Кредит под залог дома с участком

Банки выдают кредит под залог дома с участком под низкий процент, но с учетом некоторых особенностей. Речь идет об оценке объекта. При этом под залог передается дом и участок. Для каждого объекта нужна отдельная оценка. У финансовых организаций есть требования, условия.

Заем под обеспечение недвижимостью

Кредит под залог недвижимости — это банковский продукт, при котором заемщик предоставляет финансовой организации недвижимость в качестве гарантии выплаты долга. Обеспечением может быть дом с земельным участком. В случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору банк имеет право реализовать объект недвижимости в счет погашения долга. Для получения кредита под залог дома с участком требуется провести оценку, представить документ, доказывающий право собственности.

Потребительский и залоговый заем — есть ли отличия?

Банки предлагают разные продукты для населения. Потребительский и кредит под залог жилого дома имеют следующие отличия:

1. Заем под обеспечение требует заложения объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается без подобных условий.
2. Залоговый заем предоставляется под более низкий процент, чем обычный, что позволяет банку снизить риски, связанные с возможной невыплатой долга.
3. Залоговый кредит выдают на длительный срок.
4. Цели: займы под обеспечение часто используется для крупных покупок или затрат. В то время как потребительский кредит обычно нужен, чтобы покрыть текущие расходы.
5. Финансовая организация проводит оценку стоимости имущества, проверяет его юридическую чистоту. Поэтому оформление такого займа проходит дольше.

Какие есть нюансы?

Чтобы получить деньги от банка, необходимо учитывать ряд особенностей:

1. Финансовая организация проверяет стоимость имущества через независимое агентство, чтобы убедиться, что его цена соответствует запрашиваемой сумме кредита. Это занимает время, требует оплаты со стороны заемщика.
2. При невыполнении обязательств перед банком заемщик может лишиться имущества.
3. Кроме процентов, необходимо оплачивать страховку заложенной недвижимости.
4. Заранее уточните все детали досрочного погашения.

Иногда заем под залог загородного дома — это единственный выход для людей с плохой кредитной историей.

Какая будет ставка, условия?

За счет обеспечения снижаются риски банка. Поэтому процентная ставка будет ниже — порядка 18-22%. Но такая ставка действует, если клиент оформляет страховку. В противном случае процент увеличивается на 1-5 пунктов. Финансовые организации предоставляют скидку в размере 0,5-2% для зарплатных клиентов.

Сколько дадут?

Сумма зависит от типа предоставляемого залога:

• деревянный дом — 50% от стоимости (одобрение с таким обеспечением получают редко);
• кирпичный — 70%-80%.

Учитывайте, что если вы хотите взять кредит до 50% от стоимости объекта, то процент будет меньше.

Окончательная сумма зависит от цены залога. В среднем дают кредит на 10-50 млн рублей. Рассматривая заявку, банки обратят внимание на ряд факторов:

1. Другие займы, обязательства.
2. Уровень заработной платы.
3. Финансовая организация изучит КИ, общее положение.

Для банка важно, чтобы клиент смог своевременно вносить ежемесячные платежи. Если размер кредита будет большая, а зарплата низкая, то финансовая организация откажет или одобрит заем на сумму меньше запрашиваемой. Либо потребуется привлечение созаемщиков и поручителей.

Когда стоит оформлять заем под залог?

Потребительские кредиты выдают обычно на срок до 7 лет, а максимальная сумма — до 7 млн рублей. Но если у вас пустая или плохая КИ, то большой заем не одобрят. Кредитор больше склонен к одобрению, если у клиента есть чем компенсировать риски.

Потребкредиты выдаются под высокие проценты. Ставка по ним превышает 25%. Если вы хотите снизить процент, у вас есть возможность заложить банку дом с участком, то можно воспользоваться специальной программой. Это уменьшит переплату.

Отслеживает ли банк, на что потрачены деньги?

Кредит, полученный под залог недвижимости, можно использовать на свое усмотрение в рамках законных целей:

• ремонт в квартире;
• возведение нового дома;
• кредит под залог одной недвижимости может использоваться для приобретения другой;
• для оплаты образовательных расходов;
• чтобы купить автомобиль или крупную технику;
• для погашения других долгов;
• на развитие собственного бизнеса, закупки оборудования, расширения деятельности;
• оплата лечения, а также иных медицинских расходов.

По факту финансовая организация не будет требовать отчета, на что были потрачены заемные финансы. Если это целевой кредит, то покупаемый объект тоже пойдет под залог.

Плюсы

Преимущества:

1. Банки одобряют кредиты на большую сумму, если вы предоставляете залог.
2. Можно снизить процентную ставку.
3. Если у вас плохая КИ или у вас ИП, то банк с большей вероятностью одобрить выдачу займа.
4. Можно без созаемщиков, поручителей.
5. Если одолженные деньги пойдут на новую недвижимость, то не требуется обязательное страхование приобретаемого жилья.
6. Можно построить объект, купить автомобиль, если заем нецелевой.

Ключевая ставка ЦБ РФ составляет 18% годовых. Банки будут выдавать потребительские кредиты под 23% и выше. Заем под залог дома с участком — это способ уменьшить ставку, снизить ежемесячный платеж.

Минусы

У кредитования под залог есть недостатки:

1. Нельзя продать объект, пока вы полностью не загасите долг. Обременение действует на весь срок.
2. Если вы оформляете нецелевой заем, то налоговый вычет не получите.
3. Строгие требования к передаваемому объекту. Дом должен быть полностью построенный.
4. Онлайн-кредит оформить нельзя.
5. Вы оплачиваете процедуру оценки объекта недвижимости отдельно для участка и дома.
6. Получить кредит можно на сумму до 80% стоимости объекта. Банк закладывает скидку на случай, если залог придется реализовать.

Прежде чем подписывать договор, изучите все пункты.

Как получить?

Для оформления кредита нужно:

1. Проанализировать свою финансовую ситуацию.
2. Провести оценку дома с участком у независимого агентства. Имущество должно быть оформлено на вас, быть без обременений.
3. Собрать документы.
4. Обратиться в банк.
5. На рассмотрение заявки требуется время, финансовая организация проверит вашу КИ, а также объект залога.
6. Если заявка одобрена — подпишите договор.

Вы можете подать заявление сами или обратиться к брокеру из «Столичного Центра Финансирования».

Какие условия в разных банках?

Предложения финансовых организаций.

Таблица 1 «Сравнение условий».

Какие требования?

Обычно список стандартный:

1. Берущий займ должен быть совершеннолетним. Иногда банки работают с клиентами от 21 года.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Постоянный доход.
4. Трудовой стаж на последнем рабочем месте от 3 месяцев.

Дополнительное преимущество — зарплатная карта финансовой организации.

Требования к залогу

Условия принятия объекта под обеспечения строгие. Главное — ликвидность. Остальные требования:

1. Залогом может быть дом с земельным участком, дача в СНТ, таунхаус.
2. Если объект в аварийном или плохом состоянии, есть незаконные перепланировки, то банк не примет его.
3. До частного дома должно быть легко добираться.
4. Обязательно наличие коммуникаций — водоотведения, электричества и т. д.
5. Кредит под залог деревянного дома оформить сложней. Предпочтение отдается капитальным строениям.

Требования к материалу дома связаны с тем, что к моменту окончания действия договора жилье может потерять рыночную стоимость:

1. Если жилая площадь уже в обременение, то финансовая организация откажет в займе.
2. Общий износ не более 70%.
3. Дом полностью готово. Редко когда банки одобряют залог строящегося дома.
4. Собственник — лицо старше 18 лет.

Требования к земельному участку:

1. Должен входить в категорию ИЖС или СНТ.
2. Участки, относящиеся к заповедной зоне, не рассматриваются.
3. Ликвидный для банка.
4. Собственник участка, дома — это одно и то же лицо.

Не получится взять в долг под обеспечение, если объект находится в аресте.

Список документов

Для оформления кредита необходимы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Свидетельство о собственности на недвижимость, которую вы собираетесь заложить.
3. Справка о доходах — 2 НДФЛ или по форме банка.
4. Отчет оценочной процедуры.
5. Справка об отсутствии обременений на недвижимость.
6. Технический паспорт залогового объекта.

Иногда может понадобиться справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, налогам.

Список вопросов

Рассмотрим проблемные ситуации.

Как можно взять кредит под залог домика в садовом некоммерческом товариществе?

Некоторые банки предлагают подобные программы. Но есть нюанс — участок должен быть в том же населенном пункте, что филиал выбранной финансовой организации. Если дачный дом — капитальное строение с коммуникациями, имеет высокую рыночную цену, то есть все шансы на положительное решение.

Одобрят ли кредит, если залог — это деревянный дом в деревне?

Есть несколько требований к подобным объектам недвижимости. Дом должен быть не старше 1985 года, а иногда 2000. Износ не более 40%. Обязательно наличие всех коммуникаций. А расположен он должен быть на территории присутствия банка. Обязательно наличие подъездной дороги к зданию. Банки редко принимают такие объекты, поскольку реализовать деревенский дом в случае неуплаты будет сложнее.

Если срочно нужны деньги на строительство, а дом не готов, то можно ли его заложить?

Обычно банки рассматривают объекты, стройка которых завершена. В отдельных ситуациях финансовые учреждения принимают неготовые дома, но только если есть проект, проведены все коммуникации. Залог объекта до завершения строительных работ возможен, если его рыночная цена значительно выше запрашиваемой суммы. Строящийся дом должен иметь регистрацию, технический паспорт, адрес.

Можно ли оформить заем самозанятым без справок 2 НДФЛ?

Если у вас есть подтвержденный доход, официально оформлена самозанятость, то препятствий не будет. Главное — стабильный заработок и ликвидная недвижимость.

Если без первоначального взноса, то одобрят ли заявку?

Для оформления денег в долг под залог дома с участком, который в СНТ, первоначальный взнос не требуется. Если речь не идет об ипотеке. В этом случае требуется взнос 20,1%.

Как провести расчет ежемесячного платежа?

Для этих целей можно применить кредитный калькулятор. Нужно внести сумму займа, выбрать программу, процентную ставку. Калькулятор есть на многих сайтах банков.

Одобрять ли заем без подтверждения доходов, но под залог части дома и земли?

Зависит от оценочной стоимости объекта. Часть дома с землей — это таунхаус, в качестве обеспечения банки принимают такую недвижимость. Если речь идет о доле (например, 1/4 дома принадлежит вам, остальные части — родственникам), то потребуется согласие всех собственников.

Если плохая кредитная история

Получить одобрение с проблемной КИ можно. Банки рассмотрят заявку, если у вас есть ликвидный объект, который можно использовать для покрытия рисков. В таких случаях финансовая организация может предложить более строгие условия, такие как высокий процент или уменьшенная сумма. Чтобы получить деньги без отказа, обратитесь к брокеру в «Столичном Центре Финансирования».

Если нет официального источника дохода

Некоторые финансовые организации могут предложить такой вариант. Но это нестандартная ситуация. Будет подробно рассматриваться КИ, потребуются дополнительные гарантии — поручитель или созаемщик. При этом обязательно у второго лица должен быть подтвержденный источник дохода. Без поручителя тоже можно, но стоимость объекта залога должна быть высокая.

Можно ли оформить онлайн?

Некоторые финансовые организации позволяют подать заявку онлайн. Но процесс выдачи усложняется требованием предоставить оригиналы документов лично в отделение. Поэтому все равно придется посещать офис, чтобы выполнить все условия финансовой организации.

Если уже есть кредиты

Возможность получить еще один заем при наличии других зависит от вашей финансовой нагрузки. Банки будут учитывать платежеспособность при рассмотрении заявки. Если у вас уже есть незакрытые денежные обязательства, то кредитор может отказать или потребовать предоставление обеспечения, привлечения поручителей. Либо можно воспользоваться программой рефинансирования под залог дома с участком.

Причины отказа

Финансовая организация может отказать в выдаче средств:

1. Если у вас есть просроченные или неоплаченные займы в прошлом, банк может решить, что уровень риска высок и откажет.
2. Низкий или нестабильный доход — финансовая организация посчитает вас неплатежеспособным.
3. Объект имеет спорные юридические вопросы или подходит под требования банков.
4. Нет полного пакета документов.

Кредиторы не отказывают без причины, обычно есть обоснование.

Для увеличения своих шансов на успешное одобрение займа наличными важно собрать весь пакет документов. В случае отказа или проблемами с КИ, обратитесь к брокеру из «Столичного Центра Финансирования».