В этом материале я разбираю положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с учётом последних изменений 2025-2026 годов.
Что регулирует закон о банкротстве физических лиц
Отдельного правового акта о банкротстве физических лиц не существует. Все вопросы о несостоятельности граждан регламентирует глава 10 закона № 127-ФЗ. Разберём его основы перед тем, как глубже погружаться в тему.
Основные понятия и термины ФЗ-127
Для начала дам расшифровку основных терминов закона № 127-ФЗ. Без этого дальнейший рассказ может быть непонятен.
- Банкротство — признанная судом или наступившая после завершения внесудебной процедуры неспособность должника полностью удовлетворить требования кредиторов.
- Должник — физическое или юридическое лицо, которое не может удовлетворить требования кредиторов по своим обязательствам (к примеру, выплатить заём).
- Кредитор — лицо, у которого есть право требовать уплату денег от должника.
- Обязательство — обязанность гражданина или организации уплатить другому лицу денежную сумму по сделке или иным основаниям (например, по трудовому договору).
- Обязательные платежи — любые платежи в бюджет: налоги, штрафы и пени на них.
- Реструктуризация долгов — реабилитационная процедура для восстановления платёжеспособности гражданина.
- Реализация имущества — продажа вещей должника для удовлетворения требований кредиторов.
Число банкротств физлиц в 2025 снизилось.
Кто может обратиться за банкротством
Обратиться за банкротством могут три лица:
- сам гражданин;
- кредитор;
- уполномоченный орган.
Уполномоченный орган — это ФНС или другое ведомство.
Права и обязанности сторон процедуры
В законе № 127-ФЗ прямо не прописаны права банкрота. Но их можно найти в разных статьях этого нормативного акта. Если обобщить эти нормы, получим следующие права гражданина, в отношении которого вводится несостоятельность:
- Право на инициацию процедуры. Гражданин вправе обратиться за банкротством в суд или МФЦ с заявлением о банкротстве.
- Право на участие в процессе. Гражданин может участвовать в банкротстве: присутствовать на судебных заседаниях, получать информацию от финансового управляющего, вести переговоры с кредиторами, разрабатывать план реструктуризации долгов.
- Право на прекращение обязательств. Если банкротство завершается реализацией имущества, гражданина освобождают от большей части долгов.
Права кредиторов прописаны в ст. 11 закона № 127-ФЗ. Они могут подать заявление о банкротстве должника, участвовать в собрании кредиторов, утверждать на нём план реструктуризации долгов и включать долги в реестр требований. А также присутствовать на судебных заседаниях.
Ст. 213.9 закона 127-ФЗ конкретизирует права финансового управляющего, который обязательно участвует в банкротстве. Он вправе получить вознаграждение за свою работу, привлекать на основании определения суда других лиц за счёт имущества должника (к примеру, оценщиков). Кроме того, он может оспаривать сделки гражданина, возражать на требования кредиторов, получать информацию об активах банкрота от него самого, его родственников, регистрирующих органов, созывать собрание кредиторов.
Последние изменения в законе на 2026 год
Действующая редакция закона № 127-ФЗ содержит изменения, внесённые поправками 2025 года. Некоторые из них начинают действовать с 2026. Разберём основные нововведения.
Новые условия внесудебного банкротства
Ранее подать заявление через МФЦ могли только те, у кого общая сумма долгов составляла от 50 000 ₽ до 500 000 ₽. Теперь этот диапазон расширили. Подать заявление могут граждане с задолженностями от 25 000 ₽ до 1 млн ₽.
Изменения в реструктуризации долгов
Серьёзных изменений в реструктуризации пока не было. Но в парламенте рассматривают законопроект о комплексном урегулировании задолженности, согласно которому гражданин сможет упростить банкротство путём передачи руководства над ним одному кредитору. На время подготовки этого материала в феврале 2026 года законопроект ещё не принят, но с большой вероятностью его примут.
Также планируется увеличить предельный срок исполнения плана реструктуризации с 5 до 7 лет. Соответствующая поправка на момент подготовки материала тоже ещё не принята.
Третья планируемая поправка — увеличение вознаграждения финансового управляющего до 60 000 ₽ при реализации имущества и до 40 000 ₽ при реструктуризации. Сейчас выплата составляет 25 000 ₽. Если законопроект примут, увеличатся расходы на банкротство.
Особенности для индивидуальных предпринимателей
Каких-то серьёзных изменений банкротства для предпринимателей в 2025-2026 годах не было. Отдельных поправок в закон № 127-ФЗ, касающихся ИП, тоже не вносили. Правда, если примут законопроект, о котором я говорил выше, это затронет и предпринимателей. Ведь на них распространяются правила банкротства физлиц.
Условия и требования для признания банкротом
Право на подачу заявления о банкротстве появляется у гражданина при соблюдении следующих условий:
- общий размер задолженностей от 25 000 ₽;
- долги не уплачиваются 3 и более месяцев.
Требования к подаче заявления во внесудебном порядке различаются. Общий размер задолженности может быть от 25 000 ₽ до 1 млн ₽. Также нужно соблюдение одного из следующих условий:
- На гражданина нет исполнительных производств в ФССП, а те, которые были, окончены без исполнения в связи с отсутствием имущества.
- Одновременное соблюдение условий: основной доход гражданина составляет пенсия, по исполнительным документам на него не исполнены или исполнены только частично требования, у заявителя нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
- Одновременное соблюдение условий: гражданин получает пособие на ребёнка, требования по выданному за год до подачи заявления исполнительному документу не исполнены или исполнены частично, у заявителя нет имущества.
- Выданный не позднее 7 лет до подачи заявления исполнительный документ предъявлялся к исполнению, но не исполнен или исполнен лишь частично.
Если гражданин участвовал в СВО, то соблюдение условия об основном доходе в виде пенсии не обязательно. Для подачи заявления требуется факт участия в СВО, неисполнение исполнительных документов и отсутствие имущества.
При определении имущества для взыскания учитывают требования ст. 446 ГПК и ст. 79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». На указанное в этих нормах имущество не обращают взыскание. К нему относятся:
- единственное жильё (кроме залогового);
- земля, на которой находится единственное жильё;
- предметы обычной домашней обстановки, обихода, личные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
- сельскохозяйственные животные и подсобные постройки, которые используют не для бизнеса;
- семена для очередного посева;
- продукты и деньги на сумму не менее прожиточного минимума в регионе должника;
- топливо для приготовления пищи и обогрева жилища;
- транспорт и другие вещи, необходимые в связи с инвалидностью должника;
- домашние животные-питомцы, если их не используют для бизнеса.
На это имущество не могут обратить взыскание и в ходе реализации во время банкротства.
Пошаговая процедура банкротства
Разберём пошагово процесс запуска и проведения банкротства физического лица.
Подготовка и подача документов
Сначала надо убедиться, что вы вправе запустить банкротство. Для этого проанализируйте свои долги и определите их общую сумму. Далее соберите документы, подтверждающие неисполнение обязательств. Например, справку из банка. Также потребуются копии паспорта, СНИЛС и ИНН.
Если вы предприниматель, получите выписку из ЕГРИП. Если состоите в браке, сделайте копию свидетельства о его заключении. Обязательно понадобятся сведения о доходах (справки 2-НДФЛ, декларации 3-НДФЛ), указывающие, что они не позволяют платить долги.
Также потребуются списки кредиторов и должников, опись имущества, копии документов о сделках с недвижимостью за 3 года, справка о вкладах и счетах в банке, цифровых рублях, справка из ЦЗН для безработных, свидетельства о рождении детей, иные бумаги, подтверждающие обоснованность просьбы.
Также понадобится составить заявление о признании банкротом. Оно составляется в свободной форме, но должно содержать следующую информацию:
- сведения о заявителе: ФИО, место жительства, контакты;
- сведения о суде, куда подаётся заявление;
- сведения о кредиторах;
- слово «Заявление»;
- текст с информацией об общей сумме задолженности и сроке её неуплаты;
- информацию о доходах;
- просьбу о признании несостоятельным (банкротом);
- перечень прилагаемых документов;
- дату составления.
Документ заверяется подписью гражданина.
Заявление о банкротстве во внесудебном порядке составляется на специальном бланке, который можно получить в МФЦ. Туда вносят примерно те же сведения, что и в документ для арбитражного суда.
Примерный образец заявления.
Рассмотрение дела в арбитражном суде
Если суд находит просьбу гражданина о признании банкротом обоснованной, он вводит процедуру реструктуризации долгов. Заявление рассматривают в срок не более 7 месяцев (обычно гораздо быстрее). Одновременно с принятием решения суд назначает финансового управляющего.
После этого гражданин, финуправляющий или один из кредиторов составляют и предлагают план реструктуризации долгов. Документ рассматривают на собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий. После одобрения его утверждает арбитражный суд.
Если план реструктуризации приняли, начинается его исполнение. В документе указано, сколько и в какой срок должен платить гражданин. По сути, это график возврата задолженностей. Новые требования к гражданину можно предъявить только согласно плану.
Не позднее чем за месяц до завершения срока исполнения плана финансовый управляющий подготавливает отчёт, который направляет в арбитраж и кредиторам. Суд рассматривает документ на отдельном заседании. Если в ходе него установили, что должник исполнил все свои обязательства, реструктуризацию завершают, а дело о банкротстве закрывают.
Если гражданин не исполнил план, указал в нём недостоверные данные или не предоставил его в течение 10 дней после удовлетворения заявления о банкротстве, суд выносит определение о реализации имущества. После этого требования кредиторов исполняют за счёт продажи имущества должника на аукционе. По окончании реализации гражданина признают банкротом с наступлением ряда неблагоприятных последствий.
Роль финансового управляющего
Финансовый управляющий — это медиатор между кредиторами и должником, а также администратор, который руководит банкротством. Одна из его главных задач — следить за тем, чтобы гражданин не отчуждал имущество, за счёт которого могут быть выплачены его задолженности.
Правовые последствия банкротства
Если прошла реализация имущества и гражданина признали банкротом, все его обязательства прекращаются. Исключение — требования, неразрывно связанные с личностью должника: по алиментам, выплате заработной платы работникам, о возмещении вреда жизни или здоровью, морального вреда.
Также наступают следующие правовые последствия:
- 5 лет физлицо при оформлении кредита или микрозайма обязано сообщать о факте банкротства;
- 5 лет гражданин не вправе повторно подавать заявление о банкротстве;
- 3 года банкрот не может занимать должности в органах управления юрлица или иначе влиять на его работу;
- 5 лет запрещено заниматься предпринимательством или учреждать юрлица;
- 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации или иначе влиять на её работу;
- 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой компании или иначе влиять на её работу.
- 3 года нужно раскрывать факт банкротства продавцу недвижимости (при покупке).
Если имущество не продавали, и должник исполнил план реструктуризации, эти последствия не наступают.
Судебная практика и разъяснения
Ряд норм о банкротстве разъяснён Постановлением Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 № 45. Вот основные моменты:
- независимо от суммы долгов гражданин вправе обратиться в суд за банкротством, если предвидит его наступление;
- в заявлении о банкротстве надо указать СРО, из которой суд назначит финуправляющего;
- гражданин может дать согласие на привлечение финуправляющим иных лиц (оценщиков, экспертов), указав максимальные затраты на это.
Чтобы процедура прошла успешно, надо соблюдать требования закона и рекомендации ВС. А ещё — избегать спорных ситуаций. Чаще всего они возникают из-за отчуждения имущества во время или незадолго до банкротства, поэтому лучше её избегать.
Итоги
Банкротство в 2026 году практически не изменилось. В общих чертах оно проходит как раньше. Но в закон 127-ФЗ предложили поправки, которые поменяют ход процедуры. Например, возрастает вознаграждение финансового управляющего.
Источники:
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_187354/
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/a67dde7f663104e7cffeff6d926f3a3e8ac36aa2/
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/
- https://zarya.ru/blog/zakon-izmeneniya
- https://www.audit-it.ru/news/pressaa/1116976.html
- https://finuslugi.ru/navigator/kredity/stat_izmeneniya_v_bankrotstve__kak_teper_prokhodit_procedura
