Рефинансирование — инструмент, который помогает заёмщикам объединить несколько кредитов или улучшить условия одного, тем самым снизив финансовую нагрузку. Далее рассказываем, в каком банке его лучше оформить, как это сделать и возможна ли эта процедура в сложных ситуациях.
ТОП-3 банков для рефинансирования
Мы изучили предложения от российских банков и выделили 3 лучших.
Совкомбанк
Совкомбанк предлагает для рефинансирования кредит до 5 млн ₽. Главные плюсы — досрочный возврат без комиссии, срок до 5 лет, невысокая процентная ставка. Основной минус — рефинансировать можно не более 5 кредитов.
| Сумма | До 5 млн ₽ |
| Срок | До 5 лет |
| Ставка | От 14,9% годовых |
| ПСК | 13,883% — 15,901% годовых |
| Залог | Не обязателен |
| Подтверждения дохода | До 1 млн ₽ не требуется |
| Досрочное погашение | Без комиссии |
Альфа-Банк
В Альфа-Банке можно взять до 30 млн ₽. Главные плюсы кредита — досрочный возврат без комиссии, низкие проценты, которые больше текущей ключевой ставки всего на 0,3%, возможность получить деньги на срок до 15 лет. Минус — вероятность, что банк потребует залог при высокой сумме.
| Сумма | До 30 млн ₽ |
| Срок | 1-15 лет |
| Ставка | От 18,30% годовых |
| ПСК | 20,649% — 39,809% годовых |
| Залог | Не обязателен |
| Подтверждения дохода | Не требуется |
| Досрочное погашение | Без комиссии |
УБРиР
В УБРиР можно рефинансировать любое количество кредитов на общую сумму до 5 млн ₽. Банк предлагает среднюю по рынку процентную ставку, одновременно с деньгами выдаёт бесплатную карту «My Life» с кешбэком до 5%. Главный минус — есть комиссии, из-за которых ПСК выше ставки.
| Сумма | До 5 млн ₽ |
| Срок | До 5 лет |
| Ставка | От 20, 30% годовых |
| ПСК | 27,3% — 38,0% годовых |
| Залог | Не обязателен |
| Подтверждения дохода | Обязательно доход за 3 месяца |
| Досрочное погашение | Без комиссии |
Рефинансирование в сложных случаях
С просрочками и плохой кредитной историей оформить рефинансирование сложно — но не невозможно. Чтобы повысить вероятность одобрения, можно привлечь поручителей или предоставить залог. Обязательно нужно подтвердить доход, в том числе дополнительный.
Если накопились долги по кредитным картам или микрозаймам, рефинансировать их будет сравнительно несложно — как правило, банки не устанавливают ограничение на количество задолженностей этого типа, не выдвигают слишком строгие требования к клиенту. Но если по займам накопилось много просрочек, вам могут отказать.
Если нет поручителей, имущества для залога, официального заработка, и заявки не одобряют, обратитесь за помощью к кредитному брокеру. Он подберёт банк, который готов выдать деньги заёмщику с плохой КИ и просрочками, даже если не получилось найти такой самостоятельно.
Как оформить рефинансирование онлайн и получить деньги
Порядок действий:
- Изучите условия в разных банках, выбирайте оптимальный вариант.
- Заполните онлайн-заявку на сайте кредитной организации.
- Дождитесь результатов рассмотрения заявки.
- Дождитесь поступления денег на карту или счёт.
В заявке нужно указать сумму кредита, срок, на который планируете взять деньги, а также основные сведения о себе: ФИО, адрес, информацию о заработке.
В большинстве случаев для оформления достаточно паспорта, но у некоторых банков бывают дополнительные требования. В отдельных случаях доход придётся подтвердить 2-НДФЛ — такое бывает, если выдают крупную сумму. Например, в Совкомбанке просят справку на сумму кредита от 1 млн ₽.
Многие банки выдают деньги всего за один день. Но иногда рассматривать заявку могут дольше — до 2-3 дней. Учитывайте это, если рефинансировать нужно срочно.
Лайфхаки для 100% одобрения
Рефинансирования без отказа не бывает. Банки стремятся избежать рисков невыплаты заёмных средств. По данным РБК и Сбербанка за последние 2 года доля просроченных кредитов выросла. Эта тенденция сохраняется.
Просроченная задолженность с каждым годом растёт. Чтобы снизить риски, банки становятся строже к заёмщикам
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, правильно выбирайте банк — обращайтесь туда, где лояльнее всего относятся к заёмщикам. Узнать о таких кредитных организациях можно из отзывов заёмщиков в социальных сетях, а также на специализированных форумах.
Правильно заполняйте анкету — указывайте в ней только достоверные сведения. Информация должна быть максимально подробной, поэтому лучше сообщать все сведения, даже дополнительные. Ведь за каждый пункт анкеты начисляют скоринговые баллы — от их общего количества зависит итоговое решение по заявке.
Если уже был отказ, предложите банку залог. Если возврат денег обеспечивает имущество заёмщика, кредитная организация будет лояльнее. Например, ООО МКК «Кредитор Экспресс» предоставляет займы предпринимателям под залог недвижимости на очень мягких условиях: допускают задолженность до 500 000 ₽, для оформления достаточно паспорта, СНИЛС и правоустанавливающих бумаг на имущество. Получить деньги без залога сложнее.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?
Да, такая возможность есть. Заёмщик может рефинансировать несколько кредитов или микрозаймов сразу. Но в некоторых банках есть ограничение на их количество. Так, в Совкомбанке выдают средства на погашение не более 5 потребительских кредитов.
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?
По сути, это такой же кредит, поэтому оно повлияет на КИ, только если не платить по нему. Если закрыть с его помощью другие задолженности без просрочек и нарушений, оно благоприятно скажется на кредитной истории.
Что выгоднее: рефинансирование или новый кредит?
Специальные программы рефинансирования — выгоднее. По ним более мягкие условия: меньше процентная ставка, больше срок, не такой жёсткий график платежей — это снижает финансовую нагрузку.
Итоги
Рефинансирование — способ, позволяющий объединить несколько кредитов или микрозаймов в один. В среднем ставка по нему ниже, чем по потребительскому кредиту, а срок возврата больше. Условия различаются в разных банках. Получить услугу с плохой КИ сложно, но возможно — для этого можно предложить кредитору залог, взять поручителей, сообщить обо всех доходах, включая дополнительные, или обратиться за помощью к кредитному брокеру.
Источники:
- https://sovcombank.ru/apply/credit/refinansirovanie
- https://alfabank.ru/get-money/credit/refinancing
- https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/kredity/refinansirovanie-kreditov
- https://domrfbank.ru/blog/kak-povysit-svoi-shansy-na-odobrenie-kredita/
