособный человек станет гарантом возвращения кредита, если заемщик окажется не в состоянии его погашать.
Если же перечисленные методы не помогли, то стоит на время отложить мысль о крупном кредите, заняться улучшением КИ. Либо обратитесь к брокеру, который поможет получить одобрение.
Сравнение условий
Варианты кредитования клиентов с плохой КИ в разных банках:
| Название | Условия | Ставка % указана «от» |
| Сбер | Под обеспечение. | 22,4 |
| Т-БАНК | Можно оформить кредит без залога, но ставка будет выше. | 18-50 |
| ВТБ | Под обеспечение. | 20,9 |
| Совком | Под залог можно оформить до 30 млн. | 14,9 |
| Примсоцбанк | С обеспечением. | 24,5 |
| Почта-Банк | С подключением опций ставка снижается. | 15,9-32,9 |
Таблица 2. «Условия с плохой КИ»
Где еще взять заем?
МФО приобрели популярность в связи с лояльными требованиями к заемщикам. Они готовы дать деньги в долг даже людям без кредитной истории или безработным. Процент одобрения у МФО значительно выше, чем у банков.
Подача заявки на сайте организации, быстрое получение денег на карту — главные плюсы. Однако срок, на который выдается заем, как правило, очень мал, а проценты по переплате велики.
Проверяют ли МФО кредитную историю?
Чтобы поддерживать имидж лояльных кредиторов, микрофинансовые организации дают займы студентам, пенсионерам и людям с низким доходом. Но это вовсе не означает, что МФО не будет проверять кредитную историю. Согласно ФЗ N601, с января 2024 все МФО должны не только ознакомиться с КИ, но также просчитать долговую нагрузку. Если уровень финансовых займов превышает 50%, то организация обязана письменно уведомить об этом клиента. Но будет ли учтена КИ, зависит от стратегии МФО.
В какую бы организацию вы ни обратились, взять заем без проверки кредитной истории не выйдет.
Где точно не откажут?
МФО могут позволить себе выдачу займов клиентам даже с плохой кредитной историей. Все риски компенсируются высокой процентной ставкой. Из-за этого возник миф, что МФО дают деньги абсолютно всем. Но это заблуждение: финансовые организации просчитывают все риски, следят за безопасностью.
Ни одна МФО на самом деле не может гарантировать, что выдаст заем без отказа.
Плюсы микрозаймов
Положительные моменты оформления займов в МФО:
- высокая вероятность одобрения заявки;
- не требуется много документов;
- простое заполнение анкеты без предоставления справок;
- быстрая проверка клиента, принятие решения;
- улучшение кредитного рейтинга при своевременных платежах;
- моментальное зачисление средств после одобрения.
Иногда МФО являются практически единственным способом по улучшению КИ. Главное — не допускать просрочек, показать себя надежным платежеспособным заемщиком.
Отзывы о микрофинансовых организациях
В интернете есть множество ресурсов с реальными отзывами клиентов МФО, которые содержат противоречивые мнения. Одни полностью удовлетворены работой компаний, другие же остались в полном разочаровании.
Например, Артем М. пишет о компании «Белка Кредит»: «Не первый раз беру здесь микрозайм. Все нормально написано на сайте, все понятно. Техподдержка всегда на все вопросы ответит. Никаких скрытых платежей, комиссий, всё прозрачно. В этот раз взял небольшую сумму — 10 тыс. рублей, не хватило на покупку телевизора. Практически все выплатил. Самое главное — вовремя все платежи гасить, и проблем никаких не будет».
Другой же клиент этой организации пишет следующее: «В рекламе обещают заем под 0%. Попытался взять 10 000 рублей. Оформляют все и сразу вычитают 900 рублей. Наверное, страховка. Отказаться нельзя, т. е., берешь 10 тысяч, а тебе выплачивают 9 100. Возвращаешь, естественно, 10 тысяч. Нет первого займа под 0%. Отказывают в получении денег, пробовал несколько раз».
Из массы оставленных комментариев можно сделать несколько выводов:
- Необходимо скрупулёзно изучить договор на присутствие скрытых комиссий, дополнительных услуг до его подписания.
- Вовремя вносить платежи, чтобы избежать передачи долга коллекторским агентствам.
- При отказе в одной организации можно пробовать обращаться в другие, более лояльные.
Сервисы быстрых займов удобны, но финансово невыгодны для заемщиков по сравнению с банками.
Советы экспертов относительно микрозаймов
Специалисты дают следующие советы по выстраиванию отношений с микрофинансовыми компаниями:
- Оцените личные возможности погашения займа до момента его оформления. Ежемесячные платежи не должны быть более 30% вашего дохода.
- Узнавайте полную стоимость займа. При подписании договора она указана в верхнем правом углу.
- Сравнивайте предложения разных МФО, выбирайте оптимальные для вас.
- Тщательно изучите все условия договора, вносите платежи заранее, чтобы избежать просрочек.
При выборе организации необходимо проверить законность ее деятельности.
Часто задаваемые вопросы
Перед оформлением займа в МФО необходимо собрать максимум информации. Это поможет обезопасить свой кошелек от лишних трат, оценить свои возможности и понять схему предоставления денег в долг. Мы собрали для вас ответы на самые часто задаваемые вопросы клиентов.
Каким будет максимальная сумма долга перед МФО в случае неоплаты займа?
Согласно законодательству РФ, в 1,3 раза выше, чем первоначальная сумма. То есть если вы взяли 10 000 рублей, то вместе с основной суммой, со всеми процентами, пенями, отдадите не больше 23 000.
Возможно ли досрочное погашение займов?
Да, при этом переплата по кредиту уменьшается.
Как подать заявки в несколько организаций разом?
Сделать это можно при помощи онлайн-агрегаторов, которые автоматически рассылают ваши обращения.
Сравнение предложений от МФО
Если клиент имеет незакрытые кредитные обязательства сразу в нескольких финансовых организациях, то велика вероятность получения отказа на последующие заявки. Однако есть ряд лояльных МФО, которые предоставляют небольшие займы подобным клиентам без залога, подтверждения доходов.
| Название | ПСК % (годовых) | Ставка % (в день) | Срок в сутках (от и до) | Максимальная сумма в тысячах |
| Быстроденьги | 0-292,000 | 0-0,8 | 3-180 | 100 000 |
| Екапуста | 0-292,000 | 0-0,8 | 7-31 | 30 000 |
| Konga | 237,000-292,000 | 0,65-0,8 | 10-168 | 70 000 |
| Квику | 0-292,000 | 0,03-0,8 | 60-356 | 100 000 |
| Деньги Сразу | 0-292,000 | 0,8 | 17-179 | 100 000 |
| Займер | 0-292,000 | 0-0,8 | 7-30 | 30 000 |
| Вивус | 0-292,000 | 0-0,8 | 1-364 | 100 000 |
| Лайм-Займ | 0-292,000 | 0-0,8 | 1-56 | 30 000 |
| Белка Кредит | 0-292,000 | 0-0,8 | 7-30 | 30 000 |
| Pay P.S. | 0-292,000 | 0-0,79 | 5-180 | 100 000 |
Таблица 3 «Сравнение условий МФО»
Получение беспроцентного кредита — маркетинговый ход, к которому прибегают микрофинансовые организации для привлечения новых клиентов.
Кредит или заем: что выбрать?
Все зависит от ситуации, в которой оказался заемщик. Например, для получения крупной суммы, а также при наличии залога лучше выбрать банк. При плохой КИ, маленьком доходе больше шансов на одобрение в МФО.
Кредит, если:
- необходима сумма более 50 тысяч рублей;
- вы рассматриваете длительный срок договора (от 1 года);
- у вас нет серьезных проблем с КИ;
- нет срочности в получении денег;
- есть залог, если испорченная КИ.
Банковский кредит намного выгоднее займов, поскольку процентные ставки ниже. Обращаться в МФО стоит, если:
- нужна небольшая сумма на короткий период;
- деньги требуется получить онлайн на карту;
- вас не пугают большие проценты;
- вы не имеете стабильного дохода;
- у вас серьезно испорчена КИ.
Кредиты и займы — два продукта, адаптированных под заемщиков с разными потребностями, возможностями.
Как можно решить проблему с долгами
«Столичный Центр Финансирования» помогает в оформлении кредитов, реструктуризации задолженности. Мы официально сотрудничаем с ведущими банками, готовы подобрать для вас удобную программу. Даже в самой сложной ситуации наши брокеры найдут решение к проблеме клиента.
Как мы действуем:
- услуги без предоплаты;
- проводим финансовую консультацию;
- подбираем выгодный кредит;
- отправляем заявки в банки.
Для наших кредитных брокеров не бывает безвыходных ситуаций.
Информация, которую должен знать каждый
Если вы подаете заявку на заем в МФО, то пред этим проверьте организацию в специальном реестре ЦБ. Обратите внимание на эти моменты:
- Процентную ставку — она не должна быть более 0,8% в день или 292% годовых.
- Все спорные ситуации с МФО можно разрешить через финансового омбудсмена.
- Коллекторы не имеют права причинять вред должнику, требуя возврат. Если вы столкнулись с неправомерными действиями, то обратитесь в ФССП.
Сложные случаи
Если произошла утечка личных данных, то из-за действий мошенников может испортиться КИ. Это может случиться, если:
- Вы потеряли паспорт. Нашедший документ попытался оформить заем на вас. Даже множественные запросы на кредит отображаются в КИ негативно.
- Кто-то все-таки смог оформить заем на вас. Этот «кто-то» не вносит платежи, а ваша КИ ухудшается.
- Вы лично передали свои данные мошенникам, а они оформили кредитку.
Чтобы решить проблему, обратитесь в банк с соответствующим заявлением. Укажите, что требуете снятие обязательств, удаление записи в КИ.
Если кредит оформлен по недействующему паспорту, то оспорить долг нетрудно. Согласно Указанию Банка России от 21 января 2014 года, ответственность за такой заем несет кредитор.
Если личные данные предоставили вы сами, то нужно запросить у банка подлинник договора, фото заемщика либо копию паспорта. Поскольку процесс затрагивает персональную информацию, то вам может понадобиться помощь адвоката.
Заключение
Есть способ, который позволяет обнулить КИ. Но для этого потребуется погасить все долги,а также не брать новые в течение 7 лет. Обычно люди, у которых есть денежные проблемы, не могут столько ждать. В таком случае поможет «Столичный Центр Финансирования». Наши кредитные брокеры имеют опыт работы с самыми сложными кейсами.
