Использовать заёмные деньги можно для пополнения оборотного капитала, расширения бизнеса, решения текущих финансовых проблем, совершения крупных покупок и даже инвестирования. Главное — знать, как именно работают займы, пользоваться ими с умом. Разберёмся, что лучше: краткосрочный или долгосрочный заём, в чём разница между ними, какие ловушки могут подстерегать заёмщика, задолжавшего банку или контрагентам.
Главные отличия краткосрочного займа от долгосрочного
По продолжительности времени, на которое кредитор выдаёт заёмщику деньги в долг, займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Различия между этими инструментами кредитования приведены в таблице.
| Критерий отличия | Краткосрочный заём | Долгосрочный заём |
| Срок | До 1 года | Более 1 года |
| Проценты | Зависят от ключевой ставки Центробанка РФ; выше, чем по долгосрочным займам | Зависят от ключевой ставки Центробанка РФ; ниже, чем по краткосрочным займам |
| Одобрение | Получить одобрение по такому кредиту можно без дополнительных условий | Для повышения вероятности одобрения может потребоваться поручитель, созаёмщик или залоговое имущество |
| Документы | Паспорт, справка о доходах (в том числе по форме банка) | Паспорт, справка о доходах (от заёмщика и от привлекаемых третьих лиц), документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество |
| Цель | Нецелевой заём — его можно взять на покупку мебели, бытовой техники, на путешествие или ремонт | Нецелевой и целевой (автокредит или ипотека) |
О том, какие ещё бывают виды кредитов для юридических лиц, мы уже рассказывали в нашем блоге.
Когда и что выгоднее
Какой именно заём — краткосрочный или долгосрочный — выгоднее, зависит от того, какую задачу нужно решить с помощью кредитных денег.
Краткосрочный заём подходит, если:
- Денег нужно немного, но получить их необходимо быстро.
- Финансовое положение позволяет быстро погасить кредит. Переплата банку на коротком сроке будет меньше, даже если процентная ставка будет выше (обратите внимание: это утверждение работает чаще всего, но не является единственно верным: любой финансовый результат обязательно нужно просчитывать на конкретных цифрах).
Долгосрочный заём лучше, если:
- Нужно получить большую сумму, вернуть которую быстро не получится.
- Нужно сэкономить на банковских процентах, т.к. при долгосрочных займах они обычно ниже (но реальная экономия возможна лишь в том случае, если получится погасить кредит досрочно).
- Деньги планируется потратить на опредёленные цели: например, на покупку квартиры — ипотечные кредиты на срок до одного года не выдают.
При выборе подходящего вида займа, нужно оценить преимущества каждого из них и подводные камни, с которыми может столкнуться заёмщик во время действия кредитного договора.
Подводные камни
Разберёмся, какие нюансы нужно учитывать при оформлении займа.
Для краткосрочных
Минусы:
- Штрафы. За нарушение условий кредитного договора (например, за просрочку платежа или отказ от погашения) кредитор вправе взимать с заёмщика штраф — в виде фиксированной суммы, дополнительного процента на сумму просроченной задолженности или общую сумму долга. Но предельный размер штрафа ограничен законом не более 0,1% за каждый день просрочки и не более 20% от суммы долга в целом.
- Ловушка продления. Часто заёмщики возвращают деньги кредитору, а потом сразу же оформляют новый заём. Рано или поздно такая стратегия приводит к тому, что для погашения долга человек начинает перекредитовываться — то есть оформлять новый кредит, не исполнив обязательства по старому. В этом случае возникает риск банкротства, связанный с тем, что заёмщик не в состоянии исполнять долговые обязательства перед кредиторами самостоятельно.
- Коллекторы. Если не рассчитаться с кредитором вовремя, он может принудительно взыскивать задолженность. Некоторые кредитные организации действуют своими силами, но другие — передают право требования долга коллекторам. Их деятельность строго регламентирована законодательством, но общение с их представителями — не всегда приятное занятие.
Для долгосрочных
Просрочить платёж или столкнуться с коллекторами может любой заёмщик — неважно, краткосрочный или долгосрочный заём он оформил. Но долгосрочные кредиты имеют и другие особенности, о которых нужно знать при получении денег в долг:
- Скрытые комиссии. Это дополнительные платежи, которые заёмщику приходится вносить, оформляя кредит: плата за оформление кредита, открытие счёта в банке, за СМС-уведомления, за обслуживание кредита.
- Досрочное погашение. Заёмщик вправе погашать кредит с опережением — придерживаться установленного банком графика платежей не обязательно (это не касается ситуаций, когда заёмщик, наоборот, не платит). Иногда банки или МФО пользуются неосведомлённостью своих клиентов и устанавливают дополнительные комиссии при внесении дополнительных платежей, или ограничивают их минимальный размер. Такие действия незаконны.
- Залог. При оформлении займа под залог недвижимости или автомобиля, предмет залога будет находиться под обременением на весь срок договора. То есть его будет невозможно продать или подарить без согласия банка. А в том случае, если по каким-то причинам кредит погасить не получится, заложенный актив продадут, а деньги направят на оплату долга.
Как выбрать. Алгоритм
Чтобы найти подходящий вам заём, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:
- Определите сумму, срок. Чем больше денег нужно, тем больший срок кредитования лучше выбрать. В этом случае ежемесячный платёж будет ниже, а значит, уменьшится вероятность того, что рассчитаться с кредитором не получится.
- Сравните условия. Нужно найти несколько кредитных организаций, досконально изучить условия, на которых они предлагают оформить заём. Рассчитать размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты можно с помощью кредитного калькулятора — его легко найти на сайте любого банка.
- Прочитайте договор. Условия, озвученные менеджером или описанные на сайте, могут отличаться от того, что будет прописано в договоре. Вероятнее всего, это отличие будет не в пользу заёмщика. Рекомендуем внимательно изучать условия именно того договора, который вам предлагают подписать. И заключать его только при полном его соответствии полученному предложению.
Тенденции 2025 года
Тенденции на рынке кредитования диктует как потребительский спрос, так и государственная политика, направленная на стимулирование или сдерживание кредитной активности населения. В 2025 году показатели кредитования находятся на сравнительно низком уровне. Вот почему:
- Постепенное смягчение кредитной политики Центробанка пока не отразилось на увеличении объёма выдаваемых кредитов: ставки всё ещё остаются довольно высокими. Также банки ужесточают требования к заёмщикам, оценивая уровень их кредитной нагрузки и платёжеспособности.
- В долгосрочных займах активность наблюдается в тех сферах, где есть возможность оформления кредитов с господдержкой. Семейную ипотеку со ставкой 6% годовых продолжают оформлять семьи, соответствующие установленным законом критериям. Для остальных потенциальных заёмщиков ставки по долгосрочным кредитам всё ещё являются слишком большими.
FAQ
Можно ли продлить краткосрочный заём
Продлить краткосрочный заём можно тремя способами:
- Погасить имеющийся долг, сразу же оформить новый заём;
- Оформив в банке реструктуризацию долга: для этого нужно заключить дополнительное соглашение к действующему договору займа;
- Воспользовавшись услугой рефинансирования. Например, наша компания предлагает клиентам возможность продления займов на срок до 20 лет.
Что дешевле при невозврате
При невозврате любой кредит обходится заёмщику очень дорого. Портятся кредитная история и кредитный рейтинг, а на сумму просрочки начинают начисляться штрафы и пени.
Какой заём дают с плохой КИ
С плохой кредитной историей можно оформить заём в микрофинансовой организации — такие компании смотрят на репутацию заёмщика «сквозь пальцы». А еще можно воспользоваться услугой восстановления кредитной истории: некоторые банки предоставляют её за отдельную плату.
Итоги
Краткосрочные и долгосрочные займы могут использоваться заёмщиком в разных жизненных ситуациях — ничего страшного в них нет. Главное, внимательно изучить условия кредитования, правильно рассчитать ежемесячный платёж, оценить свои финансовые возможности и потенциальные риски.
Источники:
- https://www.tbank.ru/finance/blog/choose-a-loan/
- https://sovcombank.ru/help/articles/person/kredity/mozhno-li-vzyat-kredit-na-nedelyu-ili-na-mesyats—podrobno-o-srokah-kreditovaniya
