С каждым годом число людей, ставших жертвами телефонных мошенников, неуклонно растёт. Граждане отдают преступникам свои накопления, продают недвижимость, берут кредиты — несмотря на все предупреждения и рассказы тех, кто уже попался на удочку аферистов. Чтобы оградить россиян от мошенничества, законодатели разрабатывают разные механизмы защиты.
Так, с 1 сентября 2025 года вступили в действие новые правила выдачи кредитов и микрозаймов. Главное ограничение — установление срока ожидания по кредиту. О том, для чего нужен этот срок, расскажем подробнее.
Что такое срок ожидания по кредиту
По данным Центробанка, 4,8% жертв обмана переводят мошенникам не личные сбережения, а заёмные средства — в результате остаются без денег, но с долгами. Для защиты заёмщиков от подобных последствий собственной неосмотрительности был введён так называемый «срок ожидания по кредиту.
Срок ожидания —это промежуток времени между датой подписания кредитного договора и днём, когда деньги поступят на счёт заёмщика. В течение этого срока проценты на сумму долга не начисляются.
В течение это времени банк должен проверить клиента, убедиться, что он берёт кредит осознанно, не находясь под влиянием мошенников. При необходимости банк свяжется с потенциальным заёмщиком, чтобы задать ему уточняющие вопросы.
Если банк выдаст кредит до истечения установленного срока ожидания, а клиент передаст полученные деньги мошенникам, наступят следующие последствия:
- заёмщик будет освобождён от обязанности по погашению кредита;
- банк не сможет начислить на сумму долга проценты, пени, штрафы, а также не сможет передать право требования долга коллекторам.
Если заёмщик укажет в качестве получателя третье лицо, сведения о котором находятся в базе данных Центробанка о мошеннических операциях, в перечислении средств на счёт этого лица будет отказано. Чтобы минимизировать риски, связанные с возможным освобождением заёмщика от долговых обязательств, банки вынуждены проверять кредитные заявки особенно тщательно, тем самым защищая себя и потенциальных клиентов от утери денег.
О том, как действуют кредитные мошенники, и что ещё можно сделать, чтобы защитить свои деньги, мы ужерассказывали в нашем блоге.
Сколько длится срок ожидания в 2025 году
Продолжительность срока ожидания зависит от суммы, выдаваемой заёмщику:
- для кредитов от 50 000 до 200 000 рублей — 4 часа;
- для кредитов свыше 200 000 рублей — 48 часов.
В случае оформления займов на сумму до 50 000 рублей период охлаждения не применяется.
Срок ожидания распространяется и на увеличение лимита по кредитным картам, выданным до 1 сентября 2025 года. Например, если у заёмщика была открыта кредитная карта с лимитом 100 тыс. рублей, и банк согласовал ему увеличение лимита на 105 тыс. рублей, общий лимит составит 205 тыс. рублей. Срок ожидания составит 48 часов.
На какие кредиты не распространяется срок ожидания
Помимо займов, размер которых не превышает 50 000 рублей, срок ожидания не действует по:
- Целевым кредитам — ипотечным, автомобильным, образовательным.
- Потребительским кредитам, оформляемым при покупке товара или оплате услуги при личном присутствии покупателя-заёмщика в магазине.
- Кредитам, оформленным с целью рефинансирования уже имеющихся долговых обязательств — при условии, что размер нового займа не превышает сумму рефинансируемого кредита.
- Кредитам, по которым заёмщик не ранее чем за 2 дня до их оформления назначил человека, уполномоченного для подтверждения заключения кредитого договора.
Этот перечень является исчерпывающим. Это значит, что в любом другом случае банк деньги сразу не выдаст, а предоставит клиенту время на то, чтобы обдумать своё решение, и, возможно, отказаться от него.
Как работает срок ожидания на практике
Понять, как работает срок охлаждения по кредиту на практике, несложно — разберём простой пример.
Пётр подал заявку на кредит размером 500 тыс. рублей через онлайн-банк. Заявка была одобрена, банк направил Петру электронные документы на подпись. Пётр подписал кредитный договор 27 сентября в 13:00, получил уведомление о том, что деньги будут перечислены на указанный счёт не ранее 13:00 29 сентября.
Чтобы получить деньги, Петру придётся подождать. А если брать кредит он не хотел, а заявку подал под влиянием мошенников, за два дня он сможет самостоятельно обдумать свои действия или посоветоваться с родственниками. Отказаться от кредита можно будет быстро, без последствий как для кошелька, так и для кредитной истории. Способ уведомления кредитора об отказе от получения кредита устанавливается условиями кредитного договора. Указывать причину отказа при этом не нужно.
Плюсы и минусы срока ожидания
Преимуществами отсроченной выдачи денег являются:
- Защита от мошенников — та цель, ради достижения которой в законодательство и были внесены поправки;
- Отказ от импульсивных покупок — за время, пока деньги ещё не поступили на счёт, заёмщик сможет трезво оценить свои финансовые возможности, решить, так ли нужна ему та вещь, на приобретение которой он берёт деньги в долг.
Есть у нового механизма кредитования и минусы:
- Придётся ждать окончания установленного срока. Если деньги действительно нужны как можно быстрее, даже четырёхчасовая задержка иногда оказывается существенной.
- Даже 48 часов может оказаться мало для того, чтобы защитить человека. Практика показывает, что иногда мошенники «ведут» жертву к своей цели на протяжении нескольких дней и даже месяцев, поэтому продержать её «на крючке» несколько дополнительных часов для них не составит труда.
- Заёмщик может попытаться собрать нужную сумму, подав заявки в разные кредитные организации. Это увеличит кредитную нагрузку и риск банкротства в будущем.
Но, даже несмотря на минусы, новый закон снизит риски для должников, и, в сочетании с другими мерами защиты (например, самозапретом на оформление кредитов), усложнит мошенникам доступ к деньгам населения.
В таблице ниже привели наиболее распространённые действия жертв мошенничества.
Частые вопросы и ответы (FAQ)
Могу ли я получить деньги раньше, если мне очень срочно
Получить деньги раньше можно в том случае, если сумма займа не превышает 50 тыс. рублей. А ещё можно привлечь созаёмщика или поручителя. Если договор кредитования будет подписан несколькими людьми, деньги выдадут сразу же, без отсрочки.
Центробанк может менять параметры охлаждения для определённого банка, соответствующего установленным критериям эффективности борьбы с мошенниками на протяжении минимум двух кварталов. Узнать, есть ли такие привилегии у выбранного банка, можно в его отделении, на сайте или в приложении.
Влияет ли эта пауза на одобренную процентную ставку или сумму
Нет, установленная законом пауза не влияет на ставку по кредиту или его сумму. Эти параметры кредитования зависят совсем от других факторов: ключевой ставки Центробанка, кредитной истории заёмщика, размера его дохода, наличия или отсутствия залога по кредиту.
Как отсчитывается срок? Только в рабочие часы банка или круглосуточно?
Срок отсчитывается с момента одобрения заявки на кредит — при этом неважно, работает банк в ближайшие 4 или 48 часов: когда установленный законом период времени закончится, деньги поступят на счёт заёмщика.
Это то же самое, что право на отказ от кредита в течение 14 дней
Нет, срок ожидания нужно отличать от периода охлаждения, в течение которого заёмщик вправе отказаться от уже оформленного кредита. А ещё нужно знать, что период охлаждения можно использовать также для отказа по страховке. Возврат средств в полном объёме возможен в течение 30 дней с момента приобретения страхового полиса.
Срок ожидания по кредиту — ещё один инструмент защиты граждан от телефонных мошенников. Отсроченная передача кредитных средств позволяет заёмщику трезво оценить свои действия, и отказаться от получения денег, которые нужны не ему, а мошенникам.
Источники:
- https://cbr.ru/faq/information_security/cooling-off_period/
- https://www.tbank.ru/finance/blog/loan-cooldown/
- https://www.consultant.ru/legalnews/27782/
- https://www.rbc.ru/quote/news/article/67cdb01a9a79474ce58c6d28
- https://domrfbank.ru/blog/period-okhlazhdeniya-po-kreditam-kak-rabotaet/
