Чтобы получить кредит, часто требуется предоставить банку гарантии возврата средств. Рассмотрим, какие виды обеспечения существуют, на что обратить внимание при обращении за займом.
Понятие обеспечения
Обеспечение — это обязательство заёмщика перед кредитором, в имущественной или иной форме, гарантирующее возврат полученных денег, процентов, иных платежей. Его задача — снизить риски банка, повысить вероятность полного возврата задолженности.
При нарушении условий договора обеспечение покрывает задолженность и неустойку.
К основным функциям обеспечения относятся:
- Гарантийная — это прямая гарантия того, что банк получит выданные им средства: прямым образом либо через право продажи.
- Стимулирующая — заёмщик более добросовестно и внимательно относится к своим обязательствам.
- Компенсационная — банк покрывает издержки, связанные со взысканием.;
Какое бывает обеспечение
К основным формам обеспечения, которые использует кредитор, относятся:
Неустойка выражается в виде повышенного процента, штрафов или пеней. Обычно так берут потребительский кредит. Но банки часто включают её договор по иным программам:
| Вид | Описание |
| Залог имущества | Передача имущества (недвижимость, транспорт, оборудование) в залог банку с правом обращения взыскания. |
| Поручительство | Обязательство третьего лица (поручителя) выплатить долг заёмщика в случае его неплатёжеспособности. |
| Гарантия | Обещание гарантирующего лица или организации выполнить обязательства заёмщика при дефолте. |
| Ценные бумаги | Использование акций, облигаций, других финансовых инструментов как залога или обеспечения по кредиту. |
При залоге имущества банк принимает в качестве гарантии возврата недвижимость, транспорт, оборудование. В случае когда есть товарный бизнес, рассматриваются товары в обороте. Если заёмщик не выполняет обязательства, то всё это можно реализовать с дисконтом, чтобы покрыть издержки. Право собственности может оставаться за заёмщиком.
Для поручителя подписывается отдельный договор, где обозначено, что он несёт ответственность вместе с заёмщиком. Этот способ даёт возможность получить кредит, если нет никакого обеспечения в виде недвижимости либо транспорта.
Гарантом возврата вправе выступить банк в случае наступления дефолта заёмщика. Риски частично перекладываются на другое финансовое учреждение, которое выглядит надёжнее, чем физлицо.
Ценные бумаги также принимаются в виде обеспечения. Это позволяет получить кредит, не продавая актив и даже получая по нему выплаты и дальше. Для банка такой вариант приемлем, потому что имеет достаточно высокую ликвидность и его можно легко отследить на бирже.
Как выбрать вариант для физлица и компании
В зависимости от того, кто заявляется заёмщиком, банки могут разделять требования к обеспечению.
Когда заёмщик — физлицо
В этом случае наиболее часто используются:
- Залог недвижимого имущества: квартиры, дома, земельные участки, дачи, коммерческие помещения. Это правило для ипотечных и крупных потребительных кредитов. В этом случае потребуется обязательная оценка и последующая регистрация обременения в Росреестре.
- Залог транспортных средств: автомобили, мотоциклы, спецтехника. Обычно это используется для автокредитов. Есть требования по году выпуска авто, а также нужно страхование.
- Поручительство физических лиц: как правило, поручителями являются близкие родственники или друзья с подтверждённым стабильным доходом, хорошей кредитной историей. Требуется полный пакет документов, как при получении кредита, а также подписание поручителем договора, где он знакомится с обязательствами и принимает их.
- Залог ценных бумаг: доступно для физлиц, у которых есть брокерский счёт в банке-кредиторе.
Когда заёмщик — бизнес
Для юридических лиц спектр шире:
- Залог коммерческой недвижимости. Это офисные здания, склады, производственные цеха, магазины.
- Залог оборудования, техники. Если у бизнеса есть станки, производственные линии, автомобили, оргтехника, то это можно передать в качестве обеспечения.
- Залог товаров в обороте или на складе. Это более сложная схема, которая требует контроля и учёта. Она используется для товаров, сырья, материалов. К ней часто прибегает малый бизнес.
- Поручительство собственников компании и бенефициаров. Владельцы компании могут выступить гарантами возврата, что значительно повышает доверие банка.
- Банковские гарантии. Бизнес использует их для участия в тендерах и получения аванса по государственным контрактам.
- Залог дебиторской задолженности. В некоторых случаях банк может кредитовать под ожидаемые платежи от контрагентов.
Что происходит в 2025 году?
Экономическая нестабильность, а также усиление санкционного давления вынуждают банки ужесточать требования, вводить новые параметры оценки.
Требования к имуществу:
- Основным критерием выступает ликвидность. Банки тщательно анализируют скорость продажи имущества по рыночной цене, если возникнет такая необходимость. Сюда относятся объекты в крупных городах, популярные авто с хорошим годом выпуска, а также ликвидные ценные бумаги.
- Отсутствие любых обременений (арестов, ипотек, запретов на регистрационные действия), споров о праве собственности и границ (для земельных участков) — обязательное условие. Без юридической чистоты залог невозможен.
- Оценка. Принимаются результаты только аккредитованных при банке или независимых оценочных компаний. Банк может оспорить результат, провести собственную экспертизу.
- Залоговое имущество должно быть застраховано от утраты и повреждения в пользу банка.
- Для товаров в обороте и оборудования всё чаще используются системы цифрового отслеживания.
Что требуется от поручителей:
- Доход поручителя должен быть достаточным для покрытия долговых обязательств по собственным кредитам и кредиту заёмщика. Банк рассчитывает этот показатель так же, как для основного заёмщика.
- Чистая кредитная история. Просрочки, текущие задолженности, проблемы в КИ являются основаниями для отказа в поручительстве. Банки могут обратить внимание на задолженность по коммунальным платежам, штрафам (в том числе проверить наличие судимости).
- Многие банки требуют, чтобы поручитель был гражданином РФ, в возрасте от 21 до 65-70 лет на момент окончания действия кредитного договора. Иногда рассматривается другой возраст, но эти решения банк принимает самостоятельно.
- Банки не всегда позитивно воспринимают поручительство супругов, если их доходы не разделены, так как при финансовых трудностях они пострадают вместе.
Процесс оформления
Перечислим основные этапы оформления.
Оценка имущества
Заёмщик сам заказывает и оплачивает услуги независимого оценщика, аккредитованного банком. Специалист выезжает на объект, анализирует рыночные аналоги, состояние объекта, формирует отчёт о рыночной стоимости. Этот отчёт — основной документ для определения размера обеспечения, будущей суммы кредита.
Проверка документов
Банк проводит юридическую экспертизу всех предоставленных документов. Для залога это свидетельство о собственности, выписка из ЕГРН, техническая документация, доказательство отсутствия обременений. Для поручителя нужен паспорт, документы о доходах (2-НДФЛ, налоговая декларация), а также согласие на проверку в БКИ.
Подписание договора всеми сторонами сделки
Фиксируется порядок расчётов, в договоре залога подробно описывается предмет залога, его цена (по результатам оценки), сущность, размер обязательств, а также права и обязанности сторон. Договор поручительства чётко определяет объём ответственности поручителя.
Регистрация в Росреестре
Этого требует закон, если предметом залога является недвижимость. Только после внесения записи в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) о наличии залога, право банка считается юридически закреплённым. В будущем собственник не сможет производить какие-либо действия с объектом до того, как кредит будет погашен.
«Кредитор Эксперт» работает с различными вариантами обеспечения и выбирает тот, что решит текущий запрос клиента.
Риски для сторон сделки
Для сторон есть риски, о которых необходимо знать заранее.
Со стороны заёмщика
Если будут нарушены обязательства, то заёмщик потеряет имущество. Также банк никогда не кредитует по полной стоимости объекта. Есть процент, который устанавливается кредитором самостоятельно. Это сделано для того, чтобы реализация залога при необходимости прошла быстро.
На использование залога есть ограничения. Отдавая имущество в залог при длительной сделке, стоит быть готовым к тому, что вы не сможете его продать. Оформление залога также занимает время и зачастую не подходит для краткосрочных сделок.
Со стороны поручителя
Если заёмщик не выполнит свои обязательства, то придётся отвечать поручителю. У него, например, может испортиться КИ. В последующем, если он обратится за деньгами, у него возникнуть сложности.
Стоит внимательно оценивать свои силы и заниматься вопросами бюджетного планирования перед тем, как получать заём либо выступать поручителем.
Источники:
- https://www.rbc.ru/quote/news/article/668f72629a79478812b4ffe1
- https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10966501
- https://www.alfabank.by/about/wiki/finance/pledge/
