Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это погашение текущего долга перед банком за счет нового кредита или займа. Перекредитование может быть осуществлено в том же банке или в другой кредитной организации. Данная услуга позволяет изменить условия по кредитным обязательствам и предназначена для того, чтобы заемщику стало легче осуществлять платежи по обязательствам.

Новый кредит при этом имеет целевое назначение. В договоре будет указано на погашение каких долговых обязательств будут использованы денежные средства. После подписания договора новый кредитор отправит деньги в безналичной форме в счет погашения старых долгов заемщика.

Цели рефинансирования кредита

1. Уменьшение процентной ставки. Процентные ставки по всем кредитам формируются исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, соответственно, может произойти ситуация, что банк понизил ставки по кредитам вслед за уменьшением ключевой ставки. Например, клиент взял кредит в 2016 г. под 16% годовых, а через год этот же банк предлагает ставку 14%. Заемщик может обратиться в банк за рефинансированием данного кредита по сниженной процентной ставке, и если банк одобрит данную заявку, то клиент получит более выгодные условия по кредиту.
2. Уменьшение ежемесячного платежа. Часто бывают ситуации, когда у заемщика меняются обстоятельства, и он больше не может вносить платежи по кредиту. В таком случае можно обратиться в банк за рефинансированием для получения заемных средств на более длительный срок, следовательно, ежемесячный платеж уменьшится.
3. Объединение нескольких маленьких кредитов в один большой. Данная проблема часто встречается у людей, которые берут новые кредиты для оплаты старых обязательств. Таким образом, количество кредитов увеличивается в геометрической прогрессии, а при оформлении нового – одобряют маленькую сумму, что не помогает разобраться с долгами. Если заемщик начал брать микрозаймы для оплаты старых обязательств, то, как показывает практика, он уже не может выбраться из долговой ямы. Но если клиент еще способен платить по своим обязательствам, может помочь рефинансирование с погашением всех старых задолженностей. Взамен заемщик получает один большой кредит на длительный срок, и ежемесячный платеж становится более комфортным.
4. Увеличение суммы кредита. Вместо получения нового кредита заемщик может выбрать рефинансирование старого с увеличением суммы. Такие услуги на сегодняшний день банки с удовольствием предоставляют клиентам, которые исправно платят по своим обязательствам.

Какие кредиты можно рефинансировать

В основном клиенты заинтересованы в рефинансировании потребительских кредитов на любые цели и ипотечных кредитов, но, помимо этого, для многих актуален вопрос рефинансирования кредитной карты. Обычно ипотеку и потребительские кредиты наличными банки охотно рефининансируют, а кредитные карты – не всегда. Автокредиты, как правило, не рефинансируют, а реструктуризируют в том же банке, если заемщику необходимо уменьшение платежа или отсрочка выплаты. Что касается микрозаймов, их не захочет рефинансировать никакая кредитная организация, даже если у клиента нет просрочек по выплатам в кредитной истории. Дело в том, что микрозаймы берут только в случае, когда нет другого выхода, а это значит, что у заемщика нет денег на выплаты по обязательствам, и в ближайшее время он не сможет оплачивать свои долги.

Рассмотрим для чего вообще банки предлагают такую услугу как рефинансирование. Для кредитной организации выгодно заполучить нового клиента, который является добросовестным плательщиком. А рефинансирование – это как раз та услуга, которая интересует человека, намеренного платить по своим обязательствам. Он хочет уменьшить платеж или улучшить условия, но платить он собирается исправно. За счет рефинансирования кредитов можно получить хорошего клиента, поэтому на сегодняшний день много предложений по перекредитованию.

Рефинансирование и реструктуризация. В чем разница?

Данные понятия очень схожи, но рефинансирование – понятие более широкое. Оно включает в себя и объединение долговых обязательств в разных банках в один большой кредит в кредитной организации, предоставляющей данную услугу, и изменение ставки или срока по кредитования. Реструктуризация же подразумевает только изменение графика платежей или срока кредита в том же банке. При реструктуризации процентная ставка по кредиту тоже может измениться, но может и остаться прежней.

Рефинансирование кредита под залог

Многие банки предлагают услугу рефинансирования с обеспечением. Это значит, что для получения кредита заемщику придется предоставить залог в виде недвижимости. По таким программам гораздо лояльнее требования к кредитной истории и подтверждению дохода, потому что банк минимизирует свои риски наличием обеспечения. Банки готовы предоставить более длительный срок кредитования, и во многих случаях это реальный способ значительно уменьшить ежемесячный платеж. Растянув срок выплаты кредита на 7 или 10 лет,  заемщик сохраняет возможность погашения задолженности по кредитным обязательствам. Но при получении такой услуги просчитайте все риски для себя, ведь в случае невозможности осуществления выплат по данному кредиту вы лишитесь недвижимости, а если это единственное жилье, то такая ситуация будет гораздо неприятней, чем просроченная задолженность по необеспеченным кредитам.

Популярные программы по рефинансированию

Насколько выгодно рефинансирование кредитов

В ряде случаев банки при рефинансировании кредитов требуют наличие страховки, расходы на которую ложатся на заемщика. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка повышается на 4-6% годовых.

Кроме этого, в случае увеличения срока кредита общая переплата будет выше. Учитывая то, что половину срока кредитования составляет в основном процентная часть, а сумма долга уменьшается незначительно, то для клиента может быть невыгодно рефинансировать старый кредит. Ведь чем дольше платится ссуда, тем большая часть суммы платежа покрывает тело задолженности.

Пример: Заемщик имеет кредит по ставке 18 % годовых на срок 5 лет, который он платит уже 3 года. Ему предлагается рефинансирование этого кредита на срок 5 лет по ставке 12% годовых. Выгода кажется очевидной, но на самом деле по первому кредиту проценты уже почти полностью выплачены, осталось погасить только тело долга и небольшой остаток процентов, в то время как по новому кредиту придется снова выплачивать в основном только проценты.

Пример графика аннуитетных платежей по кредиту на 1 000 000 рублей на 5 лет по ставке 14% годовых.

Для расчета был использован калькулятор на сайте ипотек.ру

Требования к заемщику при рефинансировании

Главным требованием при рефинансировании будет кредитная история. Если заемщик обратился за услугой перекредитования до того момента, как у него начались просрочки по ежемесячным платежам, то шанс получить одобрение ссуды будет высоким. Напомню, что хорошая кредитная история – это когда текущих просрочек нет, а за последние полгода было не более 3 просрочек от 1 до 30 дней, за 3 года – более 90 дней. Но самым важным фактором является отсутствие текущей просрочки.

Если ваша кредитная история испорчена, то рефинансирование можно осуществить только предоставив банку обеспечение. Но если есть текущая просрочка более 90 дней, то уже никакой банк не одобрит такую заявку. Наличие залога также не исправит ситуацию. С такой кредитной историей можно получить только займ под залог недвижимости в МФО или у частного инвестора.

Что касается подтверждения платежеспособности, то практически по всем программам рефинансирования требуется копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Есть предложения по рефинансированию по 2 документам (паспорт и СНИЛС), но в любом случае банк будет проверять отчисления в Пенсионный фонд, и без официального трудоустройства кредит будет недоступен. А если вы имеете официальную работу, но не хотите предоставлять справки о доходах, то кредит одобрят, но процентная ставка будет выше на 3-6% годовых.

Что касается возраста, то обычно минимальный порог – это 21 год, а максимальный возраст на момент погашения кредита не более 65 лет.

Необходимый пакет документов

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и копия трудовой книжки/договора, заверенная работодателем.
4. Кредитные договоры по старым обязательствам с указанием реквизитов для погашения имеющихся кредитов.
5. Документы на объект залога для программ рефинансирования с обеспечением.

В заключение и следует отметить, что банк не обязан рефинансировать кредит и может отказать в данной услуге, если сочтет, что это будет для него невыгодно или рискованно.