Несмотря на хороший доход, не получается рассчитаться с долгами, а к концу месяца почти не остаётся денег. Знакомо? Такая ситуация говорит о том, что человек не умеет распоряжаться финансами. Как быть? Один из путей — обратиться к профессиональному финансовому консультанту. В этом материале разбираемся, кто это такой, чем занимается, как работает, что делает и как может помочь.
Финансовый консультант для заёмщика: кто это и как работает
Частный финансовый консультант — это специалист, который предоставляет консалтинговые услуги в области планирования, инвестиций и распоряжения деньгами. Проще говоря, даёт советы, как эффективно распорядиться вашими деньгами.
Консультанты бывают разные:
- корпоративный — работает с компаниями и предпринимателями;
- семейный — консультирует семью;
- личный — сотрудничает с отдельно взятым человеком.
Далее мы будем говорить только о персональных консультантах в разрезе работы с клиентами банков. Они помогают заёмщикам:
- объективно оценить ситуацию с долгами, выработать стратегию их быстрой оплаты;
- создать персональный финансовый план, который позволит меньше тратить;
- подобрать финансовые инструменты для дополнительного дохода;
- усвоить основные принципы распоряжения деньгами и использовать их в дальнейшем самостоятельно.
Не нужно путать финансового консультанта с кредитным брокером. Первый помогает оптимизировать ваш бюджет, выступает в роли своеобразного наставника, помощника, объясняет, как лучше поступить. Второй — подбирает кредит с подходящими условиями, но не касается вопросов оплаты задолженностей, планирования трат, получения дополнительного дохода.
Чем конкретно помогает заёмщику: от долгов к финансовому здоровью
Сотрудничество персонального консультанта для физических лиц с клиентом начинается с анализа ситуации. Изучаются следующие обстоятельства:
- доходы;
- активы;
- обязательства.
Это нужно, чтобы понять, как улучшить ситуацию клиента. Например, ответить на вопрос: как быстро можно исполнить обязательства при текущем уровне доходов?
Следующий шаг — это разработка стратегии по погашению задолженностей. Изначально отталкиваются от имеющихся доходов заёмщика, поэтому в первую очередь рассматривают пути снижения долговой нагрузки с помощью рефинансирования и реструктуризации.
При разработке стратегии по погашению долгов обязательно дают рекомендации по финансовому планированию на основе оценки доходов и расходов заёмщика. Это позволяет оптимизировать бюджет и высвободить дополнительные деньги.
Если у клиента есть свободные финансы, их обычно рекомендуют инвестировать. При этом помогают подобрать инструмент: проводят оценку рынка, рисков, потенциальной прибыли. То есть дают итоговое резюме с рекомендацией заёмщику. В отдельных случаях советуют использовать свои способности для получения заработка, позволяющего нормализовать бюджет и снизить финансовую нагрузку.
Также консультанты работают с просроченной задолженностью. Помощь может выражаться в рекомендациях по переговорам с кредиторами, реструктуризации долгов за счёт оформления нового кредита, а также запуску банкротства.
Судя по закредитованности россиян, помощь финансового консультанта нужна многим.
Пример работы консультанта № 1
Разберём работу финансового консультанта на примере. У Сергея кредит в 1 млн ₽ со ставкой 20,5%. В месяц он платит 25000 ₽. Заработная плата Сергея составляет 70 000 ₽. Также он платит алименты на одного ребёнка в размере 25% от дохода. После расчёта со всеми обязательствами у него остаётся всего 27 500 ₽. Из этих денег Сергей также оплачивает коммунальные услуги примерно на 8 500 ₽. Цель Сергея — как можно быстрее закрыть кредит и получить больше финансовой свободы.
Первое, что сделал финансовый консультант — посоветовал клиенту обратиться в другой банк за реструктуризацией. Он предложил Сергею несколько кредитных организаций, где можно получить тот же кредит под более низкий процент. В результате удалось получить деньги по ставке 17%, снизив ежемесячный платёж до 21 000 ₽ в месяц. Но Сергей по-прежнему платил 25 000 ₽, что позволило ему быстрее закрыть кредит.
Пример работы консультанта № 2
Теперь рассмотрим другой пример работы консультанта по личным финансам. У Светланы задолженность перед банком на сумму 500 000 ₽, ежемесячный платёж — 15 000 ₽ при зарплате 45 000 ₽. Задача женщины — снизить кредитную нагрузку.
После анализа доходов, расходов и имущества Светланы выяснилось, что у неё есть вклад «до востребования» на сумму 100 000 ₽, на который начисляют всего 0,1% годовых. Консультант посоветовал клиенту открыть другой вклад в другом банке, предлагающем 13% годовых с ежемесячным начислением процентов. В результате женщина получила дополнительные 1 300 ₽ в месяц.
Следующей рекомендацией стала оптимизация расходов. Консультант посоветовал Светлане ограничить покупки и использование услуг до полного расчёта с кредитом или до повышения уровня дохода. За счёт этого удалось высвободить 2 500 ₽ в месяц.
Пример работы консультанта № 3
У Владимира долг перед двумя банками 700 000 ₽ с общим ежемесячным платежом 16 500 ₽. Мужчина лишился работы. Новую найти удалось, но с меньшей зарплатой. Оплата кредитов для мужчины обременительна, так как у него двое детей.
Сначала финансовый консультант порекомендовал обратиться за рефинансированием. Но Владимиру отказали. Тогда специалист посоветовал подать в арбитраж заявление о банкротстве. Владимир сделал это, и суд удовлетворил его просьбу. Спустя несколько месяцев мужчина полностью избавился от долгов. Консультант дал рекомендации по финансовому планированию, чтобы ситуация не повторилась вновь.
Инструменты и методы работы в интересах заёмщика
В ходе своей деятельности консультант по финансовым вопросам использует следующие инструменты.
Кредитная аналитика
Это оценка платёжеспособности. В ходе неё изучают совокупность обязательств гражданина, его доходы и расходы. На основании этого делают вывод о том, может ли человек платить долги, а также есть ли у него возможность рассчитаться с ними досрочно.
Чтобы консультант мог провести кредитную аналитику, клиент должен предоставить ему всю нужную информацию. Нельзя что-то утаивать, в этом случае выводы эксперта будут необъективными, и тогда смысла во всём этом вообще не будет.
Финансовое моделирование долговых стратегий
На базе кредитной аналитики консультант моделирует долговую стратегию. Если проще, то это детальный план погашения долгов. Суть стратегии — обеспечить быструю выплату задолженности и при этом снизить финансовую нагрузку на клиента. Это достигают всеми возможными способами: рефинансированием, реструктуризацией, оптимизацией расходов, увеличением доходов и инвестициями свободных средств (при возможности).
Переговорные техники с банками и коллекторами
Консультант всегда советует, как вести переговоры с представителями банков и коллекторских агентств. Это важно, ведь задача заёмщика — добиться приемлемых для себя условий. А для этого нужно убедить представителя кредитной или коллекторской организации в их смягчении.
Недостаточно попросить об этом. Нужно привести аргумент. Но не погруженный в тонкости кредитования и взыскания, заёмщик не всегда может это сделать. Пример такого аргумента: если коллекторское агентство не смягчит условия выплаты, должник не сможет платить по долгам — это риск банкротства и, следовательно, полного списания обязательства, которое невыгодно кредитору.
Юридическая защита прав заёмщика
Кредитование и взыскание тесно связаны с правом. Получение денег в долг регулирует гражданское законодательство. Порядок взыскания определяют нормативные акты об исполнительном производстве и коллекторской деятельности.
Прочитать законы самому недостаточно — есть нюансы, которые затруднят или исказят их понимание. Это можно проиллюстрировать Федеральным законом 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Многие вопросы, которые он регламентирует, дополнительно урегулированы ведомственными документами ФССП и разъяснены постановлениями Пленума Верховного суда. Если не знать этого и опираться в переговорах с приставами или банком только на закон, можно допустить ошибку.
Именно поэтому финансовые консультанты дают советы из области юриспруденции. Они помогают избежать нарушения ваших прав со стороны кредитных организаций, коллекторских агентств или органов принудительного исполнения.
Процесс работы и выбор консультанта
Заёмщику нужно обращаться к финансовому консультанту в следующих случаях:
- Проблемы с обслуживанием долга. Это ситуация, когда вы с трудом исполняете обязанности перед банком. Например, после выплаты всех долгов у вас почти не остаётся денег.
- Невозможность платить. Когда банк уже угрожает передать взыскание коллекторскому агентству или службе судебных приставов.
- Кризисная ситуация. Неожиданная потеря работы, долгая болезнь, непредвиденное возникновение новых обязательств (например, из-за ДТП).
- Принудительное взыскание. К консультанту обращаются, если задолженность уже передали коллекторам или ФССП, а должник хочет платить на более мягких условиях и избежать ограничений.
Процесс сопровождения заёмщика финансовым консультантом начинается с анализа ситуации на базе изучения документов и опроса. Далее на основе результатов вырабатывают стратегию. Клиенту дают рекомендации, которые могут касаться оптимизации расходов, реструктуризации или рефинансирования долга. Заёмщик выполняет их, об итогах сообщает консультанту, а тот даёт дальнейшие рекомендации исходя из ситуации.
В большинстве случаев финансовые консультанты берут почасовую оплату. Она отличается у разных специалистов: обычно составляет от 2 500 ₽ до 10 000 ₽ в час.
При выборе финансового консультанта надо обратить внимание не его образование, опыт, примеры реального решения проблем других заёмщиков. Не нужно обращаться к эксперту без опыта или с плохими отзывами — иногда это только ухудшает ситуацию. Сотрудничество должно быть на основе договора.
Итоги
Главная функция финансового консультанта — стабилизировать бюджет клиента и помочь рассчитаться с долгами. Для этого он анализирует доходы, расходы, обязательства заёмщика и на основе этого даёт рекомендации.
Если точно им следовать, можно снизить финансовую нагрузку, быстрее отдать кредиты, избавиться от проблем с банками, приставами или коллекторами. Плюс сотрудничества с консультантом — получение стратегий, которые вы вряд ли выработали бы самостоятельно. Они позволяют выйти из трудной ситуации, которую очень сложно решить самостоятельно.
Источники:
- https://blog.skillbox.by/finansy/finansovyj-konsultant-kto-jeto-chto-on-delaet-kak-ego-vybrat-skillbox-media/
- https://www.sravni.ru/vklady/info/finansovyj-konsultant/
- https://моифинансы.рф/article/finansovyy-konsultant-kto-takoy-zachem-nuzhen-i-skolko-stoit/
- https://fincult.info/article/finansovye-konsultanty-zachem-k-nim-obrashchatsya/
- https://www.tbank.ru/invest/social/profile/Dolmatova_finsovetnik/7bd196ad-8d92-4581-aa67-d3de82d12f65/
- https://www.profdelo.com/blog/kak-vybrat-finansovogo-konsultanta-izbegaem-oshibok-nakhodim-professionala/
