Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая банком под проценты заемщику для приобретения товаров и услуг. Многие под потребительским кредитом понимают кредит наличными на любые цели, но на самом деле, данный вид кредита может быть целевым и выдан в безналичной форме.

Ключевым фактором нецелевого кредита является то, что клиент не должен предоставлять банку информацию о том, на что были использованы полученные в кредит деньги. Как правило, в этом случае деньги выдаются клиенту наличными либо на дебетовую банковскую карту.

Другой вариант потребительского кредита – покупка в кредит товаров, например, бытовой техники. В этом случае выдачи наличных не происходит. Сумму денег, оформленную в кредит, банк отправляет на счет продавца, а у покупателя открывается банковский счет, на который необходимо вносить платежи согласно кредитному договору. Помимо того, что данный случай не подходит под категорию кредитов наличными, денежные средства здесь имеют целевое назначение – это покупка определенных товаров.

Автокредит тоже является одним из видов потребительского кредитования, но здесь помимо целевого использования денег, есть залог, которым является приобретаемый автомобиль.

Потребительский кредит под залог

Естественно, для банка наличие залога является положительным фактором при оценке рисков выдачи кредита, а это значит, что условия кредитования будут значительно лучше. До 14 июля 2017 года было действительно положение ЦБ РФ 254-П (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности), в котором значение кредитной истории заемщика составляло 50%, остальные 50% – наличие залога, а вместе эти параметры формируют размер резервного отчисления по каждому конкретному кредиту. На данный момент действительно Положение 590-П, в котором по существу ничего не изменилось. Чем выше размер резервов, которые отчислит банк за определенный кредитный портфель, тем выше должна быть процентная ставка по каждому выданному кредиту, потому что в нее заложены все расходы и риски банка.

Также наличие залога переводит кредит в более надежную категорию рисков. По этим причинам по потребительским кредитам под залог процентные ставки гораздо ниже, чем по беззалоговым.

Сравним средние условия по потребительским кредитамна сентябрь 2019 года

Без залога Автокредит Кредит на любые цели под залог недвижимости
Ставка 14 % годовых 10,9% годовых 10,5% годовых
Сумма в рублях До 1 000 000 До 12 000 000 До 15 000 000
Срок кредита До 5 лет До 10 лет До 15 лет

* Для сравнения взяты средние по рынкуусловия для заемщика с хорошей кредитной историей, низкой кредитной нагрузкой, не являющегося зарплатным клиентом банка-кредитора. Данные предоставлены кредитным брокером https://www.credlines.ru

Следует отметить, что для кредита без залога максимальная сумма может составлять 5 000 000 рублей для клиентов, получающих высокую зарплату на счет в банке-кредиторе, либо для тех, кто уже зарекомендовал себя как добросовестный и платежеспособный заемщик. Но это персональные предложения, которые недоступны для любого желающего.

Для юридических лиц условия кардинально отличаются, поэтому их мы рассмотрим в другой статье. (ссылка на кредиты юрлицам)

Потребительский кредит с плохой кредитной историей

По данным статистики ЦБ РФ, по кредитам, выданным физическим лицам на январь 2019 года, общий размер просроченной задолженности составляет более 5%. Для многих актуален вопрос рефинансирования, эту тему мы рассматриваем в статье (ссылка).

Итак, давайте разберемся, можно ли получить кредит с плохой кредитной историей и что считать плохой кредитной историей? Что касается кредитов без залога, здесь не допускаются никакие текущие просрочки, даже задержки выплат на несколько дней . Система анализа кредитного рейтинга заемщика в банке не пропустит заявку на эту программу кредитования. Если задержка платежа была допущена в прошлом, на данный момент все платежи внесены в срок, а за последние пол года было не больше 3 таких просрочек по всем имеющимся кредитам, то получить кредит наличными можно, остается только пройти по параметрам кредитной нагрузки, но об этом дальше.

Что же касается текущих просрочек, то в этом случае получить кредит можно только под залог. Автокредит с просрочкой не одобрят. Банки рассматривают заявки на кредит под залог недвижимости с текущими просрочками до 60 дней, а в прошлом допускаются не больше чем 6 задержек выплат до 90 дней.

Условия кредита с плохой кредитной историей будут значительно хуже, чем для клиента, который вносит все платежи вовремя. Процентная ставка составит в среднем 14,7% годовых. А сумма кредита может составлять до 70% от стоимости обеспечения, предоставленного в залог.

Кредит наличными без подтверждения дохода

Многие банки предлагают программы кредитования по 2 документам – это паспорт и СНИЛС. Справки о доходах и копии трудовой книжки предоставлять нет необходимости, но эти условия доступны не каждому желающему. Если вы обслуживаетесь в банке, имеете дебетовую карту, по которой есть ежемесячный оборот денежных средств, вам может поступить персональное предложение от банка о кредите по 2 документам. Но есть и минусы – процентная ставка по кредиту без справок о доходах всегда выше на 2 — 3% годовых. Данные условия справедливы для кредитов наличными на любые цели, автокредита и для кредитов на покупку бытовой техники.

Для кредитов под залог недвижимости справки о доходах зачастую не нужны, достаточно указать сведения о названии организации и номер телефона для устного подтверждения трудоустройства. При этом условия кредитования не ухудшатся. Здесь банк смотрит не только на кредитоспособность заемщика, но и на обеспечение по кредиту, а это значительно уменьшает требования к клиенту.