Что регулирует Центральный банк: ключевые показатели и нормативы

Елена Горбылева

1 Дек 25

43 просмотра

Кредиты

Экономика страны — сложная многоуровневая система, для успешного функционирования которой необходим регулятор. В России таким регулятором является Центральный Банк. О том, как он работает и что контролирует, расскажем подробнее в этой статье.

Для чего нужен Центробанк: основные функции

Центробанк РФ — это особая структура, стоящая во главе банковской системы государства, обладающая исключительным правом на эмиссию национальной валюты. Именно ЦБ меняет ключевую ставку, тем самым контролируя уровень инфляции в стране.

Основные функции Центробанка:

контроль над деятельностью всех финансовых организаций в стране: от коммерческих банков до страховых компаний;
выпуск наличных и безналичных денег;
установление курса валют;
определение уровня ключевой ставки;
защита прав граждан, пострадавших от неправомерных действий сотрудников финансовых организаций;
повышение уровня финансовой грамотности населения.

Благодаря Центробанку, в стране сохраняется финансовая стабильность: без внешнего регулятора добиться этого было бы сложнее.

Правовая основа: чем руководствуется ЦБ в своей работе

Центробанк РФ не является органом государственной власти, но при этом действует независимо от других органов власти. В своей работе ЦБ РФ руководствуется положениями:

Конституции РФ;
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.12.2002 № 175-ФЗ;
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ;
ФЗ «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ;
ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Центробанк РФ вправе самостоятельно издавать нормативные правовые акты, обязательные к исполнению банками и иными финансовыми организациями.

Регулирование банковской системы: надзор за кредитными институтами

Контроль рынка снижает вероятность возникновения финансовых кризисов. Кроме того, ЦБ обеспечивает устойчивость национальной валюты, предотвращает банкротство банков, сохраняет доверие населения к банковской системе.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Центробанк РФ регулирует деятельность всех коммерческих банков, зарегистрированных и функционирующих на территории России. К банкам, не соответствующим установленным критериям и нормативам, Центробанк вправе применить определённые меры: от вынесения предписания об устранении нарушений до лишения лицензии на осуществление банковской деятельности.

Ключевые нормативы и показатели для банков

Перечень ключевых нормативов и показателей, которым должны соответствовать коммерческие банки, выглядит так:

Достаточность капитала — показывает, хватит ли банку собственных средств для того, чтобы покрыть риски по активам (все существующие активы ранжируются по рискам – например, размещение средств на счетах ЦБ не требует покрытия вообще, а инвестирование в акции сторонних компаний имеет уровень риска в 250%).
Норматив мгновенной ликвидности: сможет ли банк немедленно покрыть свои обязательства по счетам до востребования.
Норматив текущей ликвидности — показывает, в состоянии ли банк покрыть ликвидными активами свои обязательства, срок исполнения которых не превышает 30 дней.
Норматив долгосрочной ликвидности — речь о том, может ли банк покрыть долгосрочными активами вообще все имеющиеся у него обязательства.
Максимальный размер риска на одного заёмщика — ограничивает предельный размер кредита, который банк выдаёт одному заёмщику (не более 25% от размера собственного капитала банка).
Максимальный размер крупных кредитных рисков — определяет общую сумму выданных рискованных кредитов (не более 800% от размера собственного капитала банка).
Норматив использования собственных средств для приобретения акций. Он вводит максимальное отношение суммы вложений банка в акции к размеру его собственного капитала (не более 25%).

Внедрение этих критериев и жёсткий контроль над их исполнением позволяет сохранить стабильность банковской системы, защитить средства вкладчиков и снизить системные риски, которые могут оказать негативное влияние на экономику всей страны в целом.

Регулирование привлечения средств

Для обеспечения достаточного уровня ликвидности коммерческие банки привлекают средства физических и юридических лиц и выплачивают им процент за пользование деньгами. Центробанк регулирует этот процесс через строгие правила привлечения денег. В частности он:

запрещает вводить вкладчиков в заблуждение при оформлении вкладов;
оценивает качество привлечённых средств, чтобы банк не зависел от нестабильных источников финансирования;
контролирует процедуру эмиссии ценных бумаг (акций, облигаций) для привлечения инвесторов.

Благодаря действиям регулятора, вкладчики могут быть уверены в том, что смогут получить принадлежащие им деньги в порядке, установленном договором.

Регулирование финансового рынка

Центробанк контролирует деятельность коммерческих банков весь финансовый рынок в целом.

Контроль финансового рынка в широком смысле

ЦБ РФ обеспечивает бесперебойную работу всего финансового рынка, защищая его от недобросовестных участников и мошенников. Регулятор осуществляет:

контроль за биржами, брокерами, дилерами, управляющими компаниями;
регулирование негосударственных пенсионных фондов (НПФ);
надзор за страховыми компаниями, МФО, кредитными кооперативами.

Перечень полномочий, которыми обладает Центробанк в отношении перечисленных участников рынка, весьма обширен – регулятор вправе:

выдавать лицензии на осуществление деятельности, приостанавливать их действие или полностью отзывать;
принимать решения о государственной регистрации НПФ;
рассматривать жалобы на действия финансовых организаций, применять к нарушителям меры воздействия: от штрафов до отзыва лицензии.

Центробанк лицензирует и ведёт государственные реестры субъектов рынка ценных бумаг и товаров.

Борьба с недобросовестными практиками

Недобросовестные практики — действия финансовых организаций, направленные на введение потребителя в заблуждение и ограничение его прав. Примеры таких практик приведены в таблице.

Пример недобросовестной практики	Описание
Реклама, вводящая в заблуждение	Рекламный ролик предлагает повышенную ставку по вкладу, но при заключении договора оказывается, что ставка применяется при соблюдении определённых условий – например, при открытии брокерского счёта в этом же банке.
Скрытые комиссии, дополнительные платежи, включённые в условия договора	При заключении договора клиент получил только график платежей, в котором были указаны общая сумма долга и размер ежемесячного платежа. Впоследствии оказалось, что за обслуживание счёта, открытого для погашения кредита, нужно платить отдельно.
Навязанные услуги, от которых потребитель не может отказаться при заключении договора	Принуждение клиента к оформлению страхового полиса в дочерней компании того банка, который выдаёт кредит. Хотя закон обязывает страховать только предмет залога по ипотечному кредиту и позволяет заёмщику самому выбрать подходящую страховую компанию из списка аккредитованных страховщиков.
Агрессивное воздействие на клиента	Сотрудники компании постоянно атакуют потенциального клиента звонками и сообщениями с предложениями как можно скорее заключить договор.
Использование мошеннических схем	Некоторые участники финансового рынка предлагают клиентам участие в заведомо проигрышных схемах. Например, вложение средств в финансовые пирамиды, покупку криптовалют (зачастую несуществующих).
Некорректный расчёт полной стоимости кредита	При выдаче кредита банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита, которая учитывает и дополнительные обязательные платежи. Недобросовестные банки эту цифру могут занижать, тем самым вводя клиента в заблуждение.

Центробанк контролирует действия участников финансового рынка. В случае, если в них выявляются признаки недобросовестных практик, к нарушителю применяются санкции — вплоть до отзыва лицензии.

Денежно-кредитная политика: как ЦБ управляет экономикой

Центробанк управляет денежно-кредитной политикой страны, не допуская бесконтрольных колебаний уровня инфляции. Основными направлениями деятельности Центробанка в рамках реализации кредитно-денежной политики являются:

Контроль за инфляцией. С 2014 года ЦБ перешёл к режиму таргетирования инфляции, то есть поддержанию её на стабильном целевом уровне 4% годовых. Он использует ключевую ставку в качестве основного инструмента сдерживания роста цен.
Управление денежной массой. Постоянный контроль над количеством денег, находящихся в обороте, позволяет регулятору сдерживать инфляцию и стимулировать экономический рост.
Эмиссия наличных денег. Именно Центробанку принадлежит исключительное право на эмиссию. Объём денежной массы в обороте строго регулируется: избыток наличности, не покрытой товарным производством, становится причиной инфляции. Регулятор следит за недопущением такой ситуации.

Ключевая ставка — это процент, под который Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Именно этот показатель отражает цену денег в экономике в настоящий момент времени. Снижается ставка — деньги становятся дешевле, а кредиты — выгоднее.

Центробанк всегда разъясняет причины своих действий и ожидаемые результаты от их совершения. Информация публикуется в открытых источниках, в том числе и на официальном сайте самого регулятора.

Валютное регулирование и контроль

Валютный контроль — часть государственной политики страны, основным направлением которой является обеспечение устойчивости рубля.

Валютные операции (внутренние и международные) проводятся через банки, которые обязаны контролировать исполнение валютного законодательства участниками таких операций. В рамках осуществления контроля банк вправе запросить документы, подтверждающие законность расчётов.

Центробанк — орган валютного контроля, который не проверяет сами валютные операции, а контролирует работу банка, который непосредственно осуществляет валютный контроль в качестве агента.

Надзор за платёжной системой

С целью обеспечения стабильности национальной платёжной системы и её развития, Центробанк осуществляет постоянный надзор за соблюдением:

законодательства о национальной платёжной системе организациями, которые занимаются переводом денег;
законодательства о приёме платежей операторами.

Надзор осуществляется на постоянной основе посредством:

дистанционного надзора;
проведения проверок, контрольных мероприятий;
применения мер воздействия к нарушителям.

В рамках осуществления надзора за платёжной системой, ЦБ РФ:

регулирует переводы и расчёты, устанавливает максимальные сроки зачисления средств, обязывает банки идентифицировать клиентов и фиксировать подозрительные операции;
внедряет новые платёжные инструменты (система быстрых платежей, цифровой рубль), чтобы сделать расчёты быстрыми и прозрачными.

Центральный банк РФ — главный регулятор денежной системы страны, обеспечивающий устойчивость её национальной валюты — рубля. Центробанк обладает исключительным правом на эмиссию денежных средств. Именно ЦБ регулирует количество денег, которое нужно пустить в оборот, меняет ключевую ставку, создаёт правила и нормативы, которым должны следовать все участники финансовой системы: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и другие.

Источники: