Банки приносят владельцам огромную прибыль. В этом материале объясняю простым языком и с примерами, на чём они зарабатывают. Разбираю все статьи дохода, в том числе второстепенные.
Основной заработок: как банки зарабатывают на процентах
Основной заработок банки строят на кредитах и на вкладах. Разберём, как они используют эти инструменты для получения прибыли.
Кредиты
С заработком на кредитах и на кредитных картах все просто: банк даёт заёмщику деньги во временное пользование, а тот платит за это проценты. Выгода здесь на лицо.
Для примера разберём, сколько кредитная организация может заработать на ипотеке в условиях на момент подготовки этого материала — то есть на февраль 2026 года. Средняя ставка на ипотечное кредитование по состоянию на январь-февраль 2026 в российских банках равна 20% годовых.
Представим, что заёмщик оформляет кредит под залог недвижимости на сумму 5 млн ₽ на срок 20 лет под 20%. Нетрудно подсчитать, что ежегодно он будет отдавать банку 1 млн ₽, а за весь срок выплаты задолженности отдаст 20 млн ₽ (если не погасит её досрочно).
При этом в случае с ипотекой кредитная организация почти не рискует, так как возврат денег обеспечивает недвижимое имущество.
Помимо собственно процентов банки взимают по кредитам неустойки, штрафы и пени за несвоевременный возврат долга.
Отдельно надо сказать о кредитных картах. Проценты по ним часто привлекательнее, чем по обычным кредитам, есть льготный период. Это привлекает заёмщиков и создает иллюзию, что кредиткой можно пользоваться беспечно. Результат — большое число просроченных задолженностей, пени и неустойки по которым приносят банку немалый доход.
Часто банки сами занимают деньги у ЦБ под небольшую ставку, а потом выдают их в кредит конечным заёмщикам под более высокий процент. Разница приносит ощутимую прибыль.
Количество потребительских кредитов в РФ росло почти весь 2025 год.
Депозиты
Деньги с депозитов банки используют двумя способами:
- Выдают другим клиентам в виде кредитов. Это приносит прибыль за счёт процентов, которые платит заёмщик за пользование деньгами.
- Инвестируют в ценные бумаги и другие активы. Банки активно вкладывают средства со вкладов в акции, облигации, драгоценные металлы и получают от этого прибыль, превышающую проценты по депозитам.
Чтобы активы клиентов приносили стабильную прибыль, которая в перспективе увеличивается, банки постоянно привлекают новых вкладчиков. Делают это разными способами: предлагают повышенную процентную ставку, улучшенные условия кэшбэка на накопительном счете и другие привилегии.
При этом стараются сделать так, чтобы клиент как можно дольше держал деньги на депозите. Для этого устанавливают санкции за досрочное закрытие вклада. Так, в большинстве банков если клиент закрывает депозит до окончания срока действия договора, он теряет проценты. Часто при снятии части суммы на вкладе уменьшаются проценты — в «Россельхозбанке» в этом случае они опускаются с 14-15% до 0,1%.
В 2024-2025 годах проценты по вкладам в российских банках превышали 20% из-за высокой ключевой ставки.
Комиссионные доходы: деньги за операции и обслуживание
Ещё одна важная статья доходов банков — это комиссии. Они состоят из двух больших категорий: плата за обслуживание карт и операционные сборы. Рассмотрим каждую подробнее.
Заработок на картах
Большинство банков сейчас предлагают бесплатные карты, за обслуживание которых не взимают комиссии. Но почти по каждой карточке доступны дополнительные услуги — вот они уже платные. Так, «Т-Банк» ко всем своим продуктам подключил подписку «Pro», которая даёт право на повышенный кэшбек и другие привилегии. Аналогичные предложения есть и в других банках.
Кто пользуется платными картами, когда есть бесплатные? Те, кому нужны доступные на них услуги. На бесплатных тарифах эти опции часто отсутствуют. Как раз такие клиенты обеспечивают банкам заработок на дебетовых картах. Так большинство банков взимают плату за обслуживание двух и более карточек, привязанных к одному счёту. Если нужен такой вариант, без комиссии не обойтись.
Другой пример: вы делаете много покупок, а платная подписка даёт повышенный кэшбек, перекрывающий расходы на комиссию. Ещё пример: карта со сбором за обслуживание, которая предлагает удобные расчёты в поездках и повышенный кэшбек за туристические услуги.
Другие комиссии
Большая часть прибыли банков — это комиссия за эквайринг. Когда покупатель оплачивает товар или услугу картой, часть суммы уходит в кредитную организацию, с которой бизнес заключил договор. Размер сбора небольшой — от 1% до 2,5%. Точный процент зависит от оборота компании, тарифного плана и других факторов.
Только в продуктовых магазинах россияне тратят в среднем порядка 10 000 ₽ на человека. Около 1 000 ₽ от этой суммы достается банку в виде комиссии за эквайринг. Теперь умножьте эту тысячу на количество людей, которые посещают магазин за месяц с поправкой на то, что кредитная организация предоставляет эквайринговые услуги десяткам тысяч магазинов. Получится солидная сумма.
Обратная сторона эквайринга — кэшбек. По сути, это возврат части комиссии за покупку. Пример: эквайринговый сбор в банке 1,6%, он заложен в цену товаров. Из него банк возвращает клиенту 0,1% в виде бонуса. Это повышает уровень лояльности к кредитной организации и стимулирует тратить ещё больше ради накопления кэшбека. Результат — банк получает больше эквайринговых комиссий. Так строится заработок на кэшбэке.
Есть и другие банковские комиссии:
- За межбанковские переводы. Если переводить деньги без СБП в пределах одного банка, то комиссии на будет. Если же отправить средства в другую кредитную организацию, придётся заплатить сбор.
- За международные переводы. Банк всегда берёт комиссию за международную транзакцию. При этом она выше, чем сбор за межбанковский перевод внутри одной страны.
- За снятие наличных. Если снимать деньги с карты в банкоматах самого банка или его партнёров, комиссии не будет. Но если получить их в другом банкомате, придётся заплатить сбор. Его взимает банк – владелец устройства.
Также банки взимают комиссию за ведение расчётного счёта с юридических лиц и предпринимателей.
Инвестиционные операции
Банки зарабатывают и на инвестициях. О том, что они вкладывают деньги клиентов, говорилось выше — это очевидно. Но есть и другая статья прибыли — помощь в инвестициях.
Торговля ценными бумагами: облигации, акции
Сейчас многие банки предлагают собственные инвестиционные платформы, на которых граждане могут купить акции, облигации. Кредитная организация в этом случае выступает в роли брокера, который продаёт, покупает, хранит акции и ценные бумаги клиентов. За обслуживание брокерского счёта взимается плата, а за каждую сделку — комиссия. Это и есть основа заработка банка на облигациях и акциях, которые предлагаются клиентам.
Валютные операции: курсовые разницы, овернайт
Банки зарабатывают на валюте: продают ее по завышенному курсу, а покупают по заниженному. Пример: в конце февраля 2026 года «Альфа-Банк» покупает евро по 90,5 ₽, а продаёт по 92,5 ₽. При этом официальный курс этой валюты, установленный Центробанком, составляет 91,5 ₽. Разница в цене — это часть прибыли банка.
Также есть заработок на овернайте. Это услуга краткосрочного размещения активов бизнеса под проценты. Деньги вносятся всего на несколько дней. Ставка по овернайтам сильно занижена — это и приносит прибыль.
Вспомогательные источники дохода
Ранее говорилось об основных источниках дохода банков. Но есть и вспомогательные. Это — дополнительные услуги. Кредитная организация может зарабатывать:
- На страховке. Часто без нее нельзя получить крупный кредит. Также страхуют вклады. Чтобы побудить к этому клиентов, предлагают более выгодные условия по застрахованным депозитам.
- На депозитарных услугах. Банк может принять на хранение ценные бумаги или драгоценные металлы. За это он взимает определённую плату.
- Доверительное управление. Это услуга, пользуясь которой вы передаёте свои активы профессиональным управляющим банка для инвестирования, а за это платите некоторый процент с прибыли.
- На брендовом ПО и оборудовании. Некоторые банки предлагают собственные устройства и приложения с платными опциями. В РФ таким занимается «Сбербанк».
- На подписках на собственные продукты. Такие подписки дают клиенту определённые привилегии — например, повышенный кэшбек или льготные ставки по кредитам.
Действующее законодательство не запрещает кредитным организациям работать в других сферах. Благодаря этому в структуру банков может входить непрофильный бизнес: страховые, лизинговые, брокерские компании и даже агентства недвижимости.
Современные тренды: как банки зарабатывают сейчас
В последнее время в банковском секторе наметилось несколько тенденций, которые показывают новый подход к получению прибыли. Первая и самая распространенная — это создание собственной экосистемы, которая стимулирует покупать дополнительные услуги. Тот же Т-Банк в рамках подписки «Pro» даёт привилегии для большинства продуктов.
Второе направление — выход за пределы непосредственно банковского и переход в разряд технологической компании. На этом пути стоит «Сбербанк», который, помимо карт, кредитов и вкладов предлагает собственные гаджеты, интегрированные в его экосистему.
В последние годы увеличиваются обороты онлайн-банков, которые ориентируются на трансграничные платежи — Wise, Payoneer. Но в России этот сектор не очень развит из-за санкций, ограничивающих операции с зарубежными контрагентами.
Итоги
Основные деньги банки зарабатывают на депозитах и кредитовании. Но это не единственные источники их прибыли, есть и другие статьи доходов: брокерские услуги, страхование, комиссии, плата за специальные подписок.
Источники:
- https://brobank.ru/pribyl-banka
- https://trafopedia.ru/journal/zarabotok-v-internete/pribyl-banka-na-chem-bank-zarabatyvaet-dengi
- https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11013300
- https://www.tbank.ru/invest/social/profile/Porsche_Lady/8444f9b9-78de-4fea-ac3c-fe95e55d2b7c
- https://ya.ru/neurum/c/ekonomika-i-finansi/q/na_chem_zarabatyvayut_banki_0edae1cc
- https://t-j.ru/whatisbank/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F
