Настоящая публикация предназначена для информационных целей и не является юридической или финансовой рекомендацией. Описанные ниже подходы и «схемы» кредитного донорства рассматриваются критически и включены для понимания возможных рисков и последствий. Некоторые из них являются незаконными. Редакция не оказывает содействия в их реализации и не несёт ответственности за использование информации вопреки требованиям закона.
Бывает, что срочно нужны деньги, а взять кредит не получается — не одобряют заявку из-за плохой КИ, отсутствия постоянного дохода или по другим причинам. В такой ситуации могут прийти на помощь кредитные доноры. Но у их услуг есть свои «подводные камни» — рассказываю о них далее.
Как работают кредитные доноры
Кредитный донор — частное лицо, которое оформляет кредит для другого гражданина, реципиента. Донор в этом случае становится клиентом банка, то есть берёт на себя риски кредитования, за что получает вознаграждение. Кредитные средства передают реципиенту, при этом заключают договор займа — он выступает гарантией возврата денег.
Кредитное донорство работает по следующему алгоритму:
- Реципиент обращается к донору, договаривается об оформлении кредита.
- Донор обращается в банк, получает кредит.
- Затем он передаёт деньги реципиенту по договору займа.
- Реципиент постепенно выплачивает средства донору вместе с вознаграждением.
Эта схема действует для «белого» кредитного донорства, когда соглашение между сторонами фиксируется, и у каждой из них возникают определённые обязательства. Есть также «серое», при котором деньги передают без договора займа по устной договорённости. Им лучше не пользоваться, это связано с большими рисками.
Оплату услуг донора закладывают в проценты по договору займа. Пример: ставка по кредиту составляет 20% годовых, а по займу — 35%. На практике проценты могут быть любыми — закон ограничивает их размер для МФО и МКО, но не для физических лиц.
Другой способ получения вознаграждения — донор сразу забирает часть суммы кредита. Пример: банк выдал 100 000 ₽, посредник берёт себе 20 000 ₽, а реципиенту передаёт 80 000 ₽. При этом размер долга, который должен отдать последний, всё равно будет 100 000 ₽.
Все риски сотрудничества
Услуги кредитного донорства несут риски для обеих сторон сделки. Рассмотрим основные.
Для заёмщика
Риски для заёмщика при сотрудничестве с кредитным донором:
- Невыгодные условия. Доноры, которые работают профессионально, передают деньги клиенту по договору займа с большими процентами, превышающими ставку по первоначальному кредиту. Заплатить придётся в полтора или даже два раза больше по сравнению с прямой сделкой с банком.
- Мошенничество. Распространено при работе с непрофессиональными или «серыми» донорами — когда оформить кредит просят знакомых, родственников, а деньги передают без договора. Посредник забирает вознаграждение за услуги, затем исчезает или берёт деньги на оплату долга и присваивает их. Кредит никто не оформляет.
- Вероятность отказа. Актуально для профессиональных доноров. Перед сделкой они проверяют платёжеспособность заёмщика. У таких людей есть доступ к кредитной истории по своим каналам, они просматривают базу данных на сайте ФССП. Заёмщику с плохой КИ и исполнительными производствами не стоит рассчитывать быстро и без отказа получить деньги.
В случае проблемной ситуации с кредитным донором доказать свою правоту почти невозможно — отношения такого рода пока не урегулированы российским законодательством.
Для донора
Риски существуют также для донора:
- Клиент не платит. Если получатель денег не будет передавать посреднику ежемесячные платежи, ему придётся возвращать кредит самостоятельно. Если нет свободных средств, это обернётся просрочкой, обращением банка в суд с иском и принудительным взысканием в ФССП.
- Риск для кредитной истории. Если клиент не платит, а донор допускает просрочку, это отражается на его КИ. Если испортить её, потом будет сложно взять кредит, когда он будет нужен самому посреднику. Также возникнут трудности с регулярной посреднической деятельностью.
- Сложности со взысканием. Даже если деньги переданы клиенту по договору займа от физического лица, взыскать их при неуплате трудно. Судебное разбирательство занимает время, сама процедура взыскания иногда не приносит результата, если у должника нет официального источника дохода, счетов, и на него не зарегистрировано имущество.
Ещё один «подводный камень» для донора связан с ипотекой — при оформлении право собственности на недвижимость переходит к посреднику, а вместе с ним обязанности по содержанию помещения, уплате налогов, а также риски по обращению взыскания на заложенную квартиру. Передать их реципиенту де-юре невозможно до полной выплаты кредита.
Некоторые банки в договорах кредитования прямо прописывают запрет на передачу полученных средств другому лицу — за такие действия взимают штрафы или требуют досрочно выплатить долг.
Реальные случаи
Когда я работал в ФССП, часто встречался с кредитным донорством. Как правило, для одной из сторон оно заканчивалось неблагоприятно. Расскажу о двух случаях. Один связан с профессиональным кредитным донорством, а второй — с бытовым, «серым».
Кейс №1
Мужчина попал в автомобильную аварию. Денег на компенсацию ремонта машины второй стороне ДТП не было, банк не давал кредит. В интернете мужчина нашёл объявление о помощи с кредитованием, откликнулся. Для него взяли кредит в банке, передали ему деньги по договору займа у физического лица с огромными процентами под залог части имущества.
Спустя 3 месяца мужчина потерял работу и не смог выплачивать донору долг. Через некоторое время тот подал в суд, получил исполнительный лист о взыскании денег, залога. Передал документ в ФССП. С учётом процентов по займу должнику пришлось выплатить крупную сумму — её размер значительно превышал кредит, который взял посредник. Также мужчина лишился автомобиля и части вещей из дома — всё это было в залоге.
Кейс №2
Родственница попросила у знакомого мужчины оформить кредит и передать ей деньги за вознаграждение, а сама выступила поручителем. Ежемесячно передавала основному заёмщику определённую сумму для платежа. Некоторое время всё шло нормально, но потом мужчина стал оставлять деньги себе, а плату за кредит больше не вносил.
Банк обратился в суд, получил судебный приказ, направил его в ФССП. У основного заёмщика не было имущества, дохода и счетов, поэтому взыскивать задолженность стали с поручительницы, для которой тот брал кредит — у неё начали удерживать 50% из заработной платы, в денежном выражении это было больше ежемесячного платежа по кредиту. Дополнительно ей пришлось заплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга. Вознаграждение так и не вернули.
Как проверить предложение
Из-за рисков не рекомендую пользоваться услугами кредитных доноров, но если жизненная ситуация заставляет это делать, к выбору посредника подойдите максимально внимательно. Обратите внимание на следующие моменты:
- Репутация. Найдите отзывы о доноре на независимых площадках, поищите сведения о нём в сообществах ВК, Telegram-каналах, форумах по кредитованию. Относитесь критично к данным, которые посредник размещает в своих социальных сетях — они могут быть недостоверными.
- Условия. Каждый донор требует вознаграждение за свои услуги, но оно не должно быть чрезмерным. Средний размер по рынку — 10-25%. Если посредник просит больше, пользоваться его помощью невыгодно. Также смотрите на условия договора займа — в нём не должно быть лишних пеней, штрафов.
- Встреча. Лучше не пользоваться услугами донора онлайн — так сложно выяснить, можно ли доверять человеку. Проведите с посредником личную встречу, обсудите «вживую» все условия и нюансы, пообщайтесь с ним. Так вы гораздо лучше поймёте, заслуживает ли он доверия.
Никогда не пользуйтесь услугами «серых» доноров, которые не заключают с реципиентом договор займа с чёткими, прозрачными условиями. В этом случае велик риск столкнуться с криминалом.
Сотрудничайте с донорами, которые работают без предоплаты. Иначе рискуете лишиться денег, так и не получив кредит.
Законные альтернативы
Есть несколько более безопасных законных альтернатив кредитному донорству. Расскажу о них подробнее.
Для плохой КИ
Некоторые банки готовы предложить клиентам с плохой кредитной историей средства для рефинансирования текущих задолженностей — выдают более выгодный кредит для погашения остальных. Это улучшает КИ и позволяет вам получить деньги. Конечно, такое решение занимает больше времени, чем донорство, зато оно безопаснее — полностью находится в правовом поле.
Срочные варианты
Если нет возможности рефинансировать текущие кредиты и вам срочно нужны деньги, возьмите их в МФО. Они тоже проверяют КИ, но относятся к плохой истории гораздо лояльнее банков, особенно если заёмщик подаёт заявку на получение сравнительно небольшой суммы (до 40 000 — 50 000 ₽). Благодаря этому микрозаймы популярны у россиян: по данным «Скоринг Бюро», в 2025 году их объём превысил общую сумму, выданную по кредитным картам.
По данным «Скоринг Бюро», в 2025 году россияне впервые заняли больше денег в МФО, чем по кредитным картам
Правда, у этого варианта есть существенный недостаток — процентная ставка по микрозаймам в МФО достигает 0,8% в сутки, то есть 292% годовых. Это значительно выше, чем в традиционных банках. Используйте МФО только в самом крайнем случае — если сможете быстро вернуть.
Госпрограммы поддержки
На одобрение кредита с государственной поддержкой больше шансов — проверьте, попадаете ли под действие госпрограмм. Для граждан сейчас предлагают на льготных условиях:
- семейную ипотеку;
- военную ипотеку;
- IT-ипотеку;
- дальневосточную и арктическую(ДВИ);
- сельскую.
Также есть государственные программы кредитования для бизнеса. Ими могут воспользоваться IT-компании, молодые предприниматели, сельхозпроизводители, ряд других категорий физических и юридических лиц.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер — это посредник между банком и заёмщиком, который помогает подобрать оптимальное предложение и оформить кредит. Рекомендую обратиться к нему вместо использования услуг донора по следующим причинам:
- Безопасность. С кредитным брокером заключают договор оказания услуг — это законно, полностью в правовом поле, в отличие от кредитного донорства.
- Улучшение КИ. Так как клиент сотрудничает напрямую с банком, если выплатит кредит, улучшит свою КИ — потом будет проще получить деньги самостоятельно.
- Выгода. Брокер берёт фиксированную плату за свои услуги, а клиент оформляет кредит на своё имя. Это выгоднее, чем отдавать большие проценты донору.
Кредитные брокеры сотрудничают со всеми категориями заёмщиков — даже с теми, у кого плохая кредитная история. Компания «Кредитор Эксперт» работает даже со сложными случаями и помогает получить деньги, когда это трудно сделать самостоятельно.
Частые вопросы
Можно ли найти донора без посредников?
Да, это возможно. Многие кредитные доноры сами размещают объявления о своих услугах в интернете — в социальных сетях или на специализированных площадках. Но перед откликом проверяйте посредника — есть риск наткнуться на мошенников.
Бывают ли честные доноры?
Да, бывают. Они оформляют отношения с реципиентом официально: отдают деньги под расписку или заключают договор займа. Но их услуги всё равно стоят дорого — размер вознаграждения доходит до 30% от суммы кредита.
Что делать, если уже ввязался в схему?
Постарайтесь как можно быстрее отдать долг кредитному донору. Если это не получается, вносите вовремя ежемесячные платежи — это обезопасит вас от иска в суд от посредника, проблем с приставами. Но даже в этом случае вы не застрахованы от недобросовестного поведения посредника.
Итоги
Кредитное донорство — услуга, при которой один человек получает кредит для другого за вознаграждение. К ней прибегают, когда нельзя получить деньги самому — например, из-за плохой кредитной истории. Но обращаться за помощью к донору рискованно — можно столкнуться с мошенниками или сильно переплатить. Безопаснее, например, использовать услуги кредитного брокера, который поможет получить кредит напрямую в банке без посредников.
Источники:
- https://journal.sovcombank.ru/krediti/donor-kotoromu-polozhen-shtraf-a-ne-lgoti
- https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnyj-donor/#r5
- https://brobank.ru/kreditnyj-donor/
- https://plan-bankrotstva.ru/faq/kreditnyy-donor-kto-eto-i-kak-on-mozhet-pomoch-poluchit-dengi/
- https://2lex.ru/kreditnyj-donor/
