Суть рефинансирования
Это кредит целевого типа, средства от оформления направляются на закрытие ссуд, которые открыты в другом банке. По итогу сделки прежние долги закрываются досрочно, клиент заключает договор с новым учреждением и будет должен теперь ему.
Когда услуга появилась на рынке, она не пользовалась спросом, но постепенно заемщики “распробовали” удобную опцию, в итоге она появилась практически во всех финучереждениях столицы. Рефинансирование потребительских кредитов в Москве поставлено на поток, ежедневно банки проводят тысячи сделок.
Зачем проводить перекредитование:
- снизить процентную ставку. Эта цель преследуется чаще всего. Программа рефинансирования всегда предполагает низкие ставки. Например, если прежняя ссуда обслуживалась под 18%, новая ставка снизится до уровня 8-12%;
- объединение долгов. Например, есть два потребительских кредита и одна кредитная карта, они обслуживаются разными банками. По итогу рефинансирования они будут закрыты, клиент начнет платить одной организации, причем на более выгодно;
- изменение платежного графика. При оформлении перекредитования клиент решает, на какой срок переоформить ссуду. В итоге можно сделать его больше или меньше — по обстоятельствам. Увеличение обычно делается при потере платежеспособности, чтобы платеж по сумме стал меньше.
Условия
Выгодно предложение, если разница между действующей ставкой и новой составляет от 0,5% годовых (для крупных кредитов), от 3% для всех остальных. Можно воспользоваться предложениями при изменении состава заемщиков или нужно снять обременение на недвижимость первого банка деньгами второго.
Рефинансирование кредита под меньший процент актуально, когда после расчетов человек понимает: на оформление не придется тратить сумму, которая могла бы сэкономить больше в качестве досрочного платежа. Перед использованием предложения специалисты рекомендуют выписать все условия кредита, еще раз изучить график платежей, рассчитать расходы по кредиту, в том числе с учетом страхования. Сравните, как изменятся суммы при выборе нового предложения.
Рефинансирование происходит по двум вариантам:
- Упрощенный. Подходит, если банк, выдавший первый кредит, согласен на рефинансирование. Тогда кредитополучатель подписывает договор с новым, гасит обязательства перед первым, при необходимости снимает обременение.
- Обычный. Вариант для тех, кто не смог добиться положительного ответа от первого кредитора. Отличается от предыдущего варианта длительным сроком. Из-за нюансов на некоторый промежуток времени устанавливается повышенный процент.
ГЛАВНЫЕ ОТЛИЧИЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ОТ ПОТРЕБКРЕДИТА И РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
Бывает, что клиенты не понимают разницы между рефинансированием, реструктуризацией и оформлением нового потребительского кредита. Но у этих услуг есть важные различия.
Отличия рефинансирования от реструктуризации. Фактически рефинансирование — это открытие нового кредита взамен одного или нескольких старых. А реструктуризация — это изменение условий действующего займа.
Рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку или улучшить договор — эта процедура не обязательно связана с финансовыми сложностями клиента. К тому же рефинансировать можно только кредит, по которому не было просрочек.
В свою очередь, реструктуризация — это процедура, которую кредитор применяет к проблемному человеку. Если клиент не может платить по кредиту, банк идет навстречу и увеличивает срок кредита или дает отсрочку по уплате процентов. За такие услуги кредитор может начислить штрафы или дополнительные проценты.
Отличия рефинансирования от потребительского кредита. Перекредитование во многом схоже с классическим потребительским кредитом — оба продукта беззалоговые. Но есть важные отличия:
- Рефинансирование — это, по сути, целевой кредит. Кредитор требует подтвердить, что полученным кредитом человек закроет именно старый долг. Иногда заемщик должен предоставить справку о погашении рефинансируемых кредитов, а бывает, что кредитор сам все проверяет.
- У многих строгие требования к отсутствию просрочек в принципе по рефинансируемым кредитам за 6—12 месяцев. По обычным кредитам наличными такого обязательного пункта банки не указывают.
Какие кредиты можно рефинансировать
Перекредитовать можно любой вид кредита:
- Кредитную карту.
- Потребительский кредит наличными.
- Кредит на покупку автомобиля.
- Кредит под залог недвижимости.
- Ипотеку — хотя подавляющее большинство финучреждений выделяют такое рефинансирование в отдельный продукт, есть кредиторы, которые могут оформить перекредитование залоговых займов — ипотеку или автокредит — кредитом наличными.
Многое зависит от политики профильной организации. Одни берут на рефинансирование любые договоры, вторые ограничиваются потребкредитами и кредитками. А есть те, которые делают рефинансирование только по кредиту наличными и автокредитам.
Кто сможет оформить рефинансирование потребительский кредит в Москве
Услуга доступна только качественным клиентам. Делом в том, что банки в рамках такой программы выдают приличную сумму и устанавливают самый низкий процент. Именно за счет минимальной ставки они и переманивают людей из других организаций. И это должны быть благонадежные клиенты, которые будут приносить прибыль.
Требования:
Без проблем в Москве воспользоваться рефинансированием могут граждане, которым на момент подписания договора больше 21 года, а на момент последнего платежа не больше 75. Эти параметры меняются в зависимости от политики банка. Требования:
- хорошая кредитная история. Кредитор может пропустить небольшие, закрытые просрочки, но даже небольшие нарушения серьезно снижают вероятность одобрения;
- наличие постоянной, официальной работы. От вас могут потребовать предоставить копию трудовой книжки;
- уровень дохода, позволяющий выплачивать новый кредит. Все подтверждается справками, при этом учитываются и расходные части бюджета физлица, например, выплата алиментов;
- соответствие установленным рамкам возраста. Гражданам после 60 лет нужно смотреть на предельный возраст — это возрастной предел на момент гашения переоформленного кредита физических лиц..
Для заключения сделки потребуется:
- анкета-заявление,
- справка о доходах,
- выписка из первого банка о том, сколько платить осталось, желательно с графиком платежей,
- предоставляется паспорт и прочие документы, которые могут подтвердить вашу личность.
СКОЛЬКО РАЗ МОЖНО ОФОРМИТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТОВ
Ограничений по количеству рефинансированных кредитов нет. Во всяком случае банки не пишут об этом в условиях предоставления услуг на своих сайтах.
Специалисты финансовых организаций при личном общении тоже утверждают, что каких-то ограничений нет. Даже если кредиты ранее уже рефинансировались, новое перекредитование также возможно.
Как происходит перекредитование?
Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги.
Причины рефинансирования:
— Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.
— Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.
— Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.
— Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.
— Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.
Человек имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.
Порядок рефинансирования:
- Выбор организации для сотрудничества и обращение на перекредитование.
- Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.
- Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.
- Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.
- Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.
Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.
Вы должны учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:
- Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно.
- Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.
- После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.
- Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.
- Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.
- В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.
С рефинансированием обеспеченных кредитов наличными часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новая профильная организация вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.
Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов.
Какие банки рефинансируют кредиты других банков в Москве, примеры самых популярных программ:
Банк | Сумма | Ставка | Срок | Требования |
Сбербанк | сумма до 3000000 | 11,4-16,9% | 6-60 месяцев | 21-70 лет |
Альфа-Банк | сумма до 3000000 | 6,5-13,99% | 6-60 месяцев | с 21 года |
ВТБ | сумма до 5000000 | 6,9-17,6% | 6-60 месяцев | с 18 лет |
- в Сбербанке минимальная ставка в 11,4% устанавливается при сумме сделки более 1000000 рублей. Максимальные ставки фиксируются при лимите суммы до 300000 рублей;
- Альфа-Банк укажет точную ставку и сумму только по итогу рассмотрения;
- ВТБ применяет минимальные ставки 6,9-12,2% к тем, кто подключился к страховке и заключает договор на сумму более 1000000 рублей.
Команда СЦФ поможет в оформлении рефинансирования. Объединим все Ваши кредиты в один с минимальной годовой ставкой. Снизим ежемесячный платеж до минимума. Вклад в работу на 100%. Наши партнеры: ВТБ, Сбербанк, Альфа банк, Газпромбанк и т.д.