Потребительские кредиты

Потребительский кредит — это популярный банковский продукт. По данным ЦБ РФ в России 47 миллионов заемщиков. В среднем долг по потребкредитам — 930 000 рублей на одного человека. Каждый год эта сумма растет.

Перед подачей заявки ознакомьтесь с условиями, требованиями, процентными ставками.

Основные понятия

Потребительский кредит — это деньги, которые финансовая организация дает клиенту на условиях возврата с процентами. То есть, финальная сумма выплаты будет больше.

Кредитор — это банк, а заемщик — это тот, кто берет деньги в долг.

Займ можно взять на личные нужды, не указывая назначение средств. Например, финансы могут потребоваться на ремонт, оплату обучения, покупку чего-либо. Ипотеки, автокредиты относятся не к потребительским видам, а к целевым, поскольку деньги даются строго на конкретные траты.

Кредит и займ — это разное?

Согласно главе 42 Гражданского кодекса РФ, потребительский кредит могут выдавать только банки. Микрофинансовые организации, кооперативы, ломбарды оказывают услуги физическим лицам по оформлению процентных займов. Юридически эти понятия отличаются (см. таблицу 1).

Таблица 1. Отличия

Нормативно-правовая база

Выдача потребительских кредитов регламентируется законодательством. Список основных законов, нормативных актов:

1. ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Положения Банка России N 254-П, N 385-П, N-283-П. Инструкция ЦБ РФ N-139-И. Центральный банк публикует ряд нормативных документов, которые регулируют деятельность банковских организаций, включая положения о кредитовании, требования к кредитным рискам, капиталу.
3. ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон содержит нормы, регулирующие отношения по потребительскому кредитованию, включая требования к информированию потребителя, условиям договора.
4. ФЗ N 218-ФЗ «О кредитных историях». Определяет порядок формирования, хранения, предоставления кредитных историй заемщиков.
5. Глава 42 ГК РФ определяет общие правила выдачи кредитов между физическими и юридическими лицами.

Базовые принципы

3 правила оформления кредитов:

1. Срочность. Любой займ подлежит погашению по графику.
2. Возвратность. Вся сумма должна быть возвращена банку.
3. Платность. Начисление процентов за пользование чужими деньгами.

На какой период можно взять в долг

Сроки выдачи потребительского кредита зависят от финансовых возможностей заемщика, условий банка. Смотрите таблицу 2.

Таблица 2. Виды

Учтите, что, чем дольше период, тем ниже ежемесячный платеж. Но общая стоимость кредита будет больше.

На что можно потратить заемные деньги

Потребкредит можно расходовать на любые цели. Банк не будет требовать отчет о тратах. Финансовая организация перечислит всю сумму на счет заемщика. Но учтите, что процентные ставки на потребительские кредиты выше, чем на целевые.

Деньги могут потребоваться на:

• покупку товара;
• отплату услуг;
• отпуск;
• погашение других долгов;
• любые личные нужды.

В какой форме выдается нецелевой кредит

Сумма предоставляется в деньгах, переводом на счет заемщика или наличными. У банков есть несколько видов программ, все они адаптированы под разные группы клиентов:

• наличными, которые оформляются быстро, просто;
• под залог недвижимости или автомобиля.

Условия разных банков

У любой финансовой организации есть общие правила. Но конечная стоимость зависит от:

• срока;
• суммы платежа;
• процентной ставки;
• суммы долга.

Чтобы вам было легче сравнить, а затем выбрать предложение, мы составили таблицу 3 с условиями разных банков.

Таблица 3. Условия разных банков

Финансовые организации заманивают клиентов объявлениями, что у них можно оформить кредит под 4%. Это маркетинговый ход. Процент не может быть ниже ключевой ставки ЦБ. А она сегодня составляет 16%. В лучшем случае ставка будет 18%.

Если у вас есть проблемы с долгами, невыплаты, то процент будет выше.

Можно ли получить деньги в день заявки

Обычно нет, поскольку банку требуется проверить кредитную историю. Решение зависит от суммы. Кроме того, на такой вид займов действует лимит до 300 000. Некоторые финансовые организации дают ответ в течение часа. Но банк будет все равно смотреть кредитную историю. Получить деньги в день обращения можно, если сумма не превышает 100 000. При этом действует повышенная процентная ставка, поскольку так финансовое учреждение пытается компенсировать свои риски.

Если вы клиент банка, в который подали заявку, то кредит может быть одобрен всего за 10-15 минут. Посещать офис не потребуется, оформление проходит дистанционно, а из документов нужен только паспорт.

Если нет кредитной истории

Подать заявку без КИ можно. Не все банки связываются с заемщиками, которые ранее не пользовались подобными услугами. Почитайте нашу статью о том, как взять в долг без кредитной истории. Обратитесь к брокеру, он подберет вариант, увеличит ваши шансы на одобрение.

Подавайте заявку в тот банк, где вы обслуживаетесь или получаете зарплату.

Можно ли взять в долг на стройку

Оформление потребкредита — это возможность потратить деньги на что захочется, в том числе на строительство дома. Процентная ставка будет выше, чем для ипотеки. Но есть несколько факторов, из-за которых люди предпочитают брать займ наличными:

1. Не нужен первоначальный взнос.
2. Построенный дом не будет залогом для банка.
3. Оформляется проще, быстрей, чем ипотека.
4. Оплатить долг можно за счет продажи дома на любой стадии стройки.

Если нет первоначального взноса на ипотеку или не хватило средств, то выход — потребкредит.

В каких случаях выгодно, а в каких — нет

Разберем ситуации, когда оформление займа обосновано:

1. На ремонт. В период быстрого роста цен разумней взять деньги в долг у банка, а не копить.
2. Отпуск в другой стране, когда курс рубля падает.
3. Не хватает денег, чтобы закончить строительство.
4. Нужны средства на расширение бизнеса.
5. Срочно необходимы деньги, а продавать имущество жалко.

Ситуации, когда кредиты лучше не оформлять:

1. На свадьбу. Не самая удачная идея создать себе финансовую нагрузку в начале семейной жизни.
2. На начало бизнеса. Если он не монетизирован, то не стоит вкладывать банковские деньги.
3. На трейдинг или инвестиции. Есть серьезный риск остаться с долгами, без прибыли.

Какие бывают потребительские займы

Потребительский кредит может быть обеспечен залогом. Для этого подходит автомобиль или недвижимость. Обязательное условие — залог должен соответствовать сумме кредита. Если заемщик перестанет платить, то банк заберет имущество.

Можно оформить потребкредит с привлечением поручителя. Для банка важно, чтобы еще кто-то гарантировал возврат средств. Читайте нашу статью о том, как найти поручителя. Стандартный займ выдается под более высокую процентную ставку, на меньший срок.

Цели займа

Для банка имеет значение, на что конкретно вы хотите потратить деньги. Ипотека, автокредит — все это относится к целевым видам займов. В договоре подробно описывается объект покупки. Обычно сумму переводят не на счет заемщику, а продавцу. Преимущество целевого кредита в том, что он выдается под небольшой процент.

К целевым видам относятся POS-кредиты. В магазинах есть точки продаж на которых можно оформить займ для покупки бытовой техники или мебели. Всю сумму банк перечисляет продавцу. Такой способ удобен тем, что пакет документов требуется минимальный, заявка рассматривается быстро.

Виды процентных ставок

Виды ставок:

1. Фиксированная. Весь период пользования средствами процент остается неизменным.
2. Плавающая. Процент может меняться.
3. Антисипативная. Выплаты по основному долгу, процентам должны осуществляться в процессе пользования деньгами. Именно этот вид применяется банками.
4. Декурсивная. Все выплачивается в конце срока. Такой вариант применяется МФО.

Переплата по Вашему кредиту зависит от процентов, а также типа платежей. Многие банки для потребительского кредитования, ипотек применяют аннуитентный вид платежа, реже — дифференцированный:

1. Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей: вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но сначала погашаете проценты, а потом — основной долг.
2. Дифференцированный. Основной долг распределяют равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму.

Преимущества и недостатки

Главный плюс займов — это возможность реализовать свои планы в ближайшее время. Что становится особенно актуально, если в будущем ожидается существенный рост цен.

Максимальная долговая нагрузка допускается на уровне 50%. Но комфортным считается, если 70% з/п будет оставаться после внесения ежемесячного платежа.

К недостаткам относят большие ставки, возможность скрытых комиссий. Нецелевые банковские продукты всегда выдаются под более высокий процент. Это необходимо, чтобы минимизировать риски. А вот скрытых комиссий можно избежать, если ознакомиться с условиями, прочитав договор.

Критерии выбора

Изучите все предложения банков сами или с кредитным брокером. Сегодня число финансовых организаций превышает 200.

Критерии выбора банка:

• процентная ставка;
• сумма страхования, если есть;
• ППС — это полная стоимость долга с учетом процентов, дополнительных комиссий, сборов.

Дешевый кредит — это какой?

Чтобы разобраться, дешевый или дорогой займ, сравните несколько показателей:

1. Процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше итоговая стоимость кредита.
2. Дополнительные расходы: страховка, сборы.
3. Срок. Чем он дольше, тем больше общая сумма выплаты.
4. Штрафы, возможность досрочного погашения. Если долг планируете выплатить раньше, то заранее узнайте, вернут ли вам часть страховки.
5. Рассчитайте все расходы по займу.

Микрофинансовые организации — как не попасться

Некоторые МФО могут идти на разные уловки. Такие организации не только выдают займы под высокие проценты, но также навязывают ненужные дополнительные услуги. Например, подписки, консультации юристов, смс-оповещения. Польза от этого сомнительная, а общая переплата существенная.

Основные способы навязывания опций от МФО:

1. Проставленные галочки напротив пунктов с описанием дополнительных услуг. Согласно статье 7 ФЗ N-353 МФО и банки не имеют права за клиента ставить отметки.
2. Скидки, которых на самом деле нет. МФО заманивают клиентов, обещая «специальные предложения» на дополнительные услуги. Например, рядом с описанием страховки вы можете увидеть две цены. Та, что больше, будет зачеркнута. Но по итогу выяснится, что никаких скидок нет, а описание с ценами — это маркетинговый ход.
3. Если оформление займа проходит онлайн, то можете столкнуться с хитростью. Во время заполнения анкеты клиент выбирает опцию. МФО предлагает 2 варианта: подписать договор или отказаться от заявки. Клиент, думая, что отправляет запрос на оформление займа, соглашается на дополнительные услуги. Если нажмете на кнопку «отказаться от заявки», то просто перейдете к следующему этапу.

Чтобы не попасться на уловки МФО, проверьте организацию на сайте ЦБ РФ.

Пошаговое оформление заявки

Банки предлагают разные продукты. После того, как вы определите вид кредита, следуйте пошаговой инструкции:

1. Изучите все предложения банков, сравните условия.
2. Подготовьте все документы.
3. Подайте заявку. Многие банки позволяют это сделать в онлайн-формате.
4. Изучите весь договор, обратите внимание на сноски.

Требования банков

У каждой организации свои условия к заемщику. В этом пункте основные их них:

1. Кредитная история без просрочек. Главный фактор, влияющий на одобрение заявки — это безупречная КИ. Банк анализирует платежеспособность клиента, чтобы убедиться в его надежности.
2. Заемщик должен иметь постоянный доход. Банк будет оценивать финансовую нагрузку, по результату примет решение об одобрение или отказе в выдаче денег.
3. Кредитор самостоятельно устанавливают допустимый возраст в диапазоне от 18 до 75 лет. Иногда нижняя планка может быть с 21 года, а верхняя до 70.
4. Гражданство — если заемщик не имеет паспорт РФ, то у него должно быть официальное разрешение на проживание в России.
5. Пакет документов.

Некоторые банки допускают выдачу займа по предъявлению только паспорта.

Список необходимых документов

Чтобы оформить займ, клиент должен предъявить:

1. Паспорт гражданина РФ или иностранного государства. Но здесь есть 2 нюанса:

• если заемщик не является гражданином РФ, то он должен получать з/п на карту выбранного банка, либо сумма займа будет ограничена;
• в иной ситуации потребуется предоставить РВП или ВНЖ.

2. Выписку из трудовой книжки, договор или справку с места работы. Если заемщик является нотариусом, то достаточно предоставить лицензию. Индивидуальному предпринимателю необходимо принести свидетельство о регистрации.
3. В качестве подтверждения дохода подойдет один из вариантов: справка 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация, документ о размере пенсии.
4. Если вы оформляете залоговый займ, то потребуются документы на объект недвижимости или автомобиль.

Что нужно учесть, оформляя кредит

Чтобы не попасть в долговую яму, обратите особое внимание на:

1. График платежей. Позаботьтесь о необходимой сумме к дате для погашения долга.
2. Условия для досрочного погашения.
3. Пени. Проверьте, какой процент штрафа будет начислен в случае просрочки.
4. Пункт о передачи информации по долгу третьим лицам, коллекторам.

Способы погашения

В графике платежей будет указанна сумма, которую заемщик должен переводить на счет. Есть несколько способов оплаты:

1. Перевод суммы со своего счета на реквизиты банка.
2. Через приложение можно внести деньги в любое время.
3. Подключение автоплатежа.
4. В отделение банка или через терминал.
5. Через почтовое отделение.

Чтобы избежать начисления штрафов, необходимо своевременно вносить ежемесячный платеж.

Правила досрочного погашения

Быстрая выплата долга выгодна заемщику, поскольку он сможет сэкономить на процентах. До внесения суммы, большей чем ежемесячный платеж, изучите следующее:

1. Банки могут требовать предварительное уведомление о намерении досрочного погашения.
2. Как будет рассчитываться остаточная задолженность. Можно сократить срок или размер ежемесячного платежа.
3. Влияние на КИ. Досрочное погашение может означать, что клиент платежеспособен.

Уделим особое внимание второму пункту — расчет остатка задолженности. Часто банки предоставляют выбор, как будет просчитываться платеж за оставшуюся сумму. Здесь все зависит от предпочтений заемщика. Если вы хотите снизить размер платежа, то весь остаток долга будет рассчитан на изначально обозначенный срок. Либо вы можете оставить размер ежемесячной оплаты неизменным. Тогда сократиться срок займа в соответствии с суммой досрочного погашения.

Какой кредит лучше гасить досрочно

Если у вас несколько долговых обязательств, а сумма для досрочного погашения ограничена, то выгодней будет внести дополнительный платеж по займу с большей процентной ставкой. Так вы сможете сэкономить деньги.

Заключение

Если вам нужны деньги, но у вас есть проблемы с кредитной историей, то тут 2 варианта решения. Можно попытаться взять займ под залог автомобиля или недвижимости. Но в таком случае на объект будет наложено ограничение на весь срок.

Для увеличения шансов на одобрение, экономии времени, денег обратитесь в «Столичный Центр Финансирования». Специалист поможет подобрать программу, банк, чтобы вы смогли избежать дополнительных платежей.