Чтобы взять кредит, нужен стабильный доход, хорошая кредитная история. Если эти условия не соблюдаются, получить деньги в долг будет сложнее: придётся найти поручителя или передать в залог банку какое-то имущество. Таким имуществом может стать земельный участок. Расскажем, как и где можно взять деньги под залог земли, рассмотрим возможные риски, с которыми можно столкнуться при оформлении.
Какие участки принимают в залог
Заложить можно далеко не каждый участок: недвижимость должна быть ликвидной и правильно оформленной: в случае проблем с погашением, её можно будет продать, погасив долг за счёт вырученных средств. Требования к залоговой недвижимости зависят от банка: каждая кредитная организация определяет их самостоятельно. О том, что ещё можно заложить для получения кредита, мы уже рассказывали в нашем блоге.
Типы участков
В зависимости от вида разрешённого использования, существуют разные типы участков — заложить можно любой из них, но размер займа, обеспеченного землёй, будет разным.
Видов разрешённого использования земли в России множество — сейчас законодательством установлено более сотни таких видов. Перечислим основные из них:
- индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) — земля предназначена для строительства жилого дома, в котором впоследствии можно зарегистрироваться, и хозпостроек;
- личное подсобное хозяйство (ЛПХ) — можно строить дом высотой до 20 метров (а вот зарегистрироваться в нём будет нельзя), возводить хозпостройки, разводить скотину, заниматься выращиванием продукции сельхозназначения;
- садовое некоммерческое товарищество (СНТ), дачное некоммерческое партнёрство (ДНП) — участки, которые могут использоваться в качестве дачи, без постоянного проживания.
Обычно участки категории ИЖС ликвиднее (и при этом дороже), чем участки категории ЛПХ или дачные. Конечно, это правило весьма условно. Оно действует только в том случае, если прочие характеристики земли примерно одинаковы. Например, дачный участок в ближнем Подмосковье, скорее всего, будет дороже ИЖС в деревне Поволжья — при оформлении банк обязательно учтёт все эти нюансы.
Требования банков
Как правило, участок, который без проблем примут в качестве залога, должен:
- принадлежать заёмщику на праве собственности, зарегистрированном в Росреестре;
- быть отмежёван;
- быть свободным от обременений: нельзя заложить, если он уже заложен по другому кредиту (например, ипотечному);
- находиться за пределами зоны, которая считается заповедной, а также за пределами зон закрытых административно-территориальных образований.
Узнать, какие требования к участку, лучше в том банке, где планируется оформить кредит — возможно, он устанавливает дополнительные условия.
Условия в банках в 2025 году
Займ под залог земельного участка без каких-либо строений на нём выдают только Сбер и Совкомбанк. Остальные банки принимают только строения — вместе с землёй, на которой они располагаются.
| Наименование банка | Снижение процентной ставки | Максимальный срок | Сумма кредита, млн. рублей |
| Сбер | На 2 п.п. | 20 лет | До 20 |
| ВТБ | — | 15 лет | До 40 |
| Совкомбанк | — | 15 лет | До 30 |
| Альфа-банк | На 11 п.п. | 15 лет | До 30 |
| Т-Банк | — | 15 лет | До 30 |
Индивидуальные условия кредитования определяет банк — в зависимости от дохода заёмщика, наличия или отсутствия поручителей, уровня его закредитованности на момент подачи заявки. Максимальный размер кредита обычно не превышает 60% от оценочной стоимости объекта.
Предварительно рассчитать размер кредита и стоимость его обслуживания обычно можно на сайтах банков, но для получения точных цифр лучше подайте заявку в конкретный банк.
Как оформить кредит
- Подготовьте правоустанавливающие и правоподтверждающие документы. Понадобятся договор купли-продажи (свидетельство о праве на наследство, договор дарения), выписка из ЕГРН.
- Запросите у работодателя справку о зарплате. Если кредит будет оформлен в банке, через который заёмщик получает зарплату, такая справка не понадобится — банк видит все движения денежных средств по счёту.
- Обратитесь в банк с заявкой на кредит.
- Дождитесь, пока банк одобрит заявку, и, в случае если это произойдёт, оплатите услуги оценки, страхования недвижимости. Отчёт об оценке и страховой полис отправьте в банк.
- Подпишите кредитный договор, в котором будут указаны все условия кредитования: срок, сумма, размер ежемесячного платежа, указание на то, что земля на весь срок кредитования будет находиться в залоге у банка.
- Зарегистрируйте залог в Росреестре — это удобно сделать в ближайшем МФЦ.
После того как договор будет зарегистрирован, банк переведёт вам деньги на счёт или выдаст наличными.
Особые случаи
Мы рассмотрели процедуру кредитования под залог земельного участка в общем случае — если он полностью принадлежит заёмщику и на нём есть какая-то постройка (т.к. большинство банков не выдаёт кредит под залог только земельного участка). Рассмотрим также частные случаи. Например, как изменятся условия кредитования, если на участке нет дома или если заёмщику принадлежит только часть участка.
Залог доли участка
Закон позволяет участнику общей долевой собственности заложить принадлежащую ему долю земельного участка (или другой недвижимости) лишь в том случае, если одновременно передаётся находящееся на нём нежилое или жилое помещение. При этом второй дольщик также должен участвовать в сделке в качестве залогодателя — в противном случае банк откажет.
Если на земле нет никакого строения, заложить долю нельзя. Чтобы это сделать, нужно предварительно выделить её в натуре. Но после такого выдела она перестанет быть долей, а станет самостоятельным земельным участком, принадлежащим одному собственнику.
Участки без дома
Участок без дома тоже можно заложить — такие предложения можно найти, например, в Сбере и Совкомбанке. Возможно, характеристики участка покажутся банку привлекательными, тогда он предложит заявителю индивидуальные условия кредитования под его залог.
Срочный кредит
Бывает так, что деньги нужны очень срочно. В этом случае можно оформить экспресс-кредит. Подать заявку нужно онлайн, оформить оценку и страховку также можно дистанционно — большинство банков предлагают такие услуги.
Залог прав аренды
При аренде земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет, арендатор вправе передать его в залог — на срок, не превышающий продолжительности действия договора аренды. При этом о факте оформления арендодатель должен быть уведомлен в письменном виде. Если договор заключается меньше чем на пять лет, для передачи участка в залог потребуется получить согласие арендодателя.
Если собственником земли является не государство или муниципалитет, а частное лицо, участок также можно передать в залог — но получить согласие собственника придётся в любом случае, вне зависимости срока действия договора аренды.
Договор залога при этом составляется по общим правилам и подлежит обязательной регистрации в ЕГРН.
Риски и как их избежать
Основными рисками являются:
- повышение уровня кредитной нагрузки на заёмщика;
- возможность утраты земельного участка при непогашении долга;
- возникновение ограничений при распоряжении участком: до тех пор, пока долг не будет погашен, продать или заложить землю будет невозможно;
- если на залоговом участке будет построен дом, после постановки на кадастровый учёт на него также будет наложено обременение.
Минимизировать риски можно. Что делать:
- реально оценивать своё финансовое положение перед оформлением кредита;
- не забывать вносить ежемесячные платежи;
- не пренебрегать страховкой от утраты платёжеспособности: она поможет рассчитаться с банком, сохранить землю.
Итог
Чаще всего банки выдают кредит под залог земли, на которой есть какая-то постройка: например, жилой или дачный дом. Но можно найти банк, который выдаст деньги и под залог обычного участка. «Кредитор» поможет вам найти такой кредит.
Факт передачи земли подлежит обязательной регистрации в Росреестре — до тех пор, пока обременение не будет снято, участок нельзя будет продать, подарить или заложить повторно.
Источники:
- https://sovcombank.ru/apply/credit/pod-zalog/chastnyj-dom/bez-podtverzhdeniya-ndfl/
- https://www.sravni.ru/bank/alfa-bank/kredity/nalichnymi-pod-zalog-uchastka/
- https://www.sberbank.com/ru/person/credits/money/zemelnyj_uchastok
