На открытие бизнеса нужны деньги. Хорошо, если есть личные накопления, которые можно вложить в дело. А что делать, когда их нет? О такой ситуации и поговорим. Разберём, где можно взять средства на запуск или на развитие малого и среднего бизнеса, в том числе без кредита.
Основные способы финансирования. Таблица
Способы привлечения финансирования для старта или развития бизнеса различаются уровнем риска и другими параметрами. Вот сравнение наиболее распространённых.
| Способ | Суммы | Доступность для любого бизнеса | Уровень риска | Нужно ли платить |
| Банковский кредит | Любая | Да | Низкий | Да |
| Грант от государства | До 30 млн ₽ | Нет | Низкий | Нет |
| Получение средств от инвесторов | Любая | Нет | Низкий | Да |
| Краудлендинг | Любая | Да | Средний | Да |
| Личные сбережения | Любая | Да | Низкий | Нет |
| Факторинг | Любая | Да | Низкий | Да |
| Микрозаймы | Любая | Да | Высокий | Да |
Банковские кредиты
Самый распространённый способ получения финансирования на запуск бизнеса с нуля — кредит в банке. У кредитования предпринимателей своя специфика: отличаются требования, набор документов, условия, другие нюансы.
Виды бизнес-кредитов
Есть несколько видов кредитов для предпринимателей:
- Целевой кредит. Предполагает выдачу средств для определённой задачи — например, запуска бизнеса или расширения производства.
- Инвестиционный кредит. Похож на целевой, но выдаётся на финансирование долгосрочных проектов, от которых не будет отдачи на короткой дистанции.
- Кредитная линия. Это способ кредитования, при котором бизнес получает деньги в пределах оговорённого лимита на некоторый срок, а не единовременно.
- Овердрафт. Это кредит для случаев, когда у бизнеса нет средств на текущие платежи: аренду, закупку сырья. Он помогает не уйти в минус. Проценты начисляют только на использованную сумму, а ограничений по выплате долга нет.
- Оборотный кредит. Предоставляется для поддержания или наращивания объёмов производства или продаж в случаях, когда у предпринимателя нет собственных свободных средств на это.
ИП и самозанятые также могут получить обычный потребительский кредит.
Требования банков в 2025
Требования к заёмщику различаются в разных банках. Они могут касаться следующего:
- Срок ведения бизнеса. Претендент на получение средств должен вести предпринимательскую деятельность в течение определённого времени. Например, в Альфа-Банке это 9 месяцев, а в Сбербанке — 3-6 месяцев.
- Возраст. Лица, которые подают заявку на кредитование в банк, должны быть совершеннолетними. В некоторых кредитных организациях установлены более строгие требования: возраст заёмщика должен начинаться от 21 года. Также выставляется максимальный порог — в Сбербанке он, например, составляет 70 лет.
- Резидентство. Заёмщик должен быть резидентом РФ. В некоторых банках этого недостаточно: по их требованиям, если бизнес ведёт иностранец, в нём обязательно должны участвовать российские граждане или компании.
- Отсутствие признаков банкротства. Если предприниматель или компания не могут исполнять свои обязательства, то есть имеется риск несостоятельности, банк откажет в предоставлении средств.
Отдельные кредитные организации выдают средства только при условии, что предприятие заёмщика находится в локации, где работает офис банка.
ТОП-5 банков для малого бизнеса
Разные банки предлагают разные условия кредитования предпринимателей и небольших компаний. Рассмотрим 5 кредитных организаций, где они наиболее выгодны.
Альфа-Банк
Этот банк предлагает кредит для старта или развития бизнеса на сумму до 30 млн ₽, на срок до 10 лет. Процентная ставка начинается от 18%, но при оформлении подписки и подключении опции «Защита бизнеса» нижний порог снизится до 14%. Особенность кредитования в Альфа-Банке — сравнительно лояльные требования к заёмщикам, за счёт которых оно доступно начинающим предпринимателям.
Россельхозбанк
Этот банк заинтересует производителей сельскохозяйственной продукции, так как предлагает им более выгодное кредитование по льготной процентной ставке за счёт государственного субсидирования. Максимальная сумма — 1 млрд ₽, а срок предоставления средств — до 15 лет. Проценты определяются отдельно для каждого заёмщика, по льготным программам они составляют от 1%, по остальным — от 10%.
Совкомбанк
В этом банке по кредитам для ИП и юрлиц процентная ставка чуть выше рыночной: начинается от 28,9% годовых. Но это компенсируют лояльные требования к заёмщику, минимальный пакет документов, отсутствие условия залога и поручительства. В Совкомбанке на запуск или развитие бизнеса можно получить до 10 млн ₽ на срок до 2 лет. Ставку можно снизить на 5%, если оплатить единовременную комиссию 1,5-3% (определяется отдельно для каждого клиента).
Сбербанк
В Сбербанке можно получить до 400 млн ₽ на срок до 3 лет по ставке от 18% годовых. В этом банке более низкие требования к сроку ведения бизнеса по сравнению с другими кредитными организациями: по общему правилу это 6 месяцев, но если заёмщик занимается торговлей, достаточно 3 месяцев. Залог не требуется, но при его предоставлении условия станут лояльнее.
УБРиР
Этот банк предлагает предпринимателям и небольшим компаниям до 10 млн ₽ на срок до 3 лет под ставку от 17,9%. Залог не нужен, но если его предоставить, сумму кредитования можно увеличить до 30 млн ₽.
Предложение от УБРиР оптимально для индивидуальных предпринимателей, так как требования к ним максимально лояльны — основное сводится к тому, чтобы с момента регистрации как ИП прошло не менее 12 месяцев. Для юрлиц предусмотрены более жёсткие условия — в частности, обязательное поручительство одного из собственников бизнеса.
С каждым годом малый и средний бизнес берёт всё больше кредитов
Государственная поддержка
Для развития экономики государство поддерживает МСП грантами и субсидиями. Помощь не перекроет все расходы на запуск собственного дела, но компенсирует значительную часть.
Все меры господдержки делят на две большие группы: федеральные и региональные. Первые предоставляются из бюджета РФ, а вторые — из бюджета субъекта федерации. Поддержку оказывают в форме грантов и субсидий.
Гранты
Грант для бизнеса — это единовременная выплата, которая предоставляется только при условии, что она будет потрачена на определённые цели. Грант обычно выделяется на конкурсной основе. Цели указывают в нормативном акте, регулирующем выдачу средств. В Российской Федерации предусмотрено несколько грантов для бизнеса.
Для молодых предпринимателей
По Постановлению Правительства РФ от 19.03.2022 № 413 предприниматели в возрасте от 14 до 25 лет могут получить средства на развитие своего дела, если они не проживают в Москве, ДНР, ЛНР, Запорожской, Херсонской областях. Сумма финансовой помощи составляет от 100 000 ₽ до 500 000 ₽.
Грант от 100 000 ₽ до 500 000 ₽ могут получить социальные предприниматели, которые отвечают требованиям, установленным ст. 24.1 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ: принимают на работу инвалидов и ветеранов, оказывают для них различные услуги, ведут общественно полезную деятельность. Например, в области образования или медицинской помощи. Этот тип грантов выдают из регионального бюджета, поэтому нюансы правил получения денег различаются в разных субъектах федерации.
Грант дают в рамках социального контракта, который предусмотрен ст. 8.1 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи». На старт своего дела можно получить до 350 000 ₽. Также можно пройти обучение стоимостью до 30 000 ₽. Но социальный контракт разрешается заключать только при условии, что у гражданина и членов его семьи доход ниже прожиточного минимума для региона, где он проживает.
Субсидии
Субсидия на развитие бизнеса — это финансовая помощь от государства для открытия своего дела. В отличие от грантов, выдаётся на предпринимательство, а не на конкретный проект, поэтому действуют не такие строгие правила расходования средств.
Субсидии предоставляют преимущественно регионы на условиях, которые определяют власти субъекта федерации. Например, предпринимателям из Камчатского края положена помощь в сумме 2 млн ₽, если они открывают бизнес в отдаленных районах. Правила регионального субсидирования предпринимателей в разных субъектах федерации отличаются.
Как увеличить шансы на получение
Чтобы увеличить шансы на получение помощи от государства, придерживайтесь следующих рекомендаций:
- обращайтесь за поддержкой, только если уверены в том, что имеете право на её получение и отвечаете всем требованиям для этого;
- при обращении за государственным финансированием предоставляйте всё документы и указывайте только достоверную информацию о себе;
- при получении целевого гранта предоставляйте детальную информацию о проекте, планируемые расходы и потенциальную прибыль.
После получения гранта или субсидии расходуйте средства только на цели, предусмотренные требованиями программы поддержки. Иначе помощь могут аннулировать, а предоставленные средства взыскать обратно в судебном порядке.
Привлечение инвесторов: пошаговая инструкция
Еще один путь получить финансирование для бизнеса — привлечь инвестиции от частных лиц или компаний. Есть несколько способов найти инвесторов:
- Бизнес-ангелы. Это разновидность венчурных инвесторов, которые вкладывают собственные деньги в стартапы на ранней стадии. Искать их можно в специальных фондах развития инноваций. В качестве вознаграждения бизнес-ангелы могут потребовать выплачивать им дивиденды от прибыли компании в течение определённого времени.
- Венчурные фонды. Это инвестиционные организации, вкладывающие средства в рискованные проекты — например, в стартапы, которые в итоге могут провалиться. Венчурные компании предпочитают вкладывать деньги только в бизнес, который уже приносит какую-то прибыль, показывает перспективы.
- Краудлендиговые платформы. Это площадки, на которых можно привлечь финансирование от большого количества инвесторов. Это — по сути коллективный займ через специальную платформу. В качестве вознаграждения инвесторы получают проценты от оферт.
- Отраслевые инвесторы. Это частные инвесторы и компании, которые вкладывают только в определённые отрасли экономики. Если работаете в нише, куда они инвестируют, попробуйте здесь запросить финансирование. Но нужно предложить перспективный план или проект, который покажет хорошие результаты.
Что предложить
Чтобы вам выделили финансирование, нужно предложить инвестору бизнес-план, который будет включать:
- описание проекта;
- оценку рыночных перспектив;
- финансовые прогнозы;
- анализ потенциальных рисков.
План должен быть действительно перспективным, то есть предполагать быстрый выход на получение прибыли и стабильность бизнеса на длинной дистанции. Это — гарантии, что инвестор получит выгоду, если вложит деньги в ваше дело.
Альтернативные способы (для тех, кому отказали)
Если не вышло получить кредит, государственную помощь или привлечь инвесторов, а своих накоплений на старт бизнеса нет, можно использовать альтернативные пути получения средств:
- Факторинг. Это финансирование под уступку денежного требования. Один контрагент (должник) закупает у другого (клиента) сырьё, материалы или оборудование, но не оплачивает их, а тот уступает право требовать оплату третьей стороне (фактору) — как правило, банку. В результате расчёт производится на более мягких условиях — бизнес отдаёт деньги постепенно, но должник уплачивает фактору комиссию.
- Лизинг. Банк или специальная компания покупает для предпринимателя имущество, передаёт ему во временное владение и пользование. Когда срок договора лизинга заканчивается, имущество остаётся в собственности ИП или компании, если другие условия не предусмотрены условиями сделки. Предмет финансовой аренды можно выкупить досрочно.
Факторинг и лизинг больше подходят предпринимателям, которые уже работают, имеют определённую материальную базу.
Особые случаи
Есть несколько особых случаев, при которых у привлечения финансирования есть специфика. Самые частые ситуации — получение средств для самозанятых, на покупку готового бизнеса или оформление кредита без кредитной истории. Рассмотрим каждый из них.
Для самозанятых
Самозанятым сложнее получить кредит на развитие своего дела, так как большинство банков требуют регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя. Договоры факторинга или лизинга тоже заключают с ИП и компаниями. Из-за этого самозанятым приходится искать другие пути финансирования:
- потребительский кредит;
- краудфандинг;
- личные сбережения.
Также на развитие бизнеса самозанятые могут взять заём. Условия его выдачи гораздо мягче по сравнению с банковским кредитом, но ставка и расходы на обслуживание долга выше.
На покупку готового бизнеса
Банки соглашаются на выдачу кредитов для покупки готового бизнеса. Но только при условии, что предприятие на момент продажи работает, приносит прибыль и будет делать это в перспективе. Если есть какие-то проблемы, требующие решения и препятствующие функционированию бизнеса, шансы на кредитование значительно повышаются.
Без кредитной истории
Получить в банке деньги на ведение бизнеса без кредитной истории сложно — если не откажут, то дадут небольшую сумму, которой не хватит, чтобы запустить своё дело. Увеличить размер кредита и повысить шансы на одобрение в такой ситуации можно, передав имущество в залог. В этом случае условия станут гораздо лояльнее.
Риски и подводные камни
Главный риск при получении средств для развития бизнеса — дело оказывается неудачным и не приносит прибыли. Возвращать деньги в таком случае всё равно придётся, но это будет гораздо сложнее. Если у вас компания, то отвечать придётся только имуществом юридического лица. Если берёте кредит, привлекаете инвестиции как индивидуальный предприниматель или самозанятый, то задолженность могут взыскать за счёт вашего имущества.
Есть также другие подводные камни:
- ограничения на траты при господдержке;
- передача долей в бизнесе инвесторам;
- скрытые сборы и комиссии при кредитовании.
Обращайтесь за финансированием, только если готовы к этим рискам.
FAQ
Какой самый быстрый способ?
Самые быстрые способы — получение кредита или займа. Заявку на предоставление средств рассматривают от нескольких минут.
Где взять деньги студенту?
Студенты могут получить деньги на развитие своего дела от государства — в виде гранта для молодых предпринимателей на сумму до 500 000 ₽.
Итоги
На старте в бизнес нужны серьёзные вложения. Получить деньги можно несколькими способами: кредитование, инвестиции, гранты от государства, лизинг, факторинг, займы, краудлендинг. Всегда учитывайте риски: дело может не «пойти», а деньги возвращать всё равно придётся.
Источники:
- https://www.sravni.ru/biznes-kredity/info/gde-vzyat-dengi-na-otkrytie-biznesa/
- https://allo.tochka.com/dengi-na-biznes
- https://sberfactoring.ru/blog/poluchenie-finansirovaniya-dlya-biznesa-sberfaktoring/
- https://jetlend.ru/academy/vidy-kreditov-dlya-biznesa/
- https://www.ubrr.ru/dlya-biznesa/podderzhka-biznesa/spravochnik-predprinimatelya/gospodderzhka-biznesa#1
- https://xn--l1agf.xn--p1ai/services/support/filter/
- https://allo.tochka.com/social-contract
