Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса

  1. Виды кредитов
  2. Требования к заемщику
  3.  Условия
  4.  Список документов
  5.  Оформляем кредит: 8 этапов
  6.  Что делать, если банк отказал

Кредиты позволяют юридическим лицам развивать собственный бизнес или открыть новое дело. Однако банки предъявляют жесткие требования к потенциальным заемщикам, поскольку суммы по кредиту могут достигать десятки миллионов. Чтобы оформить заем, вам понадобится собрать пакетов документов и изучить условия кредитных программ.

 Виды кредитов

Банки и частные кредиторы предлагают девять вариантов кредитования бизнеса:

Вид

Описание

Плюсы

Минусы

Непокрытая банковская гарантияЗаемщик и банк договариваются о резерве для покрытия обязательств. Она обеспечивает гарантию контрагентам, которые сотрудничают с заемщиком. Если он не выполняет своих обязательств, банк-гарант возвращает установленную сумму бенефициаруГарантия может формироваться не только из финансов, но и из имущества заемщикаРиск потерять имущество
Финансирование оборотного капиталаПозволяет пополнить оборотные средства, которые используются для повседневных расходов. Срок до 1 года. Различают два вида финансирования: на срочные нужды и на 1-3 года. При первом деньги выдают для разового повышения оборотного капитала в экстренных случаях. При втором финансируют компанию в течение нескольких лет, что подходит для нового бизнесаОптимально подходит для расширения старого и развития нового дела. А также для поддержки организации в сезоны, которым свойственны повышенные продажиВысокие проценты, маленький срок
Инвестиционный кредитБанк вкладывается в бизнес. Чтобы получить средства, заемщику нужно не только быть платежеспособным, но и доказать прибыльность бизнесаВозможность получения крупных суммПонадобится подробный бизнес-план
Кредит на оборудованиеЦелевой кредит под приобретение оборудования для бизнеса. Заемщику понадобится предоставить подробную информацию о покупке. При выдаче средств оборудование используется в качестве залога до полного погашения долгаВозможность добиться более выгодных условий, чем при нецелевых займахНельзя тратить кредитные средства под другие цели
Коммерческая

ипотека

Выдача средств под коммерческую недвижимость – нежилые объекты для развития бизнеса. Например, производственные цеха, торговые точки, офисы. Приобретенный объект выступает в качестве залогаЭффективный способ расширения бизнесаВысокие требования к заемщику, риск потерять недвижимость, если не будет возможности платить
Кредитная линияПодвид финансирования оборотного капитала. Подходит заемщиков, располагающих большим количеством активов. Заемщик и кредитор согласовывают сумму, которую можно будет использовать в течение заданного срока. Различают два вида кредитной линии – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет заемщику погасить часть кредита и взять новый. Вторая имеет фиксированный размерОптимальный вариант для сезонных вливаний или погашения дебиторской задолженности. Деньги можно использовать по своему усмотрению. Возможность получения большой суммы (до полугодового оборота компании)Сложно оформить. Банку потребуются гарантии, что сумма будет возвращена в срок. Чаще всего кредитную линию оформляют постоянные клиенты банка
РефинансированиеВыдача финансов для полной или частичной выплаты долгов в других кредитных организациях. Различают внешнее и внутреннее рефинансирование. Первое происходит с использованием нескольких банков, второе – в том же банке, где был выдан первый кредитБолее выгодные условия, чем на старых займахРиск ухудшения финансового положения
АвтокредитВыдача средств под покупку автомобиля или спецтехники, которые становятся залогом в банкеВыгодные условияРиск потерять транспорт при отсутствии средств на взносы
ОвердрафтБанк резервирует на корпоративном счете определенную сумму. Организация вправе по своему усмотрению распоряжаться деньгами. Сумму овердрафта рассчитывают в соответствии с месячным оборотом. При поступлении доходных средств на счет банк автоматически списывает потраченную сумму и комиссию за свои услугиВозможность экстренного получения средств. Компания может пользоваться овердрафтом даже при нулевом балансеВысокие проценты и комиссии, срок погашения до 30 дней

Требования к заемщику

Кредиты под малый бизнес сопряжены с выдачей крупных сумм, поэтому банки предъявляют жесткие требования к юридическим лицам:

  • для ИП – возраст 21-65 лет;
  • коммерческий статус компании;
  • стабильный доход на протяжении 12 месяцев и более;
  • организация является резидентом РФ и не находится в стадии ликвидации или банкротства;
  • для получения непокрытой банковской гарантии организация должна работать больше полугода, для кредита – от 1 года;
  • хорошая кредитная история: отсутствие задолженностей у других кредиторов, просрочек по нынешним и закрытым кредитам;
  • отсутствие судебных, арбитражных исков, задолженностей перед налоговой;
  • возможность предоставить гарантию возвратности кредита – наличие залога, поручителей. Размер залога должен быть соизмерим с объемом кредитных средств.

 Условия

  1. Сумма зависит от кредитоспособности заемщика. В-среднем, она варьируется в пределах 500 тысяч – 170 млн рублей. Например, сумма овердрафта соответствует 30-50% от ежемесячного оборота. Чаще всего максимальная сумма соответствует 3-5 среднемесячным доходам кили закупкам компании.
  2. Желательно располагать стартовым капиталом в 25-50% от необходимой суммы.
  3. Ставка зависит от кредитного продукта. Экспресс-кредиты имеют высокие ставки – 25-35%, обычные – 10-20% годовых.
  4. Срок – 3-5 лет. Для рефинансирования – 3-10 лет, овердрафта – до 1 года.
  5. Вид платежа – аннуитетный или дифференцированный. Компании с сезонным бизнесом могут договориться об индивидуальном графике платежей.
  6. Обеспечение гарантий. Многие банки обязательно требуют обеспечение от новых и непроверенных клиентов – поручительство, залог транспорта, корпоративного оборудования, товаров в обороте.

Интересный факт: банки чаще выдают кредит под франшизы, чем на создание нового предприятия.

 Список документов

Общие

Дополнительные для ООО

Дополнительные для ИП

Документы, подтверждающие регистрацию юридического лица, свидетельство о постановке на налоговый учет, выписка из бухгалтерии и расчетного счета, права собственности и другие документы на залоговое имущество, бизнес-план. При наличии – лицензии, разрешения на осуществление деятельностиВыписка из ЕГРЮЛ, копии корпоративных документов. К последним относятся – выписка из списка участников, протокол первого собрания учредителей, устав организации, приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтераОригинал идентификационного номера налогоплательщика, выписка из ЕГРИП, справка о доходах при наличии других источников, помимо предпринимательской деятельности

 Оформляем кредит: 8 этапов

  1. Изучите предложения на рынке.
  2. Откройте счет в банковской организации, в которой планируете оформить кредит. Кредиторы лояльнее относятся к собственным клиентам и предлагают более выгодные условия по кредиту.
  3. Подайте заявку. Это можно сделать в отделении либо через личный кабинет на сайте. Указывайте достоверные данные о компании, поскольку их будут проверять по базам. Любое несоответствие может послужить не просто причиной для отказа в кредите, но и занесения в черный список.
  4. Сбор пакета документов и написание заявления в банк с указанием цели, кредитной программы и желаемой суммы.
  5. Дождитесь вынесения решения. Средний срок – 10-30 дней.
  6. При получении одобрительного решения, ознакомьтесь с предложенными условиями – суммой, процентной ставкой, сроком, льготным периодом, размером первоначального взноса, требованиями к залогу и так далее.
  7. Подпишите документы, если вас устроят условия. Внимательно ознакомьтесь с договором, желательно привлечь юриста для анализа. Если какие-то условия не устроят, то вы имеете право потребовать их изменить или убрать. Согласовав договор с банком, подпишите документ.
  8. Получите денежные средства и делайте ежемесячные взносы в соответствии с договором. Чаще всего деньги присылают на расчетный счет, реже – выдают наличными.

 Что делать, если банк отказал

При получении отказа от банка, бизнесмен может попробовать:

  • взять потребительский заем. По ним предлагают меньшие суммы и большую процентную ставку, но требования к заемщикам ниже.
  • взять льготную сумму в государственном или коммерческом МФО.
  • воспользоваться одной из госпрограмм, поддерживающих бизнес.
  • обратиться в гарантийный фонд, который за вознаграждение (до 2.5% годовых от суммы) станет поручителем.
  • взять деньги у частного инвестора.

В последнем случае можно рассчитывать на большую сумму кредита и выгодные условия по выплате. Но придется предоставить залог или поручителя.

наверх