Когда у заёмщика появляется возможность внести дополнительные деньги в счёт кредита, возникает вопрос: выгоднее сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж? На первый взгляд оба варианта снижают нагрузку, но работают они по-разному. От выбора зависит итоговая переплата и стабильность семейного бюджета.
Подробно разберём механизмы работы обоих способов. Покажем на реальных примерах, где удастся сэкономить больше, как самостоятельно рассчитать выгоду.
Как работает досрочное погашение с уменьшением срока
Суть метода проста: заёмщик вносит дополнительную сумму, и банк пересчитывает график так, чтобы срок кредита стал короче, а ежемесячный платёж остался прежним. За счёт этого долг закрывается быстрее, а проценты начисляются на меньший остаток основного долга.
Такой способ напрямую сокращает переплату по кредиту. Чем меньше срок займа, тем меньше времени у банка брать проценты. Итоговая экономия может достигать сотен тысяч рублей по ипотеке и десятков тысяч — по потребительским кредитам.
Пример для ипотеки
Ипотека 4 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. Ежемесячный платёж по аннуитету — около 38 600 рублей.
Через 5 лет заёмщик вносит досрочно 500 000 рублей.
-
Если уменьшить срок, то вместо оставшихся 15 лет кредит будет погашен примерно за 11 лет. Переплата снизится почти на 1 300 000 рублей.
-
Если бы этого взноса не было, общая переплата составила бы около 5,2 млн рублей.
Досрочное погашение с уменьшением срока всегда выгоднее в плане экономии процентов. Особенно заметен эффект в начале кредита, когда основная часть ежемесячного платежа уходит на проценты.
Калькулятор выгодности досрочного погашения
Идея простая: чтобы понять, что выгоднее — уменьшать срок или платёж по кредиту, — нужно сравнить итоговую переплату в двух сценариях на одних и тех же исходных данных.
Как сравнивать корректно
-
Возьмите остаток долга на дату досрочного взноса.
-
Считайте по двум сценариям. Уменьшение срока: платёж остаётся прежним, меняется количество месяцев. Уменьшение платежа: срок тот же, падает размер взносов.
-
Для каждого сценария суммируются все будущие платежи + сам досрочный взнос. Разница с суммой кредита — это переплата. Сравнение переплат даёт ответ.
Любой онлайн-калькулятор даст ориентировочный результат. Точный ответ — в новом графике банка после досрочного взноса. Там фиксируются даты, суммы, округления.
Как пересчитывается при досрочном погашении
После частичного погашения формула пересчитывается с новым значением S.
- При уменьшении срока сохраняется прежний размер ежемесячного платежа (A), а пересчитывается количество месяцев (n).
- При уменьшении платежа сохраняется срок кредита (n), а пересчитывается размер ежемесячного платежа (A).
Наглядный расчёт досрочного погашения кредита
Возьмём тот же пример с ипотекой: 4 000 000 ₽ на 20 лет под 10% годовых. Через 5 лет внесён досрочный платёж 500 000 ₽. Таблица показывает итоговую выплату и экономию в зависимости от выбранного сценария.
| Сценарий | Общая выплата, ₽ | Переплата, ₽ | Экономия, ₽ |
| Без досрочного | 9 264 208 | 5 264 208 | — |
| Уменьшение срока | 7 949 967 | 3 949 967 | 1 314 241 |
| Уменьшение платежа | 8 797 063 | 4 797 063 | 466 145 |
Результаты сравнения (точный расчёт по формулам, без учёта страховок и комиссий):
-
Без изменений: переплата ≈ 5 264 208 ₽.
-
Уменьшение срока: переплата ≈ 3 949 967 ₽.
-
Уменьшение платежа: переплата ≈ 4 797 063 ₽.
Разница говорит сама за себя: при одинаковом досрочном взносе вариант с уменьшением срока сильнее «режет» переплату, чем вариант со снижением взноса.
Если цель — максимально сократить переплату по кредиту, чаще выигрывает сокращение срока. Если важнее разгрузить бюджет здесь и сейчас, логичнее снижать ежемесячный платёж — пусть экономия меньше, зато кеш-флоу спокойнее.
Онлайн-калькуляторы
Вручную расчёт занимает время и требует внимательности, поэтому удобнее пользоваться онлайн-сервисами:
-
банки.ру — кредит с досрочным погашением;
-
дом.рф — ипотечный калькулятор с досрочным погашением;
-
mortgage-calculator.ru — ипотека с досрочным погашением;
-
consultant.ru — калькулятор ипотеки.
Все расчёты в онлайн-калькуляторах дают ориентировочный результат. Точный график всегда формирует банк: он обязан предоставить его заёмщику после внесения досрочного платежа.
5 ключевых факторов выбора стратегии
Решение, что именно выгоднее, нельзя принимать в отрыве от личных обстоятельств. Есть пять факторов, которые определяют стратегию.
-
Размер свободных средств. Если у вас есть значительная сумма для досрочного погашения, сокращение срока даст максимальную экономию на процентах. Если суммы небольшие, снижение платежа будет удобнее для равномерного распределения нагрузки.
-
Стабильность дохода. При надёжном и растущем доходе логично ускорять закрытие кредита. Если же есть риск временного падения доходов, безопаснее снизить ежемесячный платёж, чтобы у бюджета оставался запас прочности.
-
Тип кредита.
-
Ипотека: чаще выгоднее сокращать срок, так как переплата по процентам в долгих займах огромная.
-
Потребительский кредит: возможен любой вариант, но при коротких сроках эффект сокращения срока менее заметен.
-
Автокредит: снижение платежа часто удобнее, так как срок обычно небольшой, а машина теряет в цене быстрее, чем успеваешь сэкономить проценты.
-
-
Оставшийся срок кредита. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем сильнее эффект от сокращения срока. Если до конца кредита осталось совсем немного, значимой выгоды уже не будет: практичнее снизить платёж.
-
Финансовые цели. Если цель — быстрее избавиться от долговой нагрузки, выгоднее сокращать срок. Если же нужно высвободить деньги для других задач — инвестиций, образования, подушки безопасности — лучше уменьшить платёж, распределить средства.
Выбор стратегии не обязан быть постоянным. Многие банки позволяют комбинировать оба варианта в разное время.
Пошаговая инструкция оформления
Чтобы досрочное погашение прошло без проблем, действуйте последовательно.
-
Рассчитайте оптимальную сумму досрочного погашения.
-
Напишите заявление в банк. Большинство банков требуют письменного уведомления. В заявлении указывают:
1. сумму досрочного взноса;
2. выбранный вариант — сокращение срока или снижение платежа;
3. дату внесения средств. -
Подайте заявление удобным способом:– через интернет-банк или мобильное приложение;– в офисе банка лично; – через почту или электронную подпись (если банк допускает).
-
Внесите деньги. Переведите сумму на кредитный счёт. Иногда банк списывает её автоматически в указанную дату.
-
Получите новый график платежей. После пересчёта банк обязан выдать обновлённый график. Его стоит внимательно проверить, чтобы убедиться, что выбранный вариант действительно применён.
Всегда сохраняйте копию заявления и новый график: это доказательство корректного пересчёта, защиты от ошибок.
Как проверить, что банк правильно применил схему
После внесения досрочного платежа убедитесь, что банк корректно пересчитал график. Ошибки случаются, поэтому их лучше выявить сразу.
На что смотреть в новом графике платежей
-
Убедитесь, что в документе указана именно та сумма досрочного взноса, которую вы вносили.
-
Проверьте, применён ли выбранный вариант: 1. при сокращении срока общее количество платежей должно уменьшиться;2. при снижении платежа ежемесячный взнос становится меньше, но срок остаётся прежним.
-
Сравните новый остаток долга с расчётами: он должен быть меньше на сумму досрочного погашения.
Сроки внесения изменений
По закону банк обязан пересчитать график не позднее 5 рабочих дней после даты досрочного платежа. В некоторых случаях это делают быстрее — на следующий день.
Что делать при обнаружении ошибки
-
Сначала обратитесь в отделение банка или службу поддержки с письменной претензией.
-
Приложите копию вашего заявления на досрочное погашение, квитанцию об оплате.
-
Если вопрос не решён, можно подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную.
ЦБ прямо указывает, что заёмщик имеет право выбирать, как применить досрочное погашение — уменьшить срок или платёж. Банк не вправе навязать свой вариант.
Подводные камни и частые ошибки
Досрочное погашение выглядит простым инструментом, но на практике заёмщики часто сталкиваются с нюансами.
- Скрытые комиссии банков. Федеральный закон запрещает взимать комиссии за досрочное погашение, но иногда банки включают дополнительные платежи под другими названиями — «за пересчёт графика», «за подготовку документов». Такие сборы незаконны, их можно оспорить.
- Ограничения на досрочное погашение. Некоторые банки устанавливают минимальный срок, после которого разрешается частичное погашение (например, не раньше 6 месяцев после выдачи). Также могут требовать минимальную сумму досрочного платежа, чтобы пересчёт был возможен.
- Налоговые последствия при ипотеке. Если вы получаете имущественный налоговый вычет по процентам, при активном досрочном погашении сумма возвращаемого налога уменьшается. Это не критично, но стоит учитывать при планировании.
- Ошибки при подаче заявления. Если в заявлении не указать вариант досрочного погашения, банк может применить свой стандартный порядок, который не всегда выгоден заёмщику.
- Неверные ожидания от экономии. Часть заёмщиков ждёт мгновенного снижения переплаты. Но выгода раскрывается постепенно: сокращение процентов заметно на длительном горизонте, особенно по ипотеке.
Всегда читайте условия договора, внутренние правила банка. Это позволит избежать неприятных сюрпризов и споров.
Частые вопросы (FAQ)
Можно ли комбинировать оба способа?
Да. Закон не ограничивает заёмщика только одним вариантом. Вы вправе сначала сократить срок, а в будущем при изменении обстоятельств выбрать уменьшение платежа. Главное — в каждом заявлении чётко указывать желаемый способ.
Как часто можно делать досрочное погашение?
Частота не ограничена. Закон разрешает гасить кредит полностью или частично в любое время. Но банки могут устанавливать минимальный размер взноса (например, от 10 000 ₽), чтобы не перегружать систему пересчёта.
Влияет ли выбранный способ на кредитную историю?
Нет. В кредитной истории фиксируется только факт исполнения обязательств вовремя. Досрочные платежи отражаются как положительный фактор, независимо от того, уменьшаете вы срок или ежемесячный платёж.
Что делать, если банк отказывается принимать заявление?
Это нарушение закона. Действия:
-
Письменно потребуйте приём заявления с отметкой о дате.
-
Если отказ продолжается — жалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную.
-
В крайних случаях — подавайте иск в суд. Судебная практика обычно на стороне заёмщиков.
По закону банк обязан принять досрочный платёж, предоставить новый график. Отказ нарушает права клиента и регулируется ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Заключение
Досрочное погашение — это реальный инструмент управления долгом. У заёмщика всегда есть выбор: уменьшить срок кредита или снизить ежемесячный платёж. Сокращение срока почти всегда позволяет сильнее «сократить» переплату, быстрее закрыть долг. Снижение ежемесячного платежа менее выгодно по экономии, но даёт снимает нагрузку с бюджета здесь и сейчас.
Источники:
- https://bankiros.ru/wiki/term/cto-lucse-umensit-ezemesacnyj-platez-ili-srok-kredita
- https://www.gazprombank.ru/pro-finance/credit/kak-rasschitat-annuitetnyj-platezh/
- https://fpa.ru/info/kak-vygodnee-rasschitatsja-s-kreditom-umenshat-srok-ili-platezhi/
- https://fincult.info/article/chto-vygodnee-umenshit-platezh-ili-srok-kredita/
- https://www.sberbank.com/ru/person/blog/kak-vygodno-pogasit-ipoteku
- https://kontur.ru/reestro/blog/80636-chto_luchshe_umenshat_platezh_ili_srok_ipoteki
