По данным ОКБ объем кредитов под залог вырос на 31%, а их количество на 37%. В статистику не входят ипотеки, автозаймы. Согласно отчету, в мае 2024 года было выдано 12 580 кредитов наличными под обеспечение жильем.
Определение
Кредит под залог может потребоваться для осуществления крупных затрат. Но такой заем предполагает, что в случае невыплаты долга банк вправе реализовать объект в счет погашения.
Подобная программа удобна тем, что по ней применяются низкие процентные ставки. А если у вас плохая кредитная история, то залог необходим, чтобы банк одобрил заявку.
В чем смысл залогового кредита
Предположим, что у вас есть недвижимость в собственности. Но по последним займам было несколько просрочек, вы опасаетесь, что банки откажут в предоставлении крупной суммы. Вот именно в таком случае можно заложить недвижимость. Банк ее примет как гарантию, что вы вернете долг. Однако необходимо, чтобы объект отвечал критериям кредитора.
Причины оформления
Кредит с обеспечением может потребоваться для:
- рефинансирования— если у вас есть несколько займов с высокими процентными ставками, то вы можете взять кредит под залог, чтобы объединить все долги в один. Это помогает сократить ежемесячные платежи, поскольку займы с обеспечением имеют низкую ставку;
- покупки автомобиля, оплаты обучения или для других расходов;
- запуска или расширения бизнеса;
- ремонта, улучшения жилья;
- любые нецелевые траты.
Кредиты с залогом квартиры или дома выдают под низкие проценты. В то время как потребительские займы обходятся значительно дороже.
Кому доступны программы под залог
Категория заемщиков, которая может оформить заем:
- Физические лица.
Люди, у которых есть в собственности недвижимость, квартиры, дома или земельные участки, могут использовать свое жилье в качестве залога. Важно, чтобы недвижимость была свободна от иных обременений.
Заемщики со стабильным доходом, а также хорошей кредитной историей имеют больше шансов на одобрение.
- Индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса.
Предприниматели могут использовать недвижимость, принадлежащую им на основание права собственности.
- Юридические лица.
Кредит под залог бывает необходим для бизнеса, расширения или ликвидации краткосрочных финансовых проблем.
Условия банков
В Таблице 1 рассмотрены популярные программы.
| Название банка | Максимальная сумма в миллионах руб. | Ставка | ПСК | Срок в годах |
| Альфа | 30 | 18%—27,49% | 20,971%—29,817% | 15 |
| Норвик | 30 | 18%—36% | 18%—29,817% | 20 |
| Т—Банк | 30 | 18%—30,9% | 18,816%—29,817% | 15 |
| ВТБ | 40 | 22,2%—23,2% | 22,207%—23,829% | 30 |
| Газпромбанк | 30 | 20,6%—31,5% | 21,500%—29,817% | 20 |
| Совком | 30 | 18%—24,15% | 14,891%—24,146% | 15 |
| МТС | 10 | 16,2%—23,2% | 16,329%—28,301% | 15 |
| АТБ | 15 | 20,59%—22,59% | 20,402%—24,785% | 20 |
| Локо—Банк | 30 | 22%—25% | 22,581%—29,705% | 20 |
| Сбер | 20 | 22,9%—24,9% | 24,221%—29,817% | 20 |
Таблица 1 «Банковские условия»
Какие требования к объектам
Прежде чем оформить заявку, убедитесь, что ваша недвижимость соответствует критериям банка:
- Тип объекта:
Жилая недвижимость: квартиры, дома, таунхаусы, коттеджи. Некоторые банки могут также принимать апартаменты, комнаты, но это не всегда.
Коммерческая недвижимость: офисные здания, склады, торговые помещения, прочие объекты, предназначенные для ведения бизнеса.
Земельные участки: как под застройку, так и под сельское хозяйство или другие цели.
- Правовой статус:
Правоустанавливающие документы: недвижимость должна быть юридически «чистой», то есть без споров, арестов, залогов, иных обременений, которые могут препятствовать ее передаче банку.
- Физическое состояние:
Недвижимость должна быть пригодной для использования. Это означает, что здания, требующие капитального ремонта, могут не быть приняты в качестве обеспечения.
Объект должен иметь достаточный срок оставшегося эксплуатационного периода. Например, квартиры в домах, подлежащих сносу в ближайшие несколько лет, вряд ли будут приняты.
- Оценочная стоимость:
Банки проводят независимую оценку объекта. Размер кредита обычно составляет определенную долю от этой стоимости (например, до 70—80%).
Недвижимость должна быть ликвидной, то есть легко продаваемой на рынке в случае необходимости. Объекты в удаленных или неблагоприятных районах могут иметь меньшую привлекательность для кредитора.
- Страхование:
Банки требуют, чтобы был куплен полис на случай ущерба или разрушения. Заемщик обязан сделать страхование, действующее на весь срок кредита.
Список документов
Для подачи заявки вам потребуется предоставить в банк следующий пакет документов:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- ИНН, СНИЛС (не всегда требуются);
- справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- декларация о доходах (для ИП или самозанятых граждан);
- трудовая книжка или договор: копия, заверенная работодателем, в случае если вы наемный сотрудник;
- если вы состоите в браке, потребуется нотариально заверенное согласие супруга на сделку по залогу.
Для недвижимости:
- свидетельство о праве собственности или выписка из Единого государственного реестра (ЕГРН);
- документы-основания по объекту недвижимости;
- кадастровый паспорт: файлс информаци ей о доме или земельном участке;
- технический паспорт: выдаётся БТИ, содержит подробные данные о постройке.
Если вы оформляете заем под залог загородного частного дома, то потребуются:
- документы, подтверждающие регистрацию строений на участке;
- кадастровый паспорт или выписка из ЕГРН.
Учтите, что дачные домики не принимаются в качестве обеспечения.
Дополнительные документы:
- подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным платежам, налогам;
- копия паспорта супруги(а): если недвижимость является совместно нажитым имуществом.
Возможно, потребуются дополнительные документы. Онлайн-заявка и решение по ней предварительное, конечное будет принято после посещения отделения, а также передачи документов.
Стоит ли брать кредит
Если нужен срочный заем на крупную сумму, то потребительский не удобный вариант. Поскольку стандартные кредиты выдаются под высокие проценты, ежемесячный платеж будет большим. Именно поэтому оформляется заем под залог жилья. Такие кредиты выдают под низкую процентную ставку. В результате платеж будет меньше.
Оценивайте свои финансовые возможности. Если вы не погасите займ, то банк заберет жилье.
Останется ли право собственности за клиентом
Когда объект передается в залог банку, то право собственности на эту недвижимость остается за заемщиком.
Основные аспекты:
- заемщик имеет возможность пользоваться недвижимостью, проживать в ней, осуществлять прочие действия в рамках, не противоречащих договору залога;
- банк получает права на объект, что дает ему определенные преимущества на случай, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту.
Собственником имущества остается клиент до тех пор, пока он своевременно вносит платежи по займу. В случае невыполнения этих обязательств банк может инициировать процесс изъятия или продажи залога для погашения долга.
На что придется потратиться
Помимо общей суммы кредита, процентов по нему, существуют дополнительные расходы. Разберемся, какие именно траты ожидают заемщика:
- оценка объекта. Это обязательная процедура, поскольку банк должен убедиться в ликвидности недвижимости. Стоимость оценки 5 000—15 000 в зависимости от региона, типа объекта;
- страхование заложенного имущества;
- оплата нотариальных услуг;
- пошлина за регистрацию залога в Росреестре;
- комиссии банков.
Перед подписанием договора изучите все пункты.
Оформление залога
Одновременно с подписанием кредитного соглашения составляется и подписывается договор залога недвижимости. Этот документ определяет права, обязанности сторон в отношении объекта. Обязательные этапы:
- Нотариальное заверение документов (согласие кого-либо из супругов).
- Договор залога недвижимости подлежит обязательной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Без этого документ не имеет юридической силы. Для оформления залога необходимо подать заявление в Росреестр с приложением следующих файлов:
- договор залога (договор ипотеки);
- кредитный договор на заем;
- документы от банка (при необходимости);
- квитанцию об уплате государственной пошлины на регистрацию обременения на недвижимость.
- После подачи всех необходимых документов, проверки их достоверности Росреестр регистрирует залог, вносит соответствующую запись в ЕГРН. С этого момента залог считается установленным, кредитор получает законное право на недвижимость в качестве обеспечения по кредиту.
- Получение выписки ЕГРН с обременением в пользу банка.
Кто может выдавать залоговый заем
Дают кредит с обеспечением не только банки, но и организации через брокеров или МФО. Рассмотрим каждый вариант:
- банки являются традиционными, наиболее распространенными кредиторами, предоставляющими займы под залог. Процентные ставки ниже, а сроки дольше, чем у других вариантов;
- кредитные брокеры — это удобный способ для клиентов без подтверждения дохода или с плохой КИ. Для вас подберут программу, проконсультируют по всем вопросам, проведут от подачи заявки до получения денег;
- МФО — их условия отличаются высокими процентными ставками, короткими сроками.
Выдача кредита банком лучше, чем МФО. Ставка меньше, а это может значить, что просрочек не будет, недвижимость останется при вас.
Что нужно знать каждому клиенту
Перед тем как оформить заявку, учтите:
- банки не принимают в залог квартиры, которые принадлежат несовершеннолетним. Даже выделенные доли детям будут препятствием;
- вы не сможете получить сумму больше 80% от стоимости объекта. Чаще всего банки одобряют 60%—70%;
- данное кредитование отлично подходит для тех, кто хочет закрыть имеющийся заем, взятый под высокие проценты;
- поскольку заем нецелевой, то отчитываться, на что потрачены денежные средства, не требуется;
- можно получить кредит без справок и поручителей. Но ставка будет выше.
Какие преимущества есть у программы
Кроме срока и низкой ставки, есть еще ряд плюсов. Например, в залог можно передать не только квартиру, но и частный дом, таунхаус, земельный участок или коммерческую недвижимость. В отличие от потребительских программ сумма может достигать несколько десятков миллионов. Поскольку риск для банка снижен за счет залога, доступны гибкие условия— например, рефинансирование.
Риски и недостатки
Главная проблема возникнет, если клиент не сможет выполнять свои финансовые обязательства. Банка заберет залоговую недвижимость. Еще один существенный недостаток— дополнительные расходы на обязательные процедуры типа оценки объекта.
Заем под залог недвижимого имущества можно оформить под низкую процентную ставку. Но если у вас плохая кредитная история, то обеспечение станет преимуществом перед банком. Чтобы подобрать программу, обратитесь в «Столичный Центр Финансирования». Брокер поможет оформить кредит на подходящих для вас условиях.
